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测评主角：国金宝。
国金宝2014年9月上线运营，运营主体为上海银河惠理金融信息服务有限公司。以下是从全国工商企业信用信息公示系统查询到的信息：
上面的内容算是简单介绍，接下来是测评正文。
01 平台背景
首先看一下股权结构：
目前国金宝的股东主要有三家：北京中冶国瑞资产管理有限公司、上海立金科技发展有限公司和中国少数民族经济文化开发总公司。
我们分别来看一下这三家。
上海立金科技发展有限公司1999年成立，法人代表陈建三，由上海哲德信息科技有限公司100%控股，后者的法人代表也是陈建三。
北京中冶国瑞资产管理有限公司由北京中冶投资有限公司100%控股。北京中冶投资有限公司1997年7月登记注册，注册资本21472万元，从工商信息来看，北京中冶投资有限公司由国企北京中冶安顺达建设总公司控股。
中国少数民族经济文化开发总公司，简称中民总公司，也是一家国企。中民总同时也是已爆雷平台合拍贷的二号股东，持股合拍贷30%。
总体来说，国金宝有两大国企入股，背景还行。
02 管理团队
这是从官网的管理团队部分摘录出来的有关管理团队的主要信息：
（制表：七牛财富）
从公开信息看，总裁与副总裁有一定的金融经验，但对负责业务和项目基本无介绍，无法深入了解，风控能力存疑。
风控总监王秀艳，官网声称其毕业于长江大学，在风控领域已经工作超过30年，但并没有指出在哪些公司工作过；另外百度百科显示，长江大学2003年才成立，到今天为止也不过15年。
总体来看，管理团队一般。
03 项目情况
目前国金宝的标的主要是两款：余宝宝和余流宝。 余宝宝投资期限较短，在30-90天之间，年化收益率为7.8%-9% 余流宝投资期限较长，在6个月-18月之间，年化收益率为10%-12% 在查标的过程中，牛哥发现平台的借款标的额度严重超出上限。
牛哥按照平台“我要投资”部分的默认顺序查了前5页共计40个标的，结果发现其中20个标的都是借给“上海某网络科技有限公司“：
（制表：七牛财富）
而且这20个借款项目的项目介绍都是“用于补充借款公司流动资金”；关于融资企业的介绍也都是一样的，“上海某网络科技有限公司成立于2016年，自成立以来，已在中国汽车、IT制造等行业取得了骄人的业绩，成为神龙汽车公司、ABB集团、THOMSON等著名公司的优质技术合作伙伴……”；更重要的是，这20个借款标的披露的借款企业资料都是一模一样的，具体请看下面两张图：
（标的：余宝宝QY-JX23005235）
（标的：余宝宝QY-JX23005226）
鉴于上述事实，我们有理由认为这20家借款企业都是同一家。
这样一来，这家”上海某网络科技有限公司“在平台的借款总额已经高到1980万元，已经大大超出了监管允许的企业借款上限。
04 风控与担保
关于风控方面，平台描述如下：
单就这一段话，实在难以判断平台的风控能力。
借款项目下面，披露的风控措施如下：
但是并没有任何图片可以佐证这些风控信息，尤其是企业经营状况说明书，平台没有任何相关图片或文字进行描述，从而无法得知企业的还款意愿与还款能力。
逾期率方面，平台宣称自己0逾期。
担保措施呢？从借款合同来看，国金宝并没有对接第三方担保机构，目前借款项目的担保人都是自然人。
作为担保人的这位自然人有多大的担保能力呢？我们无从知道。
05 信息披露
借款项目信息披露
融资企业介绍借款企业都描述的非常高大上，但企业的实际偿还能力证明并未进一步透露。尤其是可以反映企业还款能力的企业经营状况说明书，平台没有任何相关图片或文字进行描述。
可见，借款项目信息披露一般。
平台运营信息披露
平台运营信息目前以季为单位进行披露的，现在能够看到的最新运营信息是2018年第一季度的：
按照银监会发布的网贷信披指引，网贷平台需在每月前5个工作日内对公众披露截至于上一月末经平台撮合交易的详细信息。
不得不说，信息披露滞后严重。
而且监管要求披露的一些数据，包括当期出借人数量、当期借款人数量；前十大借款人待还金额占比、最大单一借款人待还金额占比；关联关系借款余额及笔数；逾期金额及笔数；逾期90天（不含）以上金额及笔数；累计代偿金额及笔数等，在国金宝都看不到。
可见国金宝信披并不合规。
国金宝的信披问题算是由来已久了，早在2017年6月，国家互联网金融安全技术专家委员会就专门披露过国金宝信披问题：
（截图来自：“全国互联网金融阳光计划”互联网金融第二季度监测情况报告）
没想到一年过去了，国金宝的信披还是没有改善。
另外国金宝目前是没有银行存管的。
以上就是本期测评的主要内容了。
总的来说，国金宝背景还行、团队一般、借款标的存在严重超标嫌疑，风控能力难以判断，信披不足，银行存管没有上线，不建议投资。 |
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