盘点市面上常见的本金、利息和利率是什么，你知道吗？

盘点市面上常见的本金、利息和利率是什么，你知道吗？

上次我们介绍了什么是本金、利息和利率。这一次我们可以开始正式回顾市场上常见的各种利率。

首先说明一下，在这个利率盘点中，我们尝试匹配两个利率，相互比较。

出现的每一对都是由相同的划分方法生成的。比如按时间划分，按计息方式划分，按找零方式划分等等。这样大家在实际应用中就不容易混淆了。

比如有一组名义利率和实际利率，有一组到期收益率和票面利率。但是，人们往往将名义利率和到期收益率放在一起，这样就很容易将实际利率与到期收益率混淆。

本来就不是一对，强加CP组当然会混淆。

因为实际利率和到期收益率都代表一个实际利率，但是他们不在一个系统，就像李逵和张飞一样，虽然都是豹头大黑头，但他们的作用设定负责替boss背黑锅，不过一个是水浒，一个是三国，人物设定不一样。

所以把李逵和张飞放在一起，我们往往分不清。这个时候，如果李逵要站在宋江身边，张飞躺在刘备身边，就知道谁是谁了。

所以，我们每次推出的利率，都是以同一种划分方式出现的，都是配套推出的。

存款利率和贷款利率

首先我们来看：存款利率和贷款利率，这两个是一套的。

这对也是最懂的，先说吧。存款利率是您将钱存入银行，在一段时间内所获得的利息与存入本金的比率。比如你定期存入10000元，每年给你150元的利息，存款利率为1.5%。

我们知道，银行最基本的业务模式就是把各行各业的存款化为一个整体，把从各方收集到的零散的钱汇集成一大笔钱，然后把这笔钱通过贷款的方式借给别人。需要钱的人。所以当你去银行存钱的时候，银行不能白拿你的钱，会给你一些利息作为补偿，就是存款利息。

贷款人可以向银行借款企业活期存款利率，用于投资、经营、经营、项目等。贷款到期后，这笔钱将连同利息返还给银行。

理论上，银行的主要业务就是赚取这个存贷差。

比如银行以1.5%的利率吸收了你的1万元存款，然后以4.35%的利率将这1万元借出。一年后，贷款人将10435还给银行，银行从中给你150元，剩下的285就是银行利润。也就是说，银行赚的是中间2.85%的利差。然后银行靠你自己的1万元就赚了这么多。想想如果银行放贷几亿，利润会有多高。当然，前提是钱不能坏账。

前面说过，银行放贷时，所收取的贷款利息占贷款本金的比例称为贷款利率，即4.35%为贷款利率。

在这里我要补充的是，这两个利率虽然简单，但是作用却很大。甚至可以说，这两个利率可以直接决定一个国家的宏观经济走向。

从宏观上看，一个国家的经济形势好坏，或者说市场经济是热是冷。最重要的是整个市场做生意、投资、创业的人不多，市场是不是热火朝天，是不是每个人每秒都有几十万。

所以市场要想保持繁荣的状态，就需要资金来支撑。钱从哪里来？除了你爸给你5亿创业，还是像很多假青春奋斗剧一样，前50集你要努力，各种创业，各种打击，各种磨难。最后几集，你突然发现主角组几乎有个大富爸爸，或者闺蜜的富男友，无缘无故对你好，无条件对你百般呵护，还给你钱做任何你想做的事。好不容易把人物带进来，大家一起从底层开始奋斗，后来才发现，他们不过是体验生活的富二代，让你有种被骗的感觉。

现实不是偶像剧那么简单，绝大多数人是真的要好好努力，才不会突然从天上掉下一大笔钱让我们任人摆布。

无论是创业还是投资，都需要钱，而获得钱的主要渠道基本上就是借钱，也就是借钱，或者找人投资。不管是贷款还是找人，付钱的人不是你自己的父亲。他们不会白白为你投资。他们将收取利息，或在未来参与分红。

以后再谈投资。这里我们只看贷款。贷款是用来拿别人的钱的。当然，你要给他们利息，这个利息基本上是参考银行贷款利率收取的。

国家可以通过调整贷款利率来调整整个经济的活跃度。

当管理层发现现在全国都在搞规模化生产的时候，大家都去银行贷款，想弄点钱创业当老板。就像当年有10亿人口、9亿商户，还有1亿家未开张的生意，经济蒸蒸日上。

当管理人员看到它时，它不起作用。有能力的人和没有能力的人都去创业，去借钱。这不应该是一团糟。不称职的人要是最后失败了，他们向银行借的巨款怎么还？半个厂子都成了废墟，不都是坏账吗？

而且，有的人拿到贷款后不去经商，而是拿到股市炒股票，炒房地产的恶人就更多了。资产和房价都是泡沫。物价也随之上涨，看来民不聊生。不行，不能让经济再这样下去，得泼一盆冷水给它降温。

