“零售之王”招行向零售金融3.0转型首战告捷(图)

“零售之王”招行向零售金融3.0转型首战告捷(图)

2019年1月9日，招商银行发布公告，个人储蓄账户总数突破1亿大关，“零售之王”招商银行向零售金融3.0转型首战告捷。这是继零售客户（含信用卡）突破1亿、两大APP用户突破1亿之后，招商银行零售业务第三次“过亿”。一年前，招商银行提出以MAU（月活跃用户数）为“北极星”指标，推动招商银行零售金融数字化转型，这被认为是招商银行实现零售金融数字化转型的又一关键飞跃。 “应用时代”与零售银行 3.0。所以，

数字时代，“账户为王”，在“一体两翼”的战略定位和金融科技赋能下，招商银行在零售端持续书写“马太效应”，不仅集股份制银行的新里程碑，也为股份制银行树立了新的里程碑。也交出了零售金融3.0时代第一张完美答卷。

基础扎实：三项指标过亿

截至2018年底，招商银行零售客户规模已达1.25亿户，储蓄账户规模已突破1亿户，这意味着对于网点有限的股份制银行而言，招商银行已经跨越了难以逾越的鸿沟。 “亿级”储蓄账户缺口。再加上客户只能在银行开一个Tier 1账户，增加储蓄账户的数量就更加困难了。这一飞跃使招商银行成为国内首家储蓄账户超亿元的股份制银行。

储蓄账户是指自然人持有效个人证件以自然人名义在银行储蓄机构开立的用于资金存取业务的人民币储蓄存款账户。“谁有账户，谁就赢天下”，储蓄账户是零售业务的“通行证”，是个人资金归集、财富管理、消费财富管理的核心账户。也是银行吸收存款、理财、消费信贷等零售业务的基础。

储蓄账户规模制约着银行零售客户规模、零售客户管理资产（AUM）等“生命线”指标的发展，对零售业务的发展具有关键性和基础性作用。地方”。

无论是在零售业务时代，还是在如今的移动互联网时代，以零售业务着称的招商银行始终将发展储蓄账户作为战略重点。

1995年，招商银行推出集多种存储类型、多种币种、多功能服务于一体的电子货币卡——“一卡通”取代了传统存折，掀起了中国储蓄服务模式的革命；2004年，推出国内第一张具有强大理财功能的银行卡——招商银行“一卡通”金卡和亚太地区第一张理财白金卡“金葵花卡”；话语系统。除了储蓄账户的文章，招行还不断创新借记卡/储蓄账户的智能产品，如2015年随招行App 4.0版本推出的“一闪通?云闪付”，

值得注意的是，这是招商银行在零售领域的第三个“亿”数据：零售客户数、两个APP用户数、储蓄账户数。这三个数字不仅在银行业，在互联网行业也是可圈可点的。无论是“零售商赢天下”，还是“没有零售不稳定”的表述，都足以说明三大数据规模过亿的“含金量”。

更难得的是，在如此庞大的基数下，招行的零售数据依然保持着较高的增速。2018年半年报显示，招商银行零售客户数较上年末增长9.09%，达到1.16亿户，各级零售客户资产管理规模（AUM）较上年末有所增长与上年末相比，零售业整体管理规模达到6.63万亿元，增长7.6%较快。

战略决心：坚持零售15年不动摇

一年内，零售客户突破1亿，储蓄账户突破1亿。招商银行零售客户相关数据为何能保持高速增长？

业内常说：“零售之路是招行的一半”。招商银行的零售业务起步很早。早在1990年代初，招商银行就将目光转向了个人业务。1993年在深圳推出储蓄夜市服务。“1997年推出第一家真正意义上的网上银行“一网通”，2002年推出国内第一款面向高端客户的理财产品——金葵花理财，引领了国内零售银行的发展。

2004年，招商银行率先提出转型为“零售银行”，称“不做生意，今天就没有饭吃；不做零售，就没有饭菜”未来”，为招商银行独特的零售转型开辟了道路。经过十余年的精心经营，零售业务已被招商银行证明是银行可以渡过周期的“压舱石”业务。

