借贷宝脱了马甲后又干起了“超利贷”

　　(原标题：现金贷被玩坏之后，借贷宝又干起了“超利贷”）

　　2018年2月1日消息，在现金贷被严监管之后，现金贷的热潮正逐渐褪去。但是另一种潜伏已久的“借条”模式正在接替甚至取代现金贷的位置，圈内人称之为“超利贷”，而最为人熟悉的正是知名私募九鼎旗下的—借贷宝平台，有媒体曾经报道其的实际利率或已超过1738%。 他们获客简单粗暴； 他们利息高得吓人； 他们催收极为残暴； 他们利润让人眼红。

　　说得正是时下新兴的“借条”业务。2017年12月，在央行和银监会联合发布了关于整顿现金贷的通知后，现金贷平台已经鲜少能放出贷款。曾经的现金贷平台，借贷宝却逐渐做起了另一种业务—借条贷，相比仅36%年利率的现金贷，借贷宝的这项业务才能真正地堪称“暴中暴”。

　　所谓借条模式，特指“超利贷借条”，即放款人通过从贷款超市和催收公司手里购买借款人的数据，通过网上的借贷平台直接借钱给贷款人，而借贷宝的广告里曾说到其“直投熟人”的特性正是基于此。

　　因为其利息非常高昂的特点，业内人士一般称此模式为“超利贷借条”。

　　现金贷退潮，高利率贷款的习惯却根深蒂固

　　彼时，现金贷在2015年开始为大家所知晓时，覆盖的人群正是那些在正规金融机构无法获批的低信用人群，而当现金贷越来越严，几乎放不出贷款时，这类人群的贷款习惯却已经养成。当借贷需求被现金贷养成时，现金贷遭遇了急刹车，这时候出现的“超利贷”完全接盘了现金贷的所有业务，成为了现金贷最大的果实收获者。而这些地下借条的年利率却是现金贷的数十倍甚至上百倍，他们游走在法律与监管的灰色地带，正一点点侵蚀着借贷者的正常生活。

　　一位“超利贷”从业人员甚至这样说“其实我们真的要万分感谢现金贷平台的，他们帮我们培养了用户，且帮我们剔除了最差的用户，留下的是一大批肥羊”。

　　2016年之前，就算地下放款，都需要双方面对面打借条。而2016年开始，越来越多的“网上借条”出现在网络上，借贷宝正是其中之一。这就意味着，借贷双方不用再见面，可以通过互联网，直接网上直接打借条。一般贷款者需要提供其的手持身份证照片以及其通讯录中所有人员的联系方式，但不需要任何抵押物。

　　贷款平台的“超利贷”生意

　　据启信宝的资料显示，借贷宝为人人行科技有限公司的商标，人人行科技99%的股权为人人行控股股份有限公司所有，而九鼎投资正是持有人人行控股56.77%的股权，为其的控股股东，换言之借贷宝即为九鼎投资旗下的借贷平台。

　　借贷宝所属的人人行科技成立于2014年，百度百科上的资料更是直接写上“借贷宝是人人行科技股份有限公司开发的服务于熟人之间借贷的互联网金融平台 ，以借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，能够使借款人获得借款。”而某篇微信文章中导流的借贷宝借贷申请表更是简单到“只分男女”。

　　服务于熟人之间的借贷，正是小编接下来要说的超利贷的运作方式之一。

　　超利贷的借条模式分为两种：一种是借条产品直接在贷款超市上线，导流到微信公众号或是H5页面，因为H5页面和公众号的隐秘性，使其绝大部分游走在灰色地带，不易被人发现；另一种即为贷款平台充当中间人，用户在借款平台直接和放款人产生联系，借款平台上签订的是正规的现金贷协议，但是私下放款者还会与借款者签订其他补充协议，借款者称一般是“借一押一”，除此以外还有高昂的逾期费，最后达到近2000%的暴利。

　　而借贷宝作为这样的借贷平台，在其平台上更是这两种方式都有。而所谓的放款人到底是平台本身还是其他，我们并不得而知。

　　本作为现金贷的平台借贷宝，用户数据自然不用愁，现在却利用这些数据做起了“超利贷”的生意。很多人戏言称，看过了“超利贷”的暴利后，才发现真正的现金贷利率是多么的合理。

　　这些所谓的借条产品，一般都是以7天为基准，以一本财经报道的为例，陈波和名为“冯伟乐”的借款人（即为“超利贷”）签署了1.6万元合同。2017年11月4日，陈波通过借款中介，在微信联系上维诺财务。“以其芝麻信用分，对方告诉我可以借到8000元。”陈波表示，但对方要求其在借贷宝上“借一押一”，即发布1.6万元的借条。随后，该公司分4次向其陈波分别打款2000元、4000元、4000元、6000元，但除了最后一笔6000元，其他收到的每笔入账都被要求第一时间将同等金额通过微信转回借款人，以此作为借款的押金。

