互联网金融风险:P2P接入征信系统是好事薛洪言(图)

互联网金融风险:P2P接入征信系统是好事薛洪言(图)

P2P接入信用体系是好事

薛红艳

近日，媒体记者从互联网金融风险专项整治领导小组获悉网贷哪个无视征信网贷哪个无视征信，9月2日印发了《关于加强P2P网络借贷领域征信系统建设的通知》。贷款机构接入征信系统，引起市场广泛关注。

对于 P2P 平台，这是合规过滤器。对于征信系统，合规性强的平台敢于接入、愿意接入；合规性差的平台不敢回避，那些虚构借款人的平台、涉嫌自筹或相关贷款的平台、贷款利率过高的平台、借款金额超标的平台等，肯定不敢使用权。因此，要求P2P平台接入征信系统将加速不合规平台的退出。

对于贷方来说，这是一把保护伞。此前，由于大部分P2P平台未接入征信系统，部分借款人存在侥幸心理，一度导致恶意逃债。接入征信系统后，债权债务关系得以保留，对借款人具有强大威慑作用，恶意逃债将受到抑制。对于贷方来说，资金的安全是有保障的。

对于借款人来说，这是一把双刃剑。如果您还款正常，信用行为良好，可以连接征信系统，改善借款人的信用状况，提高信用评分。被金融机构“反感”会影响后续房贷和车贷。

对于征信基础设施来说，这是一次优化和完善。截至2019年6月，央行征信系统共收集自然人信息9.9亿人，企业和其他组织信息2591万户。其中，有信用记录的自然人超过5亿（官方数据显示，2017年11月达到4.8亿）。虽然人数相当多，但由于网络借贷记录的缺失，很难准确描述借贷群体的长期借贷情况。此次推广P2P接入征信系统，补充互联网金融数据源，将长期借款客户暴露在阳光下，可以更好地解决长期借款问题，防止特定群体杠杆率快速上升；在帮助金融方面，这也是系统在普惠金融方面努力的一个重要改进。

但是，在推进P2P接入信用体系方面，仍然存在一些值得关注的问题。

一是确保征信数据质量。目前，P2P备案希望渺茫。在征信准入过程中，不排除部分平台配合不善。一些平台甚至存在人力保障和技术支持的双重缺失。在数据口径和数据质量方面，他们未必能严格按照规范上报。它可能会产生负面影响。此次集中开放如何保证数据质量，需要在细则中明确。

二是保护借款人合法权益。一方面，要注意双重备案的问题。目前，P2P普遍向助贷转型。当P2P全面接入征信系统时，会不会出现这样的情况：即同一笔贷款由P2P平台提交一次，出资方银行提交一次，可能是由于口径问题提交的数据双方记录不一致，系统生成两条不同的记录。另一方面，也需要建立有效的争议解决机制。征信事关借款人切身利益，对征信提出异议的现象屡见不鲜。在正常情况下，借款人可向提交数据的金融机构提出异议申请，金融机构将对信息进行修改。目前，P2P行业正处于集中清算期。一旦机构退出行业，借款人的数据异议应该提交给谁，如何核实和更正，或者是否“标注异议”，都需要慎重考虑。

苏宁金融研究院院长助理薛红艳

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