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5月20日，回上海的路上，公司微信群的小伙伴说，微信又放大招了，从来没见过这个类型的保险产品…… 确认过眼神，这就是能解决我需求痛点的保险。 它叫“孝亲保”，是“微保”继医疗险和重疾险之后，推出的第三款人身保险，由国华人寿承保。 这是一款被保险人是青壮年子女，而受益人是中老年父母，目的是在子女不幸早逝后，能给父母晚年生活托底保障的保险。 只要投保人在18-50周岁之间，投保人的父母在45-95周岁之间，投保人都可以给自己买孝亲保，如果未来不幸去世，父母能获得两笔赔偿。 一是直接获得5-25万不等的寿险赔偿金（买1份保5万，最多买5份，保25万）。 二是在父母年满60周岁后，每月可领取1000-5000元赡养金（买1份领1000元，最多买5份，领5000元），直至身故。 所以你可以把孝亲保理解为一款寿险+养老年金险。 只不过传统寿险，一般受益人写的是配偶或子女，尤其是子女，如果家庭顶梁柱不幸早逝，最担心的无疑是孩子未来的教育成长，很少会考虑年迈父母老何所依的问题。 而传统的养老年金险，一般也是考虑自己未来的养老需求，甚至有些父母会被保险代理人忽悠，病急乱投医，没事瞎折腾，给尚在襁褓之中的孩子买他60岁后每月能领取若干养老金的年金保险。 然而很多成年人，哪怕愿为孩子60年后的养老问题未雨绸缪，费尽心力，也不曾想过是否要给父母晚年准备一份养老年金。 说来也真讽刺，中华文明自古号称“以孝道治天下”，可实际上满大街都是“可怜天下父母心”，一代又一代人，在壮年期，总是把更多时间、精力、财力倾斜甚至倾囊而出给子女，而非父母…… 所以我才说，孝亲保是一款良心产品，我要给它背后的设计团队点赞。 他们明明知道中国人特别忌讳死亡，热衷买健康险（重疾险、医疗险）保命，却不愿买寿险——如果要买，也是为了孩子。 而白发人送黑发人这种风险，自己忌讳，父母更忌讳，要主动买保这种风险的保险，实在是太触霉头，太不吉利了…… 但因为不吉利就故意忽略这种风险，和讳疾忌医的蔡桓公又有何不同呢？ 科学的投资，就是要直面各种市场风险，主动经营风险； 正确的理财，就是要直面各种人生风险，积极管理风险。 力哥多次说过，保险是所有理财细分知识领域中最复杂的，今天再加一句，保险也是所有理财细分领域中最深刻的，因为它直面死亡。 不知死，焉知生？ 人人都有一死，只有向死求生，才能活得更通透，更幸福。 当今中国，人人向钱看，青壮年子女大多每天忙于工作赚钱，压力山大，透支健康，却浑然不知，导致各种恶性疾病和猝死的发生概率节节攀升，而中老年父母却受益于医学进步而寿命越来越长，这是一个非常可怕却常被刻意忽视的风险。 而孝亲保的出现，第一次给出了一个性价比很高的解决方案。 在上周写的《【力哥严选】最划算保险全名单（2018最新版）》一文中，我推荐了4款市场上性价比极高的消费型寿险，其中我说综合性价比最高的是复星保德信“金钟罩”，我们不妨来比较一下两者的寿险杠杆率。 所谓寿险杠杆率，就是保费和寿险保额之间的比例，比例越高，保险性价比越高。 孝亲保虽然是寿险+年金险的综合型险种，但年金险有最低赔付标准，即至少从父母60周岁起，赔付15年，到75岁。如果父母没活到75岁，则年金险差额将作为父母遗产，由他们的法定继承人继承。 比如投保1份孝亲保，指定母亲领取，她60岁后每月可以拿到1000元养老金，一年1.2万元，15年一共能拿18万。如果她不幸在70岁去世，只累计拿到了12万养老金，还有6万将作为遗产。 如果投保人是独生子女，在去世前已有孩子的话，那投保人母亲的法定继承人，就是投保人的孩子（孙辈代位继承），最终这笔钱还是能给到我们最爱的下一代。 当然，很多人还是会希望配偶或子女成为寿险受益人，所以孝亲保有一个通融做法：即投保后可以把保险受益人由父母改为配偶或子女，因为年纪还小，年金险那部分保障就失去了意义，所以理赔时就一次性赔付承诺的最低年金险保额。 也就是说，投保1份孝亲保，配偶或子女能一次性拿到5万+18万=23万的寿险赔偿金。 这就和普通寿险一样了。 如果男性30岁，寿险保额23万，每月保费38.58元，每年合计462.96元，杠杆倍数496.8倍。 同等情况下，女性每月保费20.83元，每年合计249.96元，杠杆倍数920.1倍。 如果买金钟罩，同等年龄和缴费周期，男性的杠杆倍数是485.4倍，女性则是900.9倍。 没错，如果把孝亲保看成是一款寿险，比目前市场上最便宜的寿险，还要便宜。 因为寿险可以累计重复理赔，所以单纯从性价比角度看，再给自己买一份孝亲保作为补充寿险，也是很不错的选择，毕竟孝亲保的最高寿险保额达到25（寿险赔偿金）+90（赡养金一次性折现赔付）=115万，不是一笔小数目。
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