怎么丢？最常见的方法是提高贷款利率。不是每个人都需要钱来做生意吗？你需要贷款吗？然后你的贷款成本会增加，贷款程序会更复杂。

比如原来的贷款利率是4.35%，1亿元的贷款一年就够付435万元的利息了。现在提到7%企业活期存款利率，一年要多付利息265万。这样的话，一些准备贷款的人就会想，我做这行能不能一年赚700万。到时候你可能连利息都还不上，咱拉下来，不贷款，不做生意，在家躺着打一局王者荣耀。

这样的贷款利率上调，可以抑制很多人创业或者贷款投资的冲动。它还可以向市场发出信号。老板觉得市场过热，出手了。大家，请诚实。

这种预期一旦形成，人们对后市并不看好，借款人将进一步减少。在金融市场，资产价格基本上取决于预期，大家看空后市。退休了，大家老实点。这样，资产价格就会下降，经济就会逐渐降温。

反之，当经济感觉太冷时，就需要降低贷款利率来给经济升温。因为大家可以看到，如果银行贷款的利率很低，甚至是0，比如现在的美国。这意味着可以从银行获得数百万美元的乐趣而无需任何成本，所以谁不想尝试创业。梦想总要有的，万一能成功呢。

金融市场也释放了国家鼓励投资、振兴经济的预期，金融资产价格也随之上涨。各种冬眠的投机者开始活跃起来。就像春天万物复苏一样，市场上到处都是钱和工人。楼市股市都炸了，实体经济活跃。经济很快就会升温。

综上所述：当经济下滑，或市场冷清，需要刺激经济时，一国央行一般会下调利率，也就是常说的降息。当经济过热需要降温时，央行就会加息，也就是加息。

当然，我们所说的只是一种理想情况。实际行情比这个过程复杂，但大方向基本是这样的。

固定和浮动利率

再来看第二组利率，固定利率和浮动利率。这两个是一个集合，很容易理解。光是名字，就能想到意思。

固定利率是在整个贷款期限内保持不变的利率。

固定利率一般是短期借款利率。他最大的好处就是不用你操心，而且风险比较小，因为你借一笔钱的时候，这段时间的利率是事先定好的，而且是不变的。

但是大家注意了，如果有人跟你签的是固定利率的长期贷款合同，这里很可能会有陷阱。

因为从长远来看，我们可以把这个长期想成三年以上，固定利率可能风险比较大。比如你跟某人签了5年5%的固定利率，把钱借给了别人，因为现在的利率是4%，你觉得占了便宜，但过去可能什么都没有5年。例如，两年后，经济可能过热，可能出现通货膨胀，国家将利率提高到很高的水平。如果是 10%，人们还是会付钱的。你的5%呢？

以后我们在讲options的时候，可以用options来解释这种东西，对于坑在哪里，我们就会有更透彻的认识。

因此，不一定非要固定利率才能让你省心。这要看你是借款人还是贷款人，要对未来的宏观经济形势有正确的判断。当然，在短时间内一两年、两三年，经济不会出现大的波动的时候，固定利率才是真正的省心。

现在大家比较关心的是房贷。他们不得不在固定利率和LPR浮动利率之间做出选择，据说只有一次机会。很多人都被这件事困扰，所以一定要记住，在选择自己的房贷利率之前，一定要看好合同。很有可能不同的银行有不同的规定。在签名之前不要阅读它。木工。有的固定利率分为好几个档次，也不是一个档次30年不变。

刚才我们说了，如果不是固定利率，肯定会让你省心，让你少付出。这个要结合你的实际情况。如果你的贷款额度不大，时间很长，那么fixed和LPR的区别基本上相差不大，因为如果考虑时间价值，还有你收入的增长率，利率的差别无所谓根本。.

数额大的，比如几百万，时间短的，比如十年。然后你必须仔细研究合同。此外，我们还需要考虑未来十年国际经济形势将如何变化。如果像近期那样出现黑天鹅，世界经济整体形势不好，全球都会降息刺激经济。那么选择LPR可能更合适。

老邢个人觉得，十年八年内经济过热的可能性不大。

LPR本质上是浮动利率，即利率在贷款期限内随着市场利率的变化而变化。也就是说，利率在您的贷款完成之前发生了变化。

理论上LPR一个月可以换一次。当然也可以看成是浮动利率。之前我们已经详细讲过，这里不再赘述。

一般情况下，浮动利率的优点是随市场变化，无论长期还是短期随市场变化，能够反映市场的冷热。那么从长期来看，浮动利率的风险可能会被平均，即固定利率的风险完全有可能小于固定利率。

浮动利率最大的缺点是令人担忧，因为它总是在变化，就像有的哥们买了一只股票，一天可以去看八次。如果他们申请了浮动利率贷款，他们的头发就会掉光而不用担心。如果你的心理承受能力差，也不用担心。如果你真的每天都在担心利率，不要惊慌。每天保持健康的生活方式，早睡早起，不久坐不熬夜，饮食清淡，多运动。如果能有一个好的心态，就能以更积极的心态接受脱发的事实。