全球观点：多家中小银行调整存款利率 争夺服务质量将成“亮点”

全球观点：多家中小银行调整存款利率 争夺服务质量将成“亮点”

本报记者 杨一鸣

年末年初，多家中小银行调整了定期存款挂牌利率。

（相关资料图）

《农村金融时报》记者了解到，部分中小银行上调存款利率以求“开门红”，也有部分中小银行下调存款利率。 种类。

业内专家表示，利率市场化改革促使银行根据自身情况积极管理存款负债和成本。 同时，银行存款准备金压力总体有所缓解，不排除下阶段存款利率进一步下调的可能。

存款利率“忽高忽低”

据悉，2022年12月27日，乌鲁木齐银行发布公告称将下调部分期限存款利率，并解释称此举是顺应存款利率市场化改革趋势. 黑龙江五大连池农商行自2023年1月1日起调整定期存款利率，3个月至5年期整笔存取款利率较上年下调5至25个基点. 新疆银行还发布了关于调整人民币存款利率的公告，宣布下调部分期限存款利率，并将人民币个人存款存取款5年期挂牌利率由3.85%调整为3.7%。

春节前夕下调存款利率并不常见。 同期，多家农村金融机构表示，自2023年1月1日起，上调部分定期存款挂牌利率。

例如，河南义马农商行、益阳农商行将一年期、两年期、三年期定期存款利率分别上调至2.25%、2.7%、3.3%； 三个月、半年、一年、两年、三年分别上调至1.40%、1.65%、2.25%、2.80%、3.50%。

为什么存款利率会同时上升和下降？ IPG中国首席经济学家薄文熙告诉记者，各家银行的存贷款缺口不尽相同。 负债端压力较大的银行通过提高存款利率吸收存款，资产端压力较大、放贷困难的银行适当下调存款利率，减缓存款增长，减轻放贷压力.

中国光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，根源在于利率市场化改革。 各银行根据自身情况，利用存款利率市场化调整机制，积极管理存款负债和成本。 从宏观环境看，市场流动性合理充裕。 近年来，储蓄存款大幅增加。 部分中小银行存款准备金短期压力有所缓解，存款准备金上调动力不足。

“目前，存款利率下调属于少见现象，从降息银行的情况来看，调整后的各期限存款利率仍高于中大型银行的利率，他们也有竞争力。” 周茂华进一步表示，但总体而言，部分中小银行因网点、品牌、经营能力等方面与大型银行存在差距，吸收存款压力依然较大。

购买储备的热情不同

通常，每年年初都是银行存款热情高涨的时期，甚至不少农商行从上年11月开始就召开了“开门红”动员大会。 不过，今年的“开门红”势头不大。 不少银行在推介和促销上都没有那么积极，存款的整体热情也不如往年。 这种现象在大型银行营业网点更为明显。

“与往年相比热情不高，其实反映出银行整体备付金压力有所缓解。” 周茂华告诉记者，近年来，为应对经济下行压力，国内财政和货币政策积极发力，助力经济企稳回升，市场流动性保持合理充裕。 . 同时，国内实体经济信贷需求处于回暖阶段，银行业并不像以前那样“缺钱”。 此外，由于今年以来宏观经济和资本市场波动加大，预防性储蓄增加，银行存款整体有所增加。 快点。 此外，近年来银行持续向实体经济让利，部分银行利差承压也限制了存款利率的上行趋势。

在白文喜看来，造成这一现象的主要原因是贷款端增速缓慢。 银行通过下调存款利率、减少存款促进等方式减缓负债端存款增长压力，减轻经营负担。

与之相对应的，仍有不少农商行等金融机构延续以往习惯，加大这段时间的宣传力度，积极为2023年一季度的“开门红”做准备。

记者了解到，河南邓州农商行推出“瑞图迎春百花送福”营销活动，重点围绕“上门祝福”、“积分送礼”、“利率优惠”、等，通过“线上+线下”模式。 开展形式多样的营销宣传活动，通过装扮营业厅、换发新钞、派发春联等方式加大柜台宣传力度，营造活动氛围。

云南省联社要求所辖机关打好旺季营销攻坚战，更重要的是要打好旺季营销持久战，强化产品支撑，以发展为主线，以质量为根本调结构稳增长。

福建东山联社组织2023年一季度“开门红”营销技能培训，提高员工营销技能，拓宽营销思路，为抢抓机遇、赢得主动、稳定主力打下坚实基础县级财政。

湖北松滋农商行通过公众号、抖音、朋友圈等线上渠道，以及宣传车、大厅、LED显示屏、音响、小区门口广告等多种线下渠道，开展全方位宣传，让农商行以实惠的产品和优质的服务更好地惠及辖区居民，为“春暖花开”积累了足够的人气和资源。

在周茂华看来，银行的主营业务和利润来源仍然是信贷业务和利差业务，这决定了银行的负债业务依然重要。

下调银行存贷款利率或成趋势

2022年9月以来，在国有主要银行和大部分股份制银行相继下调存款挂牌利率后，部分中小银行也纷纷效仿。 不少业内人士认为，下调银行存贷款利率或将成为趋势。

“预计银行存款利率仍有一定下行空间，主要原因是当前国内经济处于复苏阶段，宏观支持政策持续向好中国五大银行存款利率，市场流动性保持合理充裕差额较大，倒逼银行加大负债管理力度。 周茂华说。

值得一提的是，尽管存款利率总体呈下行趋势，但居民存款热情并未减退。

央行近日公布了2022年12月和2022年全年金融数据。数据显示，截至2022年12月末，人民币各项存款余额258.5万亿元，同比增长11.3%。 增速比上月末回落0.3个百分点，比上年同期加快2个百分点。 此外，央行2022年四季度城镇储户调查报告显示中国五大银行存款利率，在消费、储蓄和投资意愿方面，倾向于“多存”的居民占比61.8%，比上年提高3.7个百分点。上一季度。

对于中小银行而言，下一阶段如何在保持存款适度增长的同时，将负债成本控制在合理范围内也是值得思考的问题。 不少业内人士也达成共识，中小银行需要根据自身资产负债情况，合理拓展存款业务，摒弃规模和速度的复杂性，实现存款的合理归集。

薄文喜表示，对于中小银行特别是农商行来说，后续的催收工作要围绕如何吸纳中长期大额存款、调整优化负债结构、减轻流动性压力等方面展开。

“部分中小银行需要完善内部治理，聚焦主体责任和主业，深化区域市场，不断提升风险控制和经营能力，采取差异化竞争策略。同时，要密切跟进客户偏好和痛点，提升金融服务质量，积极拓宽融资渠道。 周茂华提议道。