2022 年个人理财方法和工具研究报告-随便找财经网

2022 年个人理财方法和工具研究报告

第一章理论与概述

1.1 融资理念

融资，英文Financing，是指采用货币交易方式支付多于现金或转移购买款，或为取得特定资产而筹集资金的货币方式。融资通常是指货币资金持有者与需求者之间的直接或间接融资活动。广义的融资是指资金在持有人之间流动以弥补资金缺口的经济行为。它是资金的双向交互过程，包括资金进（资金来源）和出借（资金使用）。狭义的融资是指资金的单向融资。

个人融资主要是在创业前和创业中出现资金缺口的时候，这时候就需要融资。融资有不同的目的。由于不同融资方式在资金量、时间、成本等方面存在差异，经营者必须考虑哪种融资方式最适合自己。

1.2 融资方式

直接融资：商业票据、直接收据、股票、债券：基金、股票、银行承兑汇票、对冲基金、银行信用证

间接融资：大额存单、银行授信、委托贷款、融资租赁：银行授信、商业授信

1.3 融资方式

远程融资：以美国、德国等为代表，证券市场占主导地位

关系融资：以日本为代表，银行与企业关系密切

股权融资：无需金融中介，直接借助股票等实现融资。

债务融资：企业通过举债筹集资金，资金提供方作为债权人，享有贷款到期收回本息的融资方式

内源性融资：政府或公司从内部筹集资金，包括股东权益、基金等留存收益，以及各种形式的公积金

外源性融资：政府或企业向其他外部经济实体筹集资金的方式，包括发行股票、债券和融资租赁等。

1.4 融资理论

MM理论：在一定条件下，企业价值与融资方式无关

平衡论：制约企业追求免税利益或债务最大化的关键：债务上升给企业带来的风险和成本

控制权理论：企业融资结构在决定企业收支分配的同时，也决定着企业控制权的分配

麦克米伦缺口理论：中小企业发展过程中存在资金缺口，对资金和债务的需求高于金融体系愿意提供的数额

信息不对称理论：企业与投资者之间存在信息不对称

长期互动假说：中小金融机构普遍具有区域性，与当地中小企业长期合作降低信息不对称风险

SW模型：假设银行与借款人信息不对称，如果银行加息，将面临逆向选择问题。解决办法：实施信贷配给。

第二章方法与工具

个人最常见的融资方式和工具是银行融资，可分为非银行融资和银行融资。

2.1 个人非银行融资

个人贷款/亲友贷款

适合人群：有固定收入和定期存款，但只是资金周转暂时困难的人士。

内容特点：如果你有一个好的项目，想要管理它，你首先想到的就是向亲戚朋友借钱。这种融资方式适用于资金量小、风险小的简单生产经营和资本积累的初期阶段。与金融工具相比，亲戚之间借钱的手续更简单，而且大多不需要标准化的合同和高额的利率。建议积极提出大额贷款还本付息条件。

典当融资

融资成本：月利率2.5%-3%，第二个月起按日计算。

适合人群：手头有贵重物品，短时间内急需用钱的人。

内容特点：典当曾经是旧社会没落家庭的经济来源，而现在，它的大门向所有等钱的人敞开。大到房车，小到照相机、戒指，只要典当商认为借款人有值钱的东西，最快一个小时就能拿到急需的现金。对于抵押品，当铺会告知最终赎回日期。过了这一天，事情就交给当铺自己处理了。 “时间快，手续少”是当铺的一大优势。

消费金融公司

融资成本：不超过同期央行贷款利率的4倍。

适合人群：收入较高的人群。

内容特点：设立消费金融公司的目的是为商业银行无法惠及的个人客户提供新的替代金融服务，满足不同层次不同消费群体的需求。有保证，无抵押。主要范围包括消费购买家电、房屋装修、个人及家庭旅游、婚庆、教育等。目前只有北京银行向银保监会申请设立消费金融公司。为防止消费者过度消费，《试点办法》规定，消费金融公司向个人发放的消费贷款余额不得超过借款人月收入的5倍，贷款利率不得超过4倍央行同期贷款利率，其实与其他短期融资方式相比，4倍的利率在同类产品中已经是非常高的利率水平，适合融资对于收入较高的人。

信用卡透支

融资成本：年利率约为19%。

适合人群：收入不稳定的人群。

内容特点：刷卡消费，每月还款不少于最低还款额，这种消费方式费用高，但门槛很低。比如年收入20万元，月收入不规律的自由职业者，可以用信用卡支付日常消费，待年收入确定后一次性还清。但是，信用卡透支消费需要有实际收入来源的人才能使用。如果自己收入低，高利率是承受不起的。

