5%的“仙女”定金，恐怕很快就买不到了！

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大家好，我是剑起编辑部的畅畅。 最近有一个小烦恼：之前买的银行存款产品5%的回报率，但是从1月1日起，所有平台都下架了。 也跟着几个同款消失了。

哎，我又失去了一个不错的投资标的！ 以后会有合适的替代品吗？

*文中产品为科普示例，投资应从自身需求出发。

先说说吧，究竟是什么产品让我如此偏心？ 简单来说，就是一种“计息备案”的银行存款： - 存款当天有利息，可以随时支取；

-50万银行存款保险保障，安全性高； -存款时间越长，利率越高，阶梯递增，最高可达5%。

这么说大家可能没有印象，但是说到之前火爆的“蓝色贝贝”和“福多丽”，就是这一类了。 如何识别此类产品？ 看看它的损益表就知道，他们中的大多数人都有不止一个层面的兴趣——

我不得不承认，我原来是这类产品的忠实粉丝，因为它解决了我关于金钱的两个小问题。

大家可能和我一样，每次拿到一笔钱的时候都会有这样的感受：要么不确定，以后什么时候能派上用场；

或者只是想暂时过渡几天再寻找更合适的投资

投资期限固定，不能提前取出； 如果单纯存个余额宝，利率太低了。 而“靠谱生息”的存款则可以兼得。 既然是这么好的产品，为什么会被下架呢？

因为，这里有一个悖论。 看完“生息存款”的介绍，不难发现，灵活性和相对较高的利率是它的优势。 但是一枚币总是有利有弊，对我们有利的东西到了银行就变成了隐患。 1）流动性风险让我以我自己为例。 我选择“计算文件利息”是因为我不想被时间限制。 但是，让我们换一种方式来考虑。 如果大家存三五天再跑，对于银行来说，每天都要面对大量的流入流出。 万一有一天，出现一个“用钱高峰”——比如临近春节，出现集中提现的情况，银行的压力会很大。 这被称为流动性风险。 2）高利率的风险很容易理解。 对我们来说，高利息是一种福利； 但对于银行来说，这是一种成本。 我查了一下，银行5年期定期存款的正常利率是2.75%。 相比之下，“计息付息”等创新形式的“银行存款”，利率要高得多。 这意味着，对于银行来说，吸纳同样数额的存款的成本要高得多，从而增加了经营压力。 基于以上两点原因，难怪这种“退货风险期”极大的“神仙产品”这么快就被下架了。 当然，如果您目前持有此类产品，也不要惊慌。 根据目前的通知，该股不会受到影响。 相反，对于我这种想买新的朋友来说，机会并不多。 那么有哪些选择呢？

天无绝人之路。 我按照3种场景给大家整理了一下，供大家参考。 1）活期存款利率：3.6%~3.9% 30天内的临时过渡资金，建议您只购买活期存款。 比如“财富池”中的现金池就属于这一类。 我盘点了一下，目前市场上的活期存款不多，大家要买来珍惜。

2）定期存款利率：4%到5.4%，30天以上，以后大概知道什么时候用钱，定期存款比较靠谱。 这样选择的余地也更大，从30天到360天不等，5.4%的利息最多可以锁定5年，不错。 因为安全性高，特别适合大家省下买房的首付，而且比定投基金风险小很多。

剑起精选理财：公众号菜单栏-【理财实务】-【中短期】可查看

3）组合配置比较常见的情况是，未来什么时候用钱确实不确定。 那么建议长短期存款产品结合购买。 以我自己为例，除了存下3到6个月的生活费，我还把它存入了活期账户。 剩下的钱按照1个月、3个月、6个月混搭。 这种组合的收益肯定不如全部买5年的股票，但是可以保证资金的灵活性。 即使有紧急情况，也不能惊慌失措。

根据以上对策，相信可以暂时弥补存款下架后“靠谱生息”的不足。 但我认为这件事可能只是一个开始。 未来高收益的“银行存款”能否长久持续，仍需打上问号。 或许，近期会出现收入减少或限购等情况，大家要提早做好心理准备。 记得之前跟大家科普过“再投资风险”的概念。

如果有一天，安全、灵活、高收益的存款产品消失了，主动分配和计划的能力将成为我们财富的分水岭。 因此5年固定存款利率，趁着还有选择的余地，尝试接触债券、基金等其他形式，逐步调整自己对投资的认识和预期5年固定存款利率，这样在未来保持不变的可能性更大。

虽然“靠档计息”已经下架，但如果您还想购买5%的银行存款，请在公众号后台对话框回复“存款”字样，查看我们精选的存款产品吧~

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