贷款买房买车，也可能被拒！爱惜自己的羽翼从「征信」开始

贷款买房买车，也可能被拒！爱惜自己的羽翼从「征信」开始

技术帖！买房贷款必看：做好个人征信，才能顺利批贷

原创 2021-06-01 16:30 AI验货

为什么管理您的信用报告很重要？

信用信息太黑，会直接影响我们的出行，比如不能坐飞机、坐高铁。

求职时，如果用人单位在回访中发现，分分钟无法顺利入职。

除了我自己，它也影响到家庭。如果其中一对夫妇的信用记录不好，而另一方想贷款买房或买车，他们也可能会被拒绝！

从“征信”中珍惜自己的翅膀，本期的方法论，就和大家聊聊这个话题。

“信用报告”是指中国人民银行个人信用信息基础数据库出具的个人信用报告，是我们的“经济身份证”和贷款的“准入证”。

01.征信报告“重点”

分为个人基本信息、信息汇总、信用交易信息明细、公开信息明细、查询记录5大板块。

① 基本个人信息

有身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息等模块。新版信用报告还包括个人学历、邮箱等更详细的内容。简而言之，信息量堪比简历。

△点击图片放大

根据这些信息，审稿人可以了解您的家庭、婚姻稳定、详细地址、以前的雇主等，对情况有一个全面清晰的掌握。

②信息概要

这是您所有贷款和信用卡负债的集合。例如：贷款账户数、信用卡账户数、账户总金额等。

③信用交易信息明细

重点来了！！！一个人80%的信用质量都体现在这部分，是影响金额和是否放贷的最重要因素。

贷款和信用卡两部分的信息明细，可以看到贷款给了哪些金融公司，贷款时间，金额，还剩多少，是否逾期等。

④公开信息详情

该部分将展示个人欠税记录、民事判决记录、执行记录、行政处罚和奖励记录、住房公积金缴纳记录、执业资格记录等信息。

也可以从侧面反映个人信用状况的好坏。

⑤查询记录

此处显示过去两年的征信查询，详细记录查询日期、组织和原因。

查询记录分为机构查询和个人查询两种。对于审计师来说，更多关注的是机构调查。

02.信用报告上的“代码”

报告中的信用交易信息的详细信息由大量的字母、符号和数字填充，例如：*/#N1234567…

乍一看通常令人困惑。没收到？别着急，看表：

信用报告代码分析

代码

解释

?

普通的

借款人已按时足额偿还月供

1

逾期 1 至 30 天

2

逾期 31 至 60 天

3

逾期 61 至 90 天

4

逾期 91 至 120 天

5

逾期 121-150 天

6

逾期 151-180 天

7

逾期超过 180 天

D

担保人还款

借款人的贷款已由担保人偿还，

包括担保人的预定还款和部分还款

Z

偿还债务

借款人已通过止赎偿还了贷款

C

定居

借款人全额偿还贷款，贷款余额为0。

包括正常结算/提前结算/

由债务结算/担保人结算

G

结束

除结算外，任何其他形式的账户终止

/

未开户

*

本月无还款记录

#

还款情况不明

N表示用户的还款行为“正常”。一旦个人逾期，逾期天数将以数字表示。数字越大，情节越严重，信用报告越黑。

03. 哪些逾期记录将被收回贷记

虽然提早消费、透支消费已成为大势所趋，但在日常经济行为中，应避免以下几种情况：

① 信用卡逾期还款

大多数银行信用卡都有还款缓冲期，但只有3天。缓冲期满后上报显示。例如：

假设你的信用卡最后还款日期是每月5号，你必须在8号下午5点之前还清钱！！5点以后，银行就不再扣钱了。即使你在六点钟还款，对不起，你的逾期记录仍然会被报告。

② 信用卡年费未交

信用卡年费通常被我们忽略，但通常也包含在信用检查中。但关键是，我们有权与银行协商，让他们删除逾期的年费。因为中国人民银行和央行有规定，逾期年费无需征信。

③逾期贷款

逾期贷款无缓冲期，须当日归还。即使只迟到一秒，也视为逾期，上报逾期记录。

④其他情况

比如很多人使用的花呗借贷，目前已经被纳入征信系统。比如借贷和网贷都是贷款，而花呗、京东白条都是信用卡处理的。一旦报告逾期记录，就会显示信用报告。

如您在使用过程中发现逾期，应尽快归还及违约金无视征信公积金网贷怎么办，然后积极寻求客服协商是否上传逾期记录。

04.小心信用报告变黑！避免以下行为

了解了哪些行为会让你的征信“花样”后，我们来看看哪些行为会让我们的征信“变黑”吧！

①连续三次

包括银行在内的放贷机构，一般看自己的信用记录，遵循“三连六”的原则。（旧版信用报告保持近2年的记录，而新版信用报告将时间延长至5年）

“三连六”是指连续三个月不付款，逾期六个月。

千里之堤，毁于蚁巢！如果你的信用记录有“三六”行为，那你就危险了！！

②逾期付款

“三六”是指近几年的记录，对逾期付款的时间没有限制。哪怕是7年前，甚至10年前，只要你不还，记录就会一直存在！

③ 信用查询过多

很多人都知道，过多的征信查询会影响贷款的申请和额度，甚至会被拒绝。一般来说，如果半年内被询价超过6次，就会影响申请和名额。如果您被询问超过10次，您可能会被银行直接拒绝。

为什么是这样？例如：

A银行发现B银行查询了你的信用报告，但信用报告并没有显示你在B银行有贷款无视征信公积金网贷怎么办，A可能会认为“你向B申请贷款后没有通过审批”，而那么A会认为“B是发现你在某些方面有所欠缺”。因此，A银行也会对你的贷款申请更加谨慎。

④ 信用卡透支过多

现在很多人都有一些大额信用卡，额度有10万、20万，甚至更高。过多的信用卡限额透支也会影响贷款申请。例如：

你有一张信用额度为20万的信用卡，透支了13万。在银行眼里，这是你的未偿债务。考虑到您的债务和还款能力，一些银行也会犹豫不决。

最后，我要告诫大家：合理消费，理性承担债务，按时还款，保持良好信用，不可任性。

即使逾期，也要尽快还款，积极与相关金融机构协商，清除逾期记录，将“伤害”降到最低。这样，你就可以在售房过程中顺利清关了！

此外，我们还应该提醒房屋交易双方：作为买家，您必须提前“保持”自己的信用报告；作为卖家，要注意买家信用报告的质量，以免耽误自己卖房的时间。