信用卡分期付款

融资成本：年利率约为9%-15%。

适合人群：收入稳定的人群。

内容特点：收入稳定的工薪族适合信用卡分期付款。比如同样的年收入是20万元。如果确定月收入为18000元，那么消费完10万元后，可以申请12期分期，然后用月薪返还当月的摊销额，成本远低于信用卡透支。各家银行的信用卡分期手续费是不一样的。比如光大银行和华夏银行的分期手续费是0.5%，大部分银行是0.6%，浦发银行更是在0.7%以上。因此，如果您打算使用信用卡进行分期付款，您应该关注每家银行的具体条款，选择银行信用卡。使用信用卡分期还款也有一个缺点，就是每月的分期还款额一般会计入最低还款额。如果你没有稳定的收入，建议不要使用分期付款，否则还款压力会特别大，而如果你使用信用卡透支的话，每月的最低还款额度会逐月递减，相对来说，还款压力会减轻。

保单质押贷款

融资成本：银行同期消费信贷基准利率。

适合人群：有良好的保险购买习惯，购买过长期保险的人群。

内容特点：所谓保单质押贷款，是指保单持有人以保单为质押物，按保单现金价值的一定比例获取短期资金。我国的政策性质押贷款主要有两种模式：

一种是保单持有人直接将保单抵押给保险公司，直接从保险公司获得贷款。借款人不履行到期债务的，在贷款本息达到退保金额时，保险公司将终止保险合同的效力；

另一种是保单持有人将保单抵押给银行，银行将贷款还给借款人。当借款人未能偿还到期债务时，银行可凭保单由保险公司按约定偿还贷款本息。

从目前情况来看，可以用于贷款的是具有储蓄功能的人寿保险、投资红利保险、年金保险等有效期两年以上的合同；医疗费用保险、意外伤害保险和财产保险不得质押。一般情况下，投保人可以直接从保险公司获得质押贷款。如果投保人购买的是银行代理的保险产品，投保人也可以直接将保单质押给银行。

保险公司的贷款期限一般为6个月，贷款金额不超过保单现金价值的70%，利率通常为银行同期消费信贷的基准利率。

存款质押证明

融资成本：年利率约为5.51%。

适合人群：大额存单即将到期或持有外币大额存单。

内容特点：存单质押融资方式是一种低成本的融资方式，但是有一点比较局限，就是如果借款人有10万元的存单，那就去银行借9万元. 很多时候还是直接拿出来比较划算。适合使用大额存单作为抵押品融资的情况只有两种：

一是存单即将到期。如果提前取出，会损失更多的利息。如果您使用存单作为质押物，则可以保全定期存款的利率。一般来说，如果是1年期的定期存款，如果剩余时间超过2个月，就不再适合用存单做质押了，因为手续比较复杂，不如直接支取。

还有一种情况，就是持有外币存款。由于外币存款不能直接使用，又不想把外币兑换成人民币，??所以最好的使用外币的方式就是用存单质押。

2.2 个人银行理财

抵押

内容特点：抵押贷款是指借款人以一定的物品作为担保从银行取得的贷款。抵押贷款是最常用的贷款形式。抵押物通常为不动产和特殊动产，如不动产、土地、机器设备、交通工具等。

适合人群：工作和收入不够稳定，或者贷款额度要求比较高的借款人。

代表产品：渣打银行持牌按揭贷款业务、中国工商银行个人住房按揭贷款、中国民生银行房地产按揭贷款。

抵押贷款

内容特点：质押贷款与抵押贷款类似，两者的主要区别在于担保的项目不同。质押物主要为动产，如国债、大额存单、国债、仓单等。

代表产品：中国民生银行网银自助质押贷、中行国债质押贷、光大银行个人贵重文件质押贷

信用贷款

内容特点：信用贷款是银行根据借款人的资信向信用良好的借款人发放的贷款，无需提供担保。由于信用贷款的高风险性，银行对借款人的信用状况和经济前景提出了更高的要求。一般需要提供经济收入证明（工资卡或月结单），贷款金额一般为月收入的5-10倍。如果借款人是公务员，你可能会得到更高的数额。

