年收入20w，努力10年也才200万，该怎么办-随便找财经网

年收入20w，努力10年也才200万，该怎么办

人生的意义在于“选择”，选择单一收入和选择多种收入的家庭，财务安全和财务自由程度不一样；选择把20万年收入全部用作“消费支出”，和选择部分用作“种子钱”，幸福程度不一样。选择先于努力，选择大于努力，选择不对，努力白费。

收入角度的选择：单一收入的家庭VS多种收入的家庭

从收入的种类来看，有“主动性收入和被动性收入”两大类，其中“主动性收入”，包括：工资、资金、佣金、销售提层、兼职收入和副业收入等等，主要特点是“挣人工钱、挣血汗钱、挣辛苦钱”，因此，“主动性收入”经常被称之为“工资”、“工钱”、“月薪”等等。

“被动性收入”包括：银行存款利息、房租租金、理财收入、股东分红、国债债息、基金收益等等，主要特点是：“用钱赚钱，靠钱生钱”，长期的理财收入主要是赚“时间财”，短期的投资收益主要是赚“机会财”，也就是人们常说的差价。

大多数工薪家庭都是靠“单一的工资”来养家糊口，最多就是把钱存银行赚一点利息钱，然后就没有其他的被动收入了。这种家庭每年20万，10年才200万的家庭收入，相对于“全家3人-5人”、“一辈子约80年或90年”、“各种各样巨额花销”来说，简直不值一提，是杯水车薪啊。

而另外的中产家庭或富裕家庭，不仅有工资收入，还有副业收入，还有其他收入，比如有店铺的"经营性收入”、店铺或房子的“租金收入”、其他金融资产的“财产性收入”等等，刚开始他们或许也是“工薪家庭”，也是“单一收入”的家庭，后来他们的收入多样化，了，收入合理化了，也就成为了中产家庭和富裕家庭了。

选择一：把年收入分成4份：1）：30%用于日常生活支出；2）40%用于配置国债、债劵型基金、固定收益类银行理财、年金类保险等保值能力强的金融资产；3）10%左右配置意外险、重疾险、医疗险和寿险等保障类的保险；4）20%左右适时买卖股票、股票型基金、浮动收益类银行理财产品等等。目的是：把20万年收入的14万当作“种子钱”来用，以产生“财产性收入”，最终让“财产性收入超过家庭总支出”，实现家庭财务自由。

支出角度的选择：全部收入用于消费支出的家庭VS部分收入用于消费支出的家庭

一）：用自家的钱支出VS用人家的钱支出。

多数工薪家庭自觉地、自然地用自家的钱来付自家的帐单，比如用工资来买车，用存款来买房，或付医疗费、教育费和养老费。特点是：是按1:1的比例支付，是自己100%的支付这些大额消费支出。

富裕家庭通常是：提前安排好收入，提出部分“种子钱”，用这些“种子钱”来间接地支付以上的房车的首付和月供、巨额的医疗费、教育费和养老费等等，不是100%的自己支付，而是自己只要付10%、20%或30%就能解决“房车医教养”5座大山的财务问题，是聪明的财务安排。

选择二：提前做好“财务安排”，用自家的“10%、20%或30%”的种子钱解决家庭“房车医教养”5大财务问题。

二）：先用本金支出VS先用利息支出。

家庭消费支出既有“大额支出”，也有“日常生活支出”，不同的是“大额支出”是发生的频次少，时间短，金额大；而“日常生活支出”是天天发生、从出生到百年、细水长流的。因为“日常生活支出”的这3个特点，所以“日常生活支出”积少成多，汇总起来也是一笔大资金。

“日常生活支出”，也就是生活费既可以用工资来支付，还可以用银行活期来付钱，当然还可以用“银行定期存款”的利息来支付。用工资和用活期存款来付生活费，本质上是一样的，都是用本金来付生活费；而用银行定期存款的利息来付生活费，是不同的。定期存款利息是和租金一样的“被动性收入”。

选择二：用利息或租金等被动性收入来支付生活费，用工资或活期存款来付生活费，前者更聪明更合理一些。利息和租金相当于鸡蛋，而工资和活期存款相当于母鸡。用工资和活期存款付生活费，只能维持“更短时间的生活”，用利息或租金来付生活费，可以维持“更长时间的生活”。毕竟母鸡只有一两只，而只要母鸡在，可以经常生出鸡蛋来。

风险角度的选择：100%自担风险的家庭VS提前规避风险的家庭

风险时时有，风险处处在。受伤了，我们可以100%自己付医院费、住院费和治疗费，也可以提前做好财务安排，只要支付10%、20%或30%就可以。两种态度，就是两种选择，你是愿意“提前支付10%、20%或30%”，还是宁愿“100%的现付”呢。

提前支付的特点是：可能浪费10%、20%或30%，也有可能节省70%-90%；现付的特点是：没有风险就没有浪费，一旦发生风险自己全部承担。问题是，有时风险损失太大，自家承担不起来，可能导致家庭破产，公司倒闭等雪上加霜的事故。

选择三：建议，先规避风险，先转移风险；再去创业、去投资、去做生意。也就是先拿掉自家的大亏风险，再去博弈小赚大赚。

综合以上3个角度的分析，人生的意义在于选择；应该是“选择先于努力，选择大于努力”。建议积攒到第一个20万后，按照以下3步选择：

第一步：防止大亏，保证本金。先规避自己和家人的风险，用年收入的10%来配置家人的意外险、医疗险、重疾险和寿险。

第二步：防止贬值，保证升值。用年收入的40%来配置债卷、债劵型基金、银行固定收益类理财产品、年金类保险或出租类房产。

第三步：放大本金，争取更高收益。用年收入的20%到30%左右，适量适时买卖股票、股票型基金、银行浮动收益类理财产品、投资性房产等等高风险高收益的资产。

第四步：年收入的30%左右用于家庭支出，尽可能先花利息或租金，再花工资或存款；尽可能先花低利息低收益的钱，后花高利息高收益的钱。

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