多家城商行下调存款利率 银行年末储蓄积极性降温

多家城商行下调存款利率 银行年末储蓄积极性降温

进入2023年，银行存款利率下调仍在继续。 近期，广东南澳农商行、天山农商行、乌鲁木齐银行、新疆银行等多家城乡商业银行相继发布调整存款利率的公告，下调复式存款利率产品中，包括五年期存款利率降幅比较大。

以往年末年初，为了吸引储蓄，大部分银行都会适当提高存款利率，但今年情况有所不同。 “相比之下，此时下调存款利率的情况比较少见。” 某城商行分行负责人告诉第一财经记者，2022年9月可能会跟进本轮调整。

对于银行而言，适当调整存款利率有利于降低负债成本，缓解净息差收窄和盈利压力，同时为实体企业降低融资成本留有空间。 在多位业内人士看来，随着市场利率的持续下行，未来一段时间将有更多银行加入存款利率下调行列，低存款利率将成为常态。

五年期利率下降幅度比较大

1月11日，广东南澳农商行发布调整存款利率公告。 这是该行继去年9月后第二次调整存款利率。

具体来说，主要是指银行三个月、六个月、一年、两年、三年、五年的整存和支取存款利率，以及一年、三年- 年期和五年期存款和取款存款利率。 调整零存整取、整存零取、存本取息的存款利率。 其中，除5年期整存提款利率较上期下调25BP外，其他存款产品利率均下调5BP。

广东南澳农商行并不是近期唯一下调存款利率的银行。 此前，新疆天山农商行、哈密市商业银行、乌鲁木齐银行、新疆银行、五大连池农商行等多家银行均发布了类似公告。

例如，新疆天山农商行公告，为顺应利率市场化改革趋势，部分单位存款挂牌利率调整如下：单位活期存款利率由0.4025调整为% 至 0.3%； 三个月利率由1.485%调整为1.45%； 六个月期利率由1.755%调整为1.75%； 五年期利率由4.00%调整至3.85%，降幅最大。

乌鲁木齐银行也宣布调整人民币存款挂牌利率。 个人存款方面，活期存款利率由0.3%调整为0.25%； 3.5%、3.85%调整为2.7%、3.35%、3.7%； 1天、7天通知存款利率分别由1.04%、1.755%调整为1%、1.65%。

新疆银行还将人民币个人存款定期存支取五年挂牌利率由3.85%调整为3.7%，其他品种定期利率不变。

在多位业内人士看来，本轮中小银行存款利率下调可能会跟随2022年9月各大国有银行和股份制银行的调整。 “有一定的滞后性。当时很多银行调整后，很多城商行和农商行都处于观望状态，主要是看同行执行情况再制定相应的方案。现在已经陆续下调了利率。” 上述城市商业银行分行负责人向记者表示。

事实上，近两年，银行在市场利率走低的背景下降息的情况并不少见。 但今年不同的是，不少银行在年底和年初都下调了储蓄节点。 “虽然降息后的利率仍远高于去年9月大中型银行公布的存款利率水平，但其存款利率仍具有‘竞争力’，但降息确实罕见这次。” 中国光大银行分析师周茂华表示。

此外，从调整结构来看，上述城乡商业银行中，5年期整存、取现利率调整幅度较大吉林农商行存款利率，与此前股份制银行的调整类似。银行。 这可能是由于在当前定期存款较为严峻的背景下吉林农商行存款利率，中小银行对长期定期存款的吸纳需求有所减少，将适度控制五年期定期存款的吸纳.

同时，光大证券金融行业首席分析师王一峰对记者表示，银行对未来新贷利率利差继续下调也有一定预期，不希望客户“锁仓”。 "通过3年以上期限的过多存款提前获利。 这反过来又加剧了利率风险，这也是银行下调5年期存款利率的主要原因。

综合来看，周茂华表示，部分中小银行调整存款利率，是对近年来存款超预期增长的回应。 积极管理债务成本，缓解净息差收窄和盈利压力。

未来存款利率或继续下行

但也要看到，降低存款利率并不是这一时期中小银行的普遍操作，不少银行上调了存款利率。

例如，中牟正银村镇银行三个月期、半年期、一年期、两年期、三年期整存取款产品分别上涨了30BP、35BP、75BP、70BP、75BP； 三年期定期存款利率分别上调至 2.25%、2.7%及 3.3%。 “这或许是收储‘开门红’的冲刺，也体现了中小银行的负债压力。” 上述城商行分行负责人表示。

不过，业内的共识是，年末拉仓的气氛并没有这几年那么高。 以前用存款寄猪肉、大米、香油的情况越来越少了。 尤其是去年9月降息后，目前大部分银行都选择维持存款利率不变。

“银行整体吸收存款‘积极性’不如往年，这在一定程度上反映了银行整体存款压力有所缓解。” 周茂华表示，一方面，为应对近年来经济下行压力，国内财政和货币政策积极发力。 市场流动性保持合理充裕； 另一方面，由于2022年宏观经济和资本市场波动性加大，居民储蓄意愿增强，导致银行存款整体快速增长。

央行日前公布的数据显示，2022年居民存款增加17.84万亿元，创历史新高，同比增加近8万亿元。 居民存款的高增长也使得定期存款的特征更加明显。 居民部门定期存款占比从去年初的65%上升到年底的69%。 “由于长期存款增加，银行负债成本下降缓慢，信贷需求尚未恢复，银行有下调存款利率的动力。” 上述城商行支行相关负责人告诉记者。

展望未来，多位业内人士认为，2023年银行存款挂牌利率或将继续下行。民生银行首席经济学家温斌表示，2022年存款利率定价机制调整后，传导效率将进一步降低。货币政策对银行存款挂牌利率有了明显改善。 2023年存款利率市场化改革有望进一步推进，存款价格可继续下行，为降低企业融资成本打开空间。

同时，由于银行净息差降至近十年来最低水平，贷款利率持续低位运行，银行本身也有很强的动力继续下调上市存款速度。 温斌表示，2023年存款成本的改善将优先于贷款定价，挂牌存款利率或将在很大程度上跟上LPR（贷款市场报价利率）的调整幅度。 存贷款利率联动效应进一步增强。

王一峰还提到，2023年，银行负债成本仍需控制，可能从三个方面入手。 一是高成本负债面临调控价格压力，协议存款、大额存单、结构性存款、活期存款等部分高利率负债仍需持续压降； 建立和加强业务协同和联动，增加低成本和交易资金的积累； 三是用好各类结构性货币政策工具提供的低成本资金。