适合人群：借款人有稳定的工作和收入，对贷款额度要求不高。

代表产品：平安银行“信易贷”个人信用贷款、招商银行信用贷款、广发银行“信易贷”消费信用贷款。

担保贷款

内容特点：担保贷款是指依法由第三方提供担保的贷款，借款人无需提供抵押品（质押物）。

零售贷款

内容特点：又称零售贷款业务，是指银行向符合贷款条件的自然人发放的本外币贷款，用于个人消费、生产经营等。

委托贷款

内容特点：所谓委托贷款，是指投资方在银行为项目方开立资金专户，将资金存入资金专户，委托银行向项目方放款。这是一种更有效的融资方式。通常对项目的审核不是很严格，需要银行向项目方做出每年收息还本的承诺。

2.3 银行理财产品

渣打银行

贷款内容：渣打银行现金贷款，无抵押，无抵押贷款，最高贷款50万。

申请条件：

贷款人的年龄必须在 22-60 岁之间。

具有中国国籍（不含港澳台居民）。

贷款人在北京、上海、深圳、广州、苏州、天津、南京、杭州、成都、重庆、厦门、珠海、南昌或大连有稳定的职业和收入。

在现单位工作满3个月，每月税前收入3000元以上。

使用证明：贷款发放后，银行会询问贷款用途并索取发票。

平安银行

贷款内容：平安易贷保险无抵押，贷款额度10000-150000。承销贷款可用于任何合理的个人或家庭消费。上班族、个体工商户、民营企业出于一些经营需要，如旅游、学习、房屋装修等，可以申请贷款。

具有中国国籍（不含港澳台居民）。

年龄在21-55岁之间。

住在你申请的城市，并在你现在的单位工作至少6个月。

月收入2000元以上。

中国工商银行

个人信用贷款：中国工商银行向信用良好的客户提供的无担保人民币信用贷款。最低贷款额度为1万元，贷款期限最长可达3年。具有循环贷款功能：一次申请存款利率上浮20，循环使用，随时借还，方便快捷，可通过商户POS、网银等渠道实现自助放贷。

个人质押贷款：以工商银行向客户出具合法有效的质押物作为担保的人民币贷款。各类质押物：银行存款、国债、理财产品、黄金、人寿保单、个人外汇交易资金等均可作为质押物；单笔最高贷款额度为1000万元。其中，网银个人质押贷款单户贷款最高100万元，最长3年，具有循环贷款功能。

民生银行

贷款内容：为中小企业、个体工商户等企业主提供快速融资、安全管理资金、提高资金使用效率等全方位金融服务产品。民生银行的贷款额度原则上没有最高限额，期限最长可达10年。支持抵押、质押、担保、连带保证等11种担保方式；贷款额度支持随时借贷还款功能，贷款资金可循环使用。

交通银行

贷款内容：“e贷网”出国个人保证金贷款由交通银行向借款人发放。用于客户办理签证时需提交存（贷）证的人民币贷款。最高贷款额度不超过100万元，最高额度不超过存（贷）证要求的金额。贷款用于开具旅游、探亲签证所需存（贷）证的，贷款期限最长为1年；用于开具留学或移民签证所需的存（贷）证的，最长贷款期限为5年。

邮政银行

贷款内容：邮储银行向单一借款人发放的小额贷款分为农户小额贷款和商户小额贷款；农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖等需要的贷款。与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求贷款；商户小额贷款面向在城乡从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东）等）、个体工业和商业户等小企业主，满足其生产经营资金需求。农民最高贷款5万元，商户最高贷款10万元。贷款以月为单位，从1个月到12个月不等。

第三章实践与要点

在实践中，银行渠道是个人理财的主要方式，因此笔者着重介绍了银行渠道的参与和应用方法。

3.1 融资选择

第一步：了解渠道，了解利率等特点，了解活动周期。渠道一般分为线上和线下。线下渠道包括柜台、办卡员和自助服务亭。线上渠道包括官网、客户端、微信、支付宝、第三方平台。申请的时候要根据自己的情况来选择。比如芝麻分在600以上，建议优先使用支付宝渠道，或者微微贷有额度，建议使用微信渠道。不论身份、条件、资历如何，都要结合目前的情况来申请。每个银行都有很多卡种，有新卡、老卡、活动卡和联名卡。女性选择女性专属卡，男性根据资产和自身条件选择，有车的选择业主卡，有房的选择白金卡。

第二步：分析个人资质和信用信息，选择融资方向。我们对自己进行信用分析，然后是个人资质条件分析。一般我们通过这几个板块一一分析自己的特点，明确满足哪些融资条