银行存款利率下调还在继续，如何留住客户？

银行存款利率下调还在继续，如何留住客户？

“尊敬的客户，我行自2023年1月1日起分别下调2年期、3年期和5年期定期存款利率10个、10个和30个基点，调整后的利率分别为2.65%， 3.25% 和 3.55%。” 2022年底，家住河北的李女士收到一条来自河北银行的服务短信。

这不是个别中小银行的行为。 新年伊始，不少中小银行开始调整定期存款利率。

“目前我行定期存款利率还没有变化，但1月份有下调的打算。” 当地一家商业银行的客户经理向《金融时报》记者透露。

值得注意的是，现在正是银行开门红的营销旺季。 作为一家非常重视存款业务的中小银行，此时选择下调定期存款利率，也为年末存款“保卫战”蒙上了一层阴影。今年年初。 和以前不一样的气氛。

中小银行有下调定期存款利率的需求

上述地方商业银行客户经理告诉记者，临近春节期间现在两年存款利率，随着年终奖的发放，人们手头的资金变多了，不少人会选择将钱存入银行, 主要使用定期存款。 特别是去年以来，居民存款意愿进一步增强。

“对于居民来说，定期存款是最安全的。” 客户经理说。

因此，银行业金融机构往往紧盯春节前的“黄金时间”，通过提高定期存款利率等方式吸纳更多存款，努力“开门红” . 但今年情况有所改变，部分中小银行定期存款利率不升反降。

事实上，前几年银行体系流动性比较充裕，银行存款自然增速并不慢。 “近两三年，除了存款，包括理财在内的其他金融资产也出现了波动，使得很多人选择将持有的其他金融资产转为存款。因此，近一两年，银行存款自然增长率保持较快增长。” 上海金融与发展实验室主任曾钢在接受英国《金融时报》记者采访时表示。

因此，近年来，银行面临的核心问题并非来自存款的稳定性，而是存贷利差的变化。 这也是中小银行需要下调定期存款利率的重要原因。

“从去年整体利率环境来看，贷款利率水平持续下行。2022年9月中国人民银行公布的企业贷款加权平均利率仅为4.0%，处于“统计以来的低水平。资产端利率下调将迫使银行调整负债端利率以维持一定的利差和净利润。” 星图金融研究院研究员黄大志说。

在整个银行业面临利差收窄压力的背景下，中小银行负债端储蓄存款等高息负债产品占比较高。 因此，各类银行利差收窄更为严重。 改变这个问题的最好办法是从负债端入手，降低储蓄存款利率。

降息后中小银行仍有吸存优势

某城商行一线业务人员向记者坦言，以往担心失去客户是他们不敢轻易下调定期存款利率的重要原因。

但去年以来，国有大型银行和全国性股份制银行率先下调了各种期限的定期存款利率，为中小银行调整存款利率创造了条件。 “因此，虽然中小银行的存款利率也会下调，但与大型银行和全国性股份制银行相比，其比较优势并未丧失。” 招联首席研究员董希淼在接受英国《金融时报》记者采访时表示。

业内专家认为，大型银行和全国性股份制银行下调存款利率后，中小银行有两种选择。

“资金来源不足、担心流动性风险的中小银行，可以维持当前较高的储蓄存款利率；但资金来源并不短缺，急需依靠存款利率下调压低付息成本，从而增加盈利和维持息差的中小银行，存在可操作空间。” 曾刚说。

中小银行下调存款利率也有利于增强其对实体经济的兴趣。

“中小银行是服务地方经济的主要金融机构，也是服务小微客户和普惠金融客群的非常重要的力量之一。在降低负债成本后，中小银行银行可以通过资产端利率的传导，带动实体利率下行，降低经济融资成本。 黄大志表示，对于小微客户而言，较低的融资利率和较高的融资便利性将更有利于其发展。

同时，对于中小银行自身而言，下调定期存款利率也有利于优化其负债结构，更有利于中小银行的长远发展。 .

存款利率不是吸引和留住客户的唯一决定因素

多家中小银行负责存贷款业务的受访者表示，短期内定期存款利率下调对吸引和留存客户仍有影响，“存款搬家”问题“ 会发生。

“如果客户的定期存款存放时间较长，一般不会在利率下调后立即转出，但当存款到期，重新选择存款机构时，离开的可能性会增加；而如果是计划存款或定期存款即将到期的客户，极有可能会选择其他机构。” 某城商行客户经理告诉英国《金融时报》记者。

对此，业内专家表示，对于中小银行而言，要想吸纳更多存款现在两年存款利率，存款利率不是也不应该成为中小银行吸存成功与否的唯一决定因素。 更好的金融服务还可以帮助银行赢得更多客户的青睐。

“中小银行要充分利用自身深耕优势，通过为本地企业和居民提供更好、更深入的金融服务，在吸引和留住客户方面形成比较优势。” 黄大志告诉《金融时报》记者。

在此基础上，中小银行可以依靠产品赢得客户。 “中小银行比较扁平，体制机制比较灵活，所以产品创新要快一些，要用更好的产品吸引客户。” 董希淼表示，此外，中小银行还应充分利用自身众多的网点和知名度。 优势，重视金融科技的开发和应用。