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认为，原因只有一个：支付宝准入门槛更低。
就个人消费类贷款而言，支付宝利率是银行利率平均值两倍以上，所以支付宝在贷款利率上并不占优势的。因为支付宝放贷资金主要来源于蚂蚁金服消费金融ABS，这种资本市场融资方法得来的资金成本很高，所以支付宝放出去的贷款利息要够高才能赚钱。反观银行，房贷资金主要来源于各类型存款、理财等，其资金成本比ABS低非常多，所以银行贷款可以把利率压低。
那为什么仍然有这么多人用蚂蚁借呗？
答：蚂蚁借呗用起来很便捷，甚至是主动赋予用户贷款额度，而银行贷款必须要用户主动申请。
现在几乎所有银行消费类贷款都可以像借呗一样随借随还，并且，银行贷款期限可以比借呗更长，但是，银行类贷款必须要主动申请，这就形成了用户门槛，并且，借呗会主动给用户额度，这点在银行是很难实现的，正是因为准入门槛上的差别，形成了两种用户体验，这就是很多人宁愿承担高利率仍使用蚂蚁借呗的根本原因。
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