两年期利率如何计算（美元存款利率是人民币的两倍！现在要换币吗？）

两年期利率如何计算（美元存款利率是人民币的两倍！现在要换币吗？）

美联储激进加息及其持续溢出效应会影响国内居民腰包吗？

然而，这种诱人的美元存款利率并不适合所有人。

美元存款迎来“真香”时刻

以中国工商银行为例。 该行近期推出了“汇信存”定期存款产品。 一年期和两年期的最高利率可分别升至 3.4% 和 3.5%。 最低存款要求为 8,000 美元。 此前，小李办理的美元存款利率普遍在3%以下。

国内银行存款中，普通外币定期存款利率普遍偏低，最高一般不超过1%。 以中建工农四大行为为例，目前1个月、3个月、6个月、1年、2年期美元定期存款挂牌利率分别为0.2%、0.3%、0.5 %、0.8% 和 0.8%。 而股份制银行等中小银行则更低。 目前，除招商银行7月上调各期限美元存款利率对标大行外，兴业银行、平安银行等股份制银行仍普遍处于较低水平。 .

这一水平明显低于人民币存款的挂牌利率。 但对于美元等数额较大、期限超过半年的外币存款，银行往往会给予浮动空间，形成所谓的“优惠利率”，而且这种“优惠利率”逐渐显现。 超过人民币存款利率。

相比之下，在最新一轮存款利率下调后，工行1年期和2年期人民币定期存款利率分别为1.65%和2.15%，较最高美元存款利率低1.75个百分点和1.35个百分点。

事实上，最近推出更高美元存款“优惠利率”的，不止工行一家。 其他大行、股份制银行、城商行、外资银行也都采取了相应的行动，但不同地区的分支机构存在一定差异。

以中国工商银行为例。 在上海，银行提高了一年期及以上的大额美元存款利率。 据当地客户经理介绍外币存款利率下调，5万美元以上的一年期存款利率最高为3.8%，两年期存款利率最高为3.9%。 金额超过10,000美元最高可申请4%，50,000美元以下的一年期和两年期利率分别为3.4%和3.5%。

此外，交通银行自9月20日起在北京推出5000美元以上一年期美元存款“优惠利率”，10万以上四档分别给予3%、3.1%、3.2%和3%的浮动利率。分别为 3.5%； 上海地区早在一个月前就对2000美元以上的存款实行3.2%的优惠利率。

股份制银行中，浙商银行相关工作人员表示，该行上周刚上调美元存款利率，1万美元以上一年期存款利率上调至3.79%； 3.5%以上。

激进的美联储加息预期

加剧“水涨船高”

一涨一跌之间，美元存款利率可以“跑赢”人民币存款2倍的差距。 今年以来，除了国内银行存款利率多次下调外，另一个背景是美元持续升值，美元指数历史最高位110。 高点。 而且，市场对美联储继续加息的预期持续升温，美国国债收益率攀升至高点。 市场普遍预计本周美联储利率会议将宣布加息75BP。

目前，一年期美国国债收益率已超过4%，创下十多年来的最高水平。 同期，我国一年期国债收益率仅为1.82%，倒挂明显。 超过80BP，还有继续扩张的可能。

在此背景下，多家银行将美联储将继续加息的预期纳入了新的存款利率。 以交通银行为例，该行上海分行工作人员表示，此次上调美元存款利率已经考虑了新的加息因素，因此美联储不会在之后立即调整。如期加息。

“高价收购存储”的外资银行，更是“公”。 以星展银行为例，该行近期在官网推出的“星展双荣”活动显示，今年9月1日期间，一年期人民币+美元或人民币+澳元组合存款可享受优惠利率。 其中，人民币和美元定期存款利率分别为1.8%和3.5%。 条件是新客户或新资金进来，入金5万人民币+5万美元，人民币定期存款交易金额不低于美元。

该行一位客户经理表示，该行美元存款利率一般每月调整一次。 若美联储22日加息75个基点，预计下月银行美元存款利率上调幅度可达0.1至0.2个百分点。 据了解，星展银行目前对新客户/新资金及2万美元以上的存款实行优惠利率。 三个月、六个月、一年和两年的利率分别为2.2%、2.7%、3.2%和3.3%。

曾钢指出，考虑到美联储的加息计划仍在进行中，未来美元存款利率确实存在进一步上行的可能。 但他认为，由于CPI差异客观存在，市场应该理性看待人民币和美元存款收益率的差异。

有银行账户经理建议，对于持有少量美元或有短期存款需求的居民，除了选择普通收益的定期存款外，美元理财产品也是一种选择。 据北京某大型银行本地客户经理介绍外币存款利率下调，该行美元理财产品最低买入价为2000美元，半年期和一年期收益率在1.5%至1.8%左右，可有“保证”但不能提前赎回； 招商银行 代理销售的美元理财产品大多最低1美元即可购买（现金兑换/现金），1年以内的业绩比较基准在1.4%至1.4%之间3.75%。