福利:许多银行调整了存款利率。 怎样存年终奖才更划算？ 5大方案优缺点一目了然！

福利:许多银行调整了存款利率。 怎样存年终奖才更划算？ 5大方案优缺点一目了然！

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往年年末年初，随着年终奖发放，银行普遍上调定期存款利率，以吸纳更多存款。

但今年以来，不少中小银行不仅没有加息，反而降息。

例如，乌鲁木齐银行发布下调个人存款利率的公告：活期存款利率由0.3%调整为0.25%；

除乌鲁木齐银行外，多家银行也下调了存款利率。

尽管不少银行仍上调存款利率以吸引新年储蓄，但总体来看，我国市场无风险利率下行趋势将是长期趋势。

存款利率低，银行理财不稳定。 连3.25%利率的大额存单也要抢。

那么年终奖应该怎么存才划算呢？

就储蓄而言，股票基金暂时不考虑。 毕竟这类产品属于高风险高收益产品。 很有可能会一下子损失本金，被套牢几年甚至几十年都可能回不来本金。

因此，年终奖最好选择风险较低的产品，甚至是保本保息的产品。

计划一

银行活期存款

优点：灵活，随时可用。

缺点：利率很低。 按照工行2022年9月公布的活期存款利率为0.25%，其他银行均低于0.3%；

正是因为比较灵活，随时都可能拿出来花掉，所以不一定能达到固定储蓄的目的。

场景 2

银行定期存款

河南益阳农商行一年期、两年期、三年期等银行定期存款利率由原来的1.50%、2.10%、2.75%上调至2.25%、2.7% , 和 3.3%。

（河南益阳农商行上调存款利率）

优点：存1年，1年后可以取出； 如果保存2、3年，2、3年后就可以取出来了。 它相对灵活。 利率高于活期存款中原银行最新存款利率，3年3.3%的利率也相当于大额存单的利率。

缺点：不能随时使用，随时退出。 过期后才能提现。 比如你选择定期存3年，3年后可以提取使用。

选项 3

银行存款证明

优点：目前银行大额存单利率在3.3%左右。 好处是可以锁定未来3年甚至5年的利率。

缺点：首先，到期后还需要提取保证金；

其次，大额存单需要达到一定的资金额度才能存入，比如至少50万，最低入金100万。 如果年终奖没有那么多，则无法锁定本期利率；

三是目前各家银行发行的大额存单数量有限，必须抢才能抢到；

第四，利率下行是必然趋势！ 现在我已经以 3.3% 的利率储蓄了 3 年。 3年后，我还能锁定这个利率吗？ 大概率是会失败，只能更低。

那么大额存单到期后怎么办呢？

选项 4

银行理财产品

优点：与定期存款和大额存单相比，银行理财产品的支取更加灵活。

缺点：银行理财产品不能随时提取，可能需要等到下一个工作日，有资金限制。

自2022年1月1日资管新规实施以来，银行理财产品不再保本保息，甚至可能亏损。

别看银行理财产品表现出3%-5%的预期收益，但在刚刚过去的2022年，很多投资者不仅没有在银行理财产品中赚到钱，还赔了钱。

目前的银行理财产品可以说是“低风险”的股票型资金。

我们了解了以上4家银行存款理财的优缺点：

1. 有灵活但利率很低的活期存款；

2、也有大额存单可以锁定几年3%以上的利率，但不够灵活，期限届满后很难锁定这样的利率。

其实，年终奖还有一个更好的去处——长寿。

选项 5

额外的生活

增寿是储蓄保险的一种，可以锁定未来几十年接近3.5%的复利，本金归还后可以随时收用。

增量人寿保险的五个最显着优势：

回款速度快，款到即退

目前，大部分增加的寿命可以储蓄3年，3年还清，5年存款的，5年还清。

您可以自行选择存款金额，无需一次性支付

不需要像大面额存单那样一次性存入比较大笔的钱。

增加的寿命可以分期存，比如每年3万、5万、10万，三年五年。

所以对于普通白领或者手头没有那么多闲钱的人来说也是非常友好的。

（存多少由你决定）

锁定未来几十年的利率

锁定“高利率”。 如果现在购买延寿，可以锁定接近3.5%的复利。 之所以称为“高利率”中原银行最新存款利率，是因为目前增量寿险的利率不仅高于银行活期存款和定期存款，也高于大部分大额存单。

保本保息，白纸黑字写入合同的收益

增加寿险本息，收益在合同上白纸黑字写的很清楚。 不仅可以锁定长期利率，还是保本保息的产品。

如上图所示，这位客户从孩子2岁开始每年为孩子存30万元，5年共存150万元。 孩子20岁时，右边选项1对应的现金价值为263万。

现金价值是我们退保时可以得到的钱，在合同上是白纸黑字写的。

不管以后保险公司出什么事故，甚至倒闭，写在合同里的钱，我们还是可以拿到的。

因为如果保险公司倒闭了，其他保险公司就会接管我们的保单，也会有保险保障基金，或者银保监会最终会给我们底线。

因此，股票、基金等高风险、高收益的产品完全无法相比，低收益、无资金保障的银行理财产品也无法与之相比。

回款后收款灵活

支付还款后，收款灵活。 例如，一年后还清本金后，您可以随时取款取款，剩余资金仍会以3.5%的复利在账户中增值。

也可以选择保单贷款，比银行贷款方便多了。

另外，增加的寿数还有财富传承，可以作为养老金、教育金、婚姻基金等，还可以实现夫妻资产隔离的功能，这里就不多说了。

正是因为如此多的优点，增寿在这两年越来越受到人们的青睐。

然而，接近3.5%的复利增量寿命正在慢慢消失！

所以，年终奖发的时候，抓紧时间攒一波吧。

虽然增量生活的储蓄增值功能确实不错，但也有适合的人群。

首先，还清本金后领取更加灵活。 比如你选择3年还款，那么在3年还完本金后，你可以随时提现。

如果想在还清本金之前使用这笔钱，退保会损失一部分本金。 当然，如果只是短期应急，也可以使用保单贷功能。

因此，最好用短期内用不着的钱。 如果短期内需要钱买车买房，不宜储蓄增寿。

增寿适合人群：

1、想要养成定期储蓄习惯的白领；

2、有闲钱，想实现财富增值的人；

3、未来想补充自己的养老金，实现安逸退休的人；

4. 想为孩子准备教育金和婚嫁金的父母；

5.父母担心孩子将来会遇到婚姻风险，想提前为她准备一笔钱；

6. 担心家庭债务危机的企业家。 您可以在风险到来之前准备额外的生活。 即使将来公司破产或欠债，这笔钱也不会变现。

至于Incremental Life Segregation是如何实现资产隔离和应对债务危机的，后面会详细给大家讲解。

每一笔存款，都通向诗意和远方，存下一部分，会让以后的生活更有把握。

同样是存钱，不同地方利率不同； 保单存钱每年增加3.5%，还可以锁定终身复利。

总之，作为储蓄，增寿是一个非常不错的选择。