商业银行存款利率上限行业自律约定将放开！(图)

商业银行存款利率上限行业自律约定将放开！(图)

4月13日下午，银行业传来一则重磅消息：商业银行存款利率上限行业自律协议即将出炉！

证券时报周五报道称，商业银行存款利率上限行业自律协议将放宽。4月12日，市场利率定价自律机制成员召开会议，讨论放开商业银行存款利率自律监管上限。不过，目前还没有公开的证实。

如何解读这个重磅消息！

首先，我们需要了解普通人（包括企业贷款）是如何向银行申请贷款的，他们是如何给我们定价的。2013年前，央行将为商业银行设定一个基准利率（存贷款基准利率）。我们在贷款基准利率的基础上，结合自身资金成本的波动情况，确定适合老百姓的利率价格。

2013年7月20日起，央行取消金融机构贷款利率（基准利率）0.7倍下限；2015年10月24日，央行发布一年期以上（不含一年）定期存款利率。浮动帽。

也就是说，理论上，自2015年10月起，无论基准利率如何变化，银行都可以根据资金成本自主决定银行、企业与居民之间的存贷款利率，基准利率为央行仅供参考。

但是当时机制发布的时候，也留下了一些瑕疵，为什么会有瑕疵呢？

放开存贷款利率上下限后，市场利率定价自律机制仍将约束存款利率上限。国信证券王健表示：

存款利率管制上限放开后，由于市场利率定价自律机制的建立存款利率管制，银行形成了“利率联盟”。存款利率上升到40-50%左右后就停止了。

市场利率定价自律机制是2013年9月24日成立的组织，对金融机构自主确定的货币市场、信贷市场等金融市场利率实施自律管理。说白了就是银行利率的自律组织。利率定价的有形和无形方面都会受到很大影响。

现在放宽商业银行存款利率上限的行业自律协议，我不敢说中国存贷款利率已经完全市场化（窗口指导），但这将是一个关键举措。中国利率市场化。

就在两天前，央行行长易纲在出席博鳌亚洲论坛“货币政策正常化”分论坛时表示：

中国正在继续推进利率市场化改革。目前，我国还存在一些利率“双轨制”。一是存贷款仍有基准利率，二是货币市场利率完全由市场决定。目前，我们放宽了存贷款利率的限制，即商业银行存贷款利率可按基准利率上下浮动，实际存贷款利率可按基准利率确定。商业银行自身情况。事实上，我们最好的策略是逐步统一这两个轨道的利率。这就是我们要做的市场化改革。

关于央行行长的讲话，我在4月11日金融开放前夕的央行行长讲话中释放了一个重要信号！》文章有具体解读（微信公众号：小白读财经，可以查看）。

央行存贷款基准利率上下限和行业自律协议的放开，意味着商业银行自主制定利率的能力大大增强，而基准利率（即就是常说的加息）已经大大削弱，甚至形同虚设。

那么这对我们普通人有什么影响呢？

市场利率调整后，贷款成本应该会更低，存款利率会更高。银行在未来的利率定价中将更加关注市场情况。中国有4000多家银行，这不是一个小数目。对客户来说存款利率管制，存款收入高的地方，可以吸收存款；贷款成本低，可以获得更多优质客户。