近年来，国内多家银行也提出向零售转型。然而，零售优势的建立并非一日之功，需要长期而孤独的投资。

国信证券曾在一份分析报告中做出这样的分析：“坚持零售定位+优质产品接力”是招行长期竞争优势的秘诀。由于零售客户的高粘性，招行战略前瞻、起步早、产品成功、客户积累，具有先发优势；而在战术上，多种优质产品不断接力满足客户需求，这是招商银行在客户基础上长期保持领先地位的重要原因。

其实，“精品”只是招行的“武功”；坚守“不变”的服务初心，是招行赢得亿万客户认可的“内功”。从1990年代的奶咖、站立、微笑服务开始，招商银行始终坚持以优质服务打造黄金品牌。进入移动互联网时代，招行依然牢记，技术只是工具和手段，客户是一切业务逻辑的起点。客户体验银行”的目标。

近年来，除了“产品”和“服务”两极之外，招商银行确立了第三个先发优势：金融科技。新的“翅膀”。2014年，招商银行提前布局智能手机带来的场景迁移，提出并实施“移动优先”战略。此后，招行不断完善服务，创新产品，招行App以每年一个大版本的速度迭代。2018年9月，招商银行App 7.0和掌上生活7.0双双上线。目前，招行两大APP累计用户数已超过1.3亿招商银行储蓄卡种类及图片，月活跃用户数已超过7000万招商银行储蓄卡种类及图片，在国内银行机构中名列前茅。有业内评论人士认为，这两款APP相当于为招商银行的数字化转型增加了两只翅膀。从地面行走的动物升级为可以飞行和奔跑的两栖动物。

零售 3.0：无限可能

对于招银零售未来的发展，用户和平台是最重要的。用户可以支持平台，只有通过平台才能构建生态。

2018年初，招商银行提出以MAU（月活跃用户）为“北极星”指标，驱动招商银行零售金融转型。MAU由两部分组成，一是客户数量，二是客户的活跃度，两者缺一不可。这样一来，不难理解为什么招聘行为会更加“饥渴”地撬动零售客户。从某种角度来看，尽管其他银行加大了对大型零售资产的投资力度，但招商银行的危机意识即使率先发挥也从未减弱。

依托App平台，招商银行看到了零售业务非线性增长的可能性。目前，招行App已支持用户手机号注册和多张银行卡绑定。未绑定招商银行卡的用户已超过1000万。从客户到用户，体现了招行打破封闭账户体系、转向开放用户体系、延伸服务边界的决心，让招商银行能够在更广的范围内服务用户。在上面，无限的可能性被打开了。

“App First”战略的惊喜不止于此。除了产品功能的迭代升级，其背后经营理念的转变，更能彰显招商银行引领零售金融3.0变革的决心。今天的招商银行在理念上实现了四个转变：从客户思维到用户思维，从卡管理到APP管理，从交易思维到用户旅程思维，从资产分层管理到场景化客户群管理。

对内，招行通过分行专区、网点网店、招呼服务号、客户经理对接、小程序、二维码扫码等方式，实现招行App与线下服务网络的有效对接，形成封闭式服务循环形成服务 闭环实现线上线下服务交互。对外，招商银行构建了开放的用户和支付体系，通过API、H5、APP跳转等连接方式，实现金融与生活场景的连接。通过构建数据智能能力和线上运营平台，招商银行从被动响应用户服务需求转变为主动服务用户，并推出智能提醒、智能推荐等服务模块。有业内人士评价，招商银行与其说是推动金融科技转型，不如说是用金融科技对其客户服务、业务模式和组织架构进行改造和演进。

招商银行相关负责人最后表示，无论技术如何演进，零售银行的本质都不会发生根本性的变化，即始终为客户创造价值，而招商银行是值得信赖的亿万客户，将不断探索，不断前行。.