　　因此，在这笔交易中，陈波实际到手的借款仅为6000元，但是却在借贷宝和这家财务公司签下了1.6万元的借款合同。“这笔借款周期仅有7天，利息却高达2000元，实际借款利率高达1738%！”当事人这样回忆道。这笔借款的实际利率已经超过了1000%，借贷宝这样“借一押一”的借款模式存在于多数案例，事实上早在2016年，就被央视曝光过。

　　而在2018年，却又卷土重来。借贷宝作为一个贷款平台，赚取的钱已经远远超过手续费和中介费那么简单。公开资料显示，借贷宝于2015年6月正式上线运营，截至今年1月，实名注册用户已经达到了1.38亿之多。APP更是开放了贷款超市、理财服务等一系列利于“超利贷”借贷的各种服务。除此以外，借贷宝还涉嫌把用户数据卖给地下贷公司。2016年6月，国家安全法的颁布，使得买卖数据50条以上，即为违法行为，因此他们现在普遍采取的都为打一枪换一炮，多换几个qq和微信。

　　当发生借款逾期未还的情况，借贷宝称还会帮助出借人进行电话催收甚至上门催收。一旦借款人出现逾期，借贷宝平台就开始征收高昂的逾期费。据借贷宝官网之前显示，催收费最高为还款金额的30%，逾期管理费每日收取借款金额的0.1%。如果用户借款10000万元，一个月未还，将向借贷宝缴纳近4000元的催收费和逾期管理费。

　　而据很多人借款人称，借贷宝的催收方式更是无所不用其极。据借款人爆料，除了单纯的打电话给通讯录上的亲朋好友致使借款者名誉扫地外，还会将女性借款者的持证身份照P为照威胁，威胁男性借款人的方式则是会往其家中寄骨灰盒或p成躺在殡仪馆的照片，如果借款者不予理会就将这些照片转发给亲朋好友。

　　而基于借贷宝官网所述的匿名“熟人”借贷，为了保护出借人的利益，平台更是采用“单向匿名借贷”，对借款人实名，放款人匿名。也就是说，一旦放款人取消对借款人的关注，放款人的任何信息都会消失不见。这与借贷宝所说的“直投熟人”，和“好友借钱”的宣传，显然是相悖的。

　　为非法民间借贷搭桥？

　　借贷宝的这一借贷方式已与高贷无差，更是被称为“超利贷”。借贷宝假熟人的借贷模式，让本是存在在线下的高贷转移到了线上，但是借贷宝并不会对这些所谓的熟人进行审核和监管，任其这种高贷在线上无限制的蔓延。

　　当你注册了借贷宝的APP时，除了通讯录中的真好友会显现出来外，借贷宝客服还会提醒你，好友不达到多少的上线将会影响借贷，而其和陌陌一般的可能认识的人功能，更会有不断地陌生人加你为好友，这些好友正是所谓的放款人。

　　对此，借贷宝平台相关人士更是发表了不负责任的言论，让人不得不怀疑其正是为非法民间借贷搭桥的初衷。借贷宝相关负责人亦表示，借款发生时“平台更像民政局”，对于借款人是否为非法贷组织，审核手段非常有限，只能看双方是否自愿，但却无法保证“婚姻是幸福的”。而一旦出现非法借贷，借贷宝“不是法院”，很难对双方对错进行调解。“借款人转了多少钱，没法验证。没有能力做相应的调整。”

　　一边赚着放款人与借款人的钱并采取手段暴力催收，一边说自己是无辜的。

　　在以前的民间借贷中，砍头息、高利率、虚拟押金的情况比较普遍，但以往都是以线下为主，不受法律保护，一旦出现违约，出借人普遍采取暴力催收方式。而现在这种非法民间借贷，却堂而皇之地走到了线上，却依然无法保护借款者的利益，不得不为人胆寒。

　　一方面是借款人消费的欲望与还款的实力完全不成比例；另一方面是放款平台利用借款人的欲望开始了这场“超利贷”的游戏。这些借条工具平台一般都不支持投诉，因为是经济纷争，无法报警只能上诉，这正如地下高贷市场一样一直存在，正应了那句一入“超利贷”深似海，能够全身而退就已经实属不易，哪有精力再借贷宝这样的平台。

　　尚处于监管空白的“超利贷”，也许即将成为下一个被严监管的对象。

关注理财分享公众号（格格说财经：licai80），第一时间学习理财知识，助力财富增长！