佰仟金融风险提示根本没有，消费金融行业的头等大事

去年以来，国内消费金融进入行业快速发展期，各种乱象和问题层出不穷。由于法规和法律不完善，各大消费金融平台存在经营不合格、非法集资、风控不力等问题。

2017年是中国消费金融发展的第十个年头。从行业来看，今年也是发展的关键之年。在高速发展的同时，如何加强行业自律和监管，是消费金融行业的当务之急。

“欺诈性”高利率诱导贷款

众所周知，消费金融公司用户贷款的本质目的是为了消费。但由于消费金融公司的客户主要来自线下，因此用户被业务人员欺骗、诱导、虚高利率等现象较为严重。

例如，百千金融借款人孟女士向媒体投诉：“在办理分期时，百千店的销售人员只告诉她收取本息，没有提及其他费用”；另一借款人王晓（化名）反映：“十万金融根本没有风险提示，我借了12期，结果莫名变成了24期，不仅利息翻倍，还加了很多之前没有提到的费用。” 等等。

将高利率隐藏起来，隐藏在各种“费用”中，是很多消费金融公司常用的手段。此前，自媒体平台野马财经通过“亿万财经内幕”张伟（化名）获得了百千财经的还款单。我们可以看到，以用户24期借3300元为例分期乐利息，需要按月还款。1.75% 的利息，尽管总利息为 769.74 美元。

但消费者仍需缴纳594元的客服费；物业管理费892.12元；增值服务费554.4元；随意还款服务费360元，各项收费（逾期除外）高达2399.52元，占贷款本金的72.7%。两年借款成本高达96%。详情见下图：

和讯网消费金融频道向百千金融询问情况，对方表示不予回应。

根据百千财经此前对全景网的回应，其认为，市场上部分用户支付过多利息的原因，其实是违约造成的罚息等费用的累积。

但司法解释将高利贷定义为24%至36%的利率水平。如果按照这个定义，上述企业最终收到的费用都超过了这个标准。

风控缺失 依赖暴力催收

目前，由于借贷前用户信用信息空白、信息真实性差、用户借贷过程中信用意识淡薄、还款意愿不强等因素，大量平台依赖贷后催收来控制坏账率。

暴力催收源于高不良率。根据苏宁消费金融公司公布的2016年第三季度财务数据，不良率为10.37%。苏宁内部人士告诉21世纪经济报道记者，“我们绝对不是不良率最高的，很多为大学生提供分期消费的平台不良率都在25%以上。”

目前，电话催收是消费金融公司最常用的催收方式，但效果普遍不理想。因此，大量消费金融平台委托专业催收公司，非法、暴力催收频发。

在百千财经贴吧中，被用户暴收的图书数量庞大。和讯网消费金融频道截获部分律师短信和信件。除律师函外，其余方式均涉嫌非法收集。

对于相关企业在催收方面的违规行为，华商律师事务所律师王毅指出，对于个人消费者而言，催收是企业自营救济行为，其在催收过程中的具体行为应经过考虑的。只有在证明收藏者确实是在不适当的地方收藏，或者发生身体冲突的情况下，个人消费者才能通过有效的自我取证来有效地维护自己的权益。

校园贷款和培训贷款毒害学生

近年来，随着互联网金融的兴起，校园贷领域经历了野蛮生长和无序扩张。此前，教育部联合银监会多次发布通知整顿校园贷款，平台也陆续退出校园市场。与此同时，不少“培训贷款”接手校园贷款，慢慢浮出水面。

根据《2016年深圳市消费者投诉分析》，金融服务投诉激增分期乐利息，互联网金融成为投诉焦点。高利率、提前还款限制、高滞纳金随意收取。”同时，根据公开信息，上述平台大多尚未持有消费金融牌照。华商律师王毅认为律师事务所，作为准金融企业，需要在一定范围内诚信经营。小额贷款牌照和消费金融牌照还是有区别的，这类企业应该承接匹配业务，而不是业务. 直接贷款。

针对企业金融服务投诉，分其乐、寻网消费金融频道表示，消费电商平台投诉比较普遍，需要具体案例具体分析。在限制提前还款方面，分期乐仅适用于特价优惠。要求，并将反映在相关合同中。

而“培训贷款”骗局大多具有“假招聘”、“真培训”、“高额贷款”、“高利贷”等性质。年利率多在15%到25%之间，贷款15000元，24个月总还款20000多元。

两会期间，全国政协委员戴晓峰在接受新京报采访时指出，校园贷款打着“无抵押”、“无担保人”、“低保”的口号。利率”诱导学生借贷，本质上是“赤裸裸”的。风险非常高。