年轻人还掉年轻时的负债，怎么做？有什么问题？

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正文 | 雷帅快与慢

虽然我在做大数据风控，但从来没有盲目相信过，也经常怀疑。用于风控技术，也用于消费黄金业务。

今天我们不是从数据科学的角度看风控，而是从社会科学的角度看风控。

社会科学的百科全书词条，是指运用科学的方法，对研究人类社会各种现象的各种学科的整体或任何一门学科进行研究。也就是说，是科学告诉你真实世界及其运作背后的机制。用人类的话说，社会科学就是要回答为什么。

还是要先达成基本共识，信用要有价值。为了实现全生命周期消费的最佳分配，最大化终生消费的效用，人们在收入较低的青年时期，会将收入的很大一部分花在消费上。当时负债累累，部分收入应该存起来供退休。

问题是应该为谁提供消费信贷？怎么做？有什么问题？

01 消费信贷为谁服务？

答案很明确，消费信贷是为穷人准备的。不然谈什么有什么好处。你能做的不是包容，但不能说你正在做的不是包容。

有钱人擅长复利，他们不使用消费信贷，因为利率太高。

《贫困的本质》说，从市中心到贫困的农村，你会发现那些未建成的房屋。如果穷人还在一块一块地存钱，那一定是因为他们没有更好的存钱方法。

由于自我控制很困难，因此减少将来受到诱惑的可能性是明智的。因此，穷人借来的钱不能用于消费，而必须用于生产。谁说消费信贷必须用于消费？就不能买摩托车吗？

如果将小额贷款用于生产，延长还款期限将允许人们做更大、风险更高的业务，这意味着他们将来可能会赚更多的钱。然而，通过延长还款期限，客户满意度显着提高，但逾期率却比以前更高。

小额信贷的精神与真正的企业家精神之间显然没有一致，因为贷方不是企业家。创业往往意味着承担风险，偶尔的损失无疑是，但放贷是不行的，逾期的收益是豁免的。

消费信贷服务于穷人，但允许他们生产，但借贷周期不能太长而无法有效生产。它只能用于消费，但穷人应该做的是尽可能容易地存钱。

难道消费信贷不应该存在吗？

02 穷人比富人更值得信赖吗？

格莱珉银行的贷款还款率高达99.02%。小额贷款之父尤努斯曾深情地说：穷人值得信赖！

秘诀是：如果一个人穷，不被别人信任，那他就真的活不下去；反之，对于一个有钱人来说，无论他有多么的声名狼藉和不信任，只要他还有钱，他就能使风如风，雨如雨。

因此，在动机方面，穷人应该比富人更值得信赖。你说不能只看动机，动机不重要？

当然，你也可以说，富人有财产，要承担风险，只能更值得信赖，相反，穷人没有信用。

我相信动机，而不是内疚假设。

至于为什么更值得信赖的人总是被支配，马克思早就证明了：这是因为穷人不出卖劳动力就无法生存。

03 看收益做风控有错吗？

按照上面的逻辑，风控看收入是非常错误的，穷人没有收入。统计局的统计数据显示，纳税用户占总人口的10%。如果你不为这些人服务也没关系。

但实际情况是，每家做信贷的公司都得用收入来控制风险，除非他们拿不到。

也许真正的问题是，主流信贷现在在做吗？

真正需要钱的人，可能根本就没有被主流信用覆盖，信用是给不需要钱的人的。对于这些，看消费能力是合适的。

日本的新世界有一种典型的人类型，就是受到绩效指标压力的公司员工。为了完成KPI，他们往往会为自己的业绩买单。尤其是那些有晋升机会的人，他们会利用债务来提升自己的业绩，最终走向死亡。

这些人为什么要贷款？这些人不应该获得贷款。

消费信贷的主流人群不就是这种人吗？

脑海里浮现出几个字：飞蛾扑火、拔牙虎口、饮毒解渴、自毁。

04 这是次贷。

现金贷用户均为低信用用户，其中不少用于色情、赌博、吸毒、借新还旧等。其中许多用户本身就是逾期、拖欠甚至欺诈性贷款。谁来为他们买单？质量比他们高的用户用高利息来为这群渣男买单。在这场暴利游戏中，吃亏的总是“老实人”。

可以说，消费信贷就像一朵双生花。一方面，一群人（平台）瞬间致富；另一方面，也有一些人（消费者）掉进了深渊。

在好的时候，这个“好”的故事可以继续下去。

但是人们付钱是因为其他人都在付钱，一旦人们停下来，就很难重新开始。这是当前强制停止贷款浪潮的最好和最新鲜的证据。

次贷的概念，不是看理想情况，也不是看正常时期，而是要看压力测试，看看坏情况有多糟糕。除了前几位，消费信贷，尤其是小额贷款，都是次贷。一旦经济寒冬，疫情来袭，就很难恢复。

当然，消费信用自然不是坏事，它在一定程度上可以成为一个有效的工具哪里借钱利息低，但有一个条件，就是不要把这个工具当成一个巨大的武器。当它发展得太快太快，当次贷发展太快太快，会有人担心吗？

05 扶贫还是营利？

营利容易，脱贫难，信贷领域亦是如此。所以，信用不扶贫哪里借钱利息低，只求利润。

几年前，一段王健林在贵州丹寨县扶贫的视频在网上被泄露。县长徐留伟要求万达不要拿走丹寨万达企业的利润，而要全部保留。福利原则”发放给贫困户。

然后，王健林毫不客气地说，想要盈利，还不如给你一年固定5亿，你自己搞定，5亿很简单，省点成本就出来了，何必脱裤子还有放屁，投资建厂太累了。?

王健林的想法是在丹寨投资兴办企业扶贫，这样才能长久。同理，穷人靠贷款致富是不够的，他们还需要商业理念上的帮助。

这种对创业者的严格道德要求，与资本逐利的本质是非常不相符的，几乎所有的放贷人都直接无视了。但是，幸运的是，不是全部。

在微众银行和网商银行的官网上，可以看到很多得到帮助的人，包括需要钱买摄影器材的爱好者，资金周转困难的葡萄园农，手机坏了需要更换的紧张的聋哑夫妇，需要给孩子买奶粉却又缺钱的焊工。

我希望看到越来越多的人得到帮助，让信用成为梦想的动力，这或许是这个行业的终极意义。

06 不要做它的生息资产

知行合一，这四个字可以作为永恒的座右铭，所以我们不得不谈何为。

北京大学周启仁教授说，他相信一个人能长久地被别人信任，收入会更高。有比知识和技能更重要的东西，那就是信任。在研究农民工的收入后，他们的团队发现，收入最高的往往不是体力和技能最好的人，而是最受信任的人。

所以，做一个值得信赖的人是非常重要的。至于消费信贷，你不应该成为它的用户。

我相信一种与平台期望相反的思维方式，因为平台期望你做的事情对平台有好处，而很少对你有好处。金融平台想让你成为它的生息资产，所以不要成为它的生息资产。