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/ 01 / 今天在转零钱的时候，划拉理财产品，发现了一个“炸天”的东西。 既能0利率贷款又能享受6%的“活期”收益。 表面看来，是不是美翻了？ 这家伙叫「光大永明鸿利保」，不算纯种的理财，是一款带有身故保险金的分红险。 一说到分红险，大家懂了吧。十有八九碰不得。 但我还是抱着10%不坑爹的侥幸心理，研究了下这个打着理财外衣的保险产品。 大家通过微信钱包—理财通—理财—保险产品，就能找到。
先说说身故保障的这点吧。 身故保险的保障期限是5年。也就是说在投保的5年内，发生任何意外，不幸身故了，保险公司会按约定的赔付比例进行赔付。 最低赔付比例是120%，最高160%。
从这点意外身故赔付比率上来看，它跟市面上的同类差的有点多。 大多情况下，身故保险的赔付比率是会跟保额挂钩的。举个栗子，保额10万的话（保费也就几百块钱），一般保险公司的身故赔付会是10万+保费的120%~160%不等。 但这家伙呢，它只是按照保费的120%~160%进行赔付。也就是说买入1万，最多才给赔付1.6万，跟同类差的不是一星半点了。 作为一个带有身故赔付的保险，这性价比真的不算高。 / 02 / 不过，「光大永明鸿利保」也不是一无是处。 它最大的亮点应该就是在享有6%的分红收益的同时，还能0利率贷款。 虽说是5年定期，但投保后能“0利率”贷款，这就有点像随取的活期理财了。 分红险，我之前有跟大家说过，它收益的高低是跟保险公司的经营状况直接挂钩的。 官方说是能有6%的预期收益，但根据以往的经验来看，实际收益并不会达到这个数值。 关于这点，保险公司倒是很诚实， 直接把红利说明摆在最显眼的地儿 ▼
根据小伙伴的透露，这款分红险的实际收益可能也才5.3%左右，并且收益并不平稳，每年分红产生的利息是一次性到期给付，不会利滚利。根本不像官方说的那样一年能有600元，年化收益率为6%。
作为一个理财产品，封闭5年，才拿5%左右的收益，也有点太普通啦。 / 03 / 还有0利率贷款这点。依我看，也不算啥亮点，它就是保险公司玩的一个数字游戏。 保障期5年内，投保人如急需资金，可申请保单贷款，以贷款的形式提取一部分本金。但最高不能超过申购金额的75%，按6%计算贷款利率。 也就是说我们要想贷10万的话，前提得先投至少14万。 另外，上面说到的0利率贷款，也只是一种理想状态。 其实是贷款利率的6%和理财收益率的6%相抵了。 我上面说到了，有朋友说「光大永明鸿利保」的实际收益率是5.3%，有时候还不一定能达到5%。 但如果我们要以6%的利率选择提现贷款的话，那中间的利息差就被保险公司赚到了。 所以，这里的“0利率贷款”就是个数字游戏，要只是单纯想要利用这个低利率来贷款消费的话，还真的不建议大家用这个。
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