到百度首页 一个销售经理眼中的现金贷:“加包”推高实际利率(2)

就费率而言，虽然消费贷或现金贷的名义利率都在36%以内，但是与OTA平台的机票“搭售”类似，机构会在贷款的同时向客户推荐各类附加选项，推高实际利率，在行内被称作“加包”。例如，购买一份人身意外保险，借款人在出现意外时可以免还后续贷款；购买一份15元/月的提前还款服务，可以在选择提前还款时免交罚息。

王丽称，在一系列“加包”之后，现金贷的费率会达到50%左右，消费贷的费率也会超过36%的红线。

而从消费贷来看，由于贷款一般额度只有几千元，还款期限又很长——市场上的主流产品在10期到24期，每期的还款金额仅仅几百元，造成用户对于费率极不敏感。“很少有人认真地去算到底要还多少钱。”王丽表示，刚入行时，她并不理解怎么会有人肯借1000元，还1500元。但事实证明，这样的需求很大。

欺诈套路多 “不催收是实话”

对于经营消费贷及现金贷的机构来说，“套现”是目前最主要的风险。

王丽所说的“套现”不仅是指专门的中介有组织地骗贷，也涉及内外勾结的骗贷行为。

关于欺诈团伙的猖獗，行业里有不少靠“套现”买车买房的传闻。“我们听说有中介用大巴车拉着邻省的人来借钱，都是征信白户，借了钱不还。”她举例，虽然有些过于活跃的中介在本地已经会被认出来，但有些时候还是难以防范。

识别欺诈，一线的销售人员很重要。“有时候借款人对自己的身份证号、手机号都不熟悉，甚至问到这些信息时，由旁边的人代答，这些都有问题。”王丽表示。

在销售人员之外，内部风控是第二道防线。一般来说，风控模型属于企业内部机密，很多时候一线的销售人员也并不清楚为什么一个客户会被拒。但是利益驱使下的道德风险仍然会引出不少漏洞，销售人员为了业绩刻意造假就是其中之一。

“曾经有别家机构的销售人员到我们这儿面试，被问到以前的经营业绩时，对方直接反问，算不算‘含水’？”王丽解释，所谓“含水”就是造假。除了冲业绩的需要，前述这家机构据称因为近期经营状况恶化，业绩下滑，会有销售人员每月做两笔“套现”的单子来补贴自己的收入。