消费贷高风险人群弱风险控制 催收标准有望出台

    目前互金平台风控主要有三种形式：一是自建风控系统，建立白名单机制，例如蚂蚁金服的芝麻信用以及腾讯的微粒贷等；二是只做银行授信的客户以规避风险，例如91金融；三是内外部大数据相结合等。

　　近日，在纽交所上市且市值超百亿的趣店及其背后的现金贷模式，饱受质疑。

　　现金贷或消费贷是互联网金融中的一种小额贷款，贷款审批快、放款快、利率高，覆盖人群主要是传统金融机构没有覆盖的人群，趣店正是这类公司的典型。目前这类公司的高利放贷、风控与催收环节都屡遭质疑。

　　风口浪尖上的趣店就此回应称，公司坏账率低于0.5%，“凡是过期不还的，我们这里就是坏账”，对坏账“一律不会催促他们来还钱，电话都不会给他们打”，“你不还钱，就算了，当作福利送你了”。

　　与趣店一样，一些成立仅几年的消费贷和现金贷公司，均自称拥有强大的风控模型，能将坏账率控制在低于商业银行数倍之下。然而也有业内人士表示，用高利率覆盖高风险是这类公司的通行做法，灰色的催收机制还是部分公司不为人知的制胜法宝。

　　中国互联网金融协会（下称“互金协会”）一位内部人士对第一财经表示，央行征信系统包含的征信信息主要以银行及持牌的小贷公司为主，互金平台并未接入。这意味着，即便在消费贷公司欠钱不还，在银行做按揭贷款时，也查不到这笔不良记录。

　　但围堵漏洞的大网正在收紧。一方面，互金协会发起的全国互联网金融登记披露服务平台已经上线，将有助于防范网贷领域的“老赖”和多头借贷；另一方面，面对催收乱象，第一财经从互金协会内部获悉，协会正着手对催收制定相应的标准，目前已进行立项。

　　部分企业完全依托外部数据授信

　　记者采访了解到，目前国内网贷平台的风控模式以数据分析为主。各家平台的风控资源不同，风控策略不同。例如，阿里花呗主要基于自有消费数据；现金贷企业，主要通过公安信息的比对或是反欺诈策略；以资产抵押为主营业务的公司风控策略也会依赖人工模式，对借贷主体的偿还能力有进一步了解。

　　趣店招股书显示，芝麻信用为趣店提供了贷款申请人的信用分析，构成了趣店信用评估模型的重要组成部分，也减少了延期还款的情况。

　　趣店CEO罗敏此前对外回应时表示，虽然趣店接入了芝麻信用，但其他接入芝麻信用的消费贷公司大部分坏账率比趣店高，主要由于趣店自己的风控体系起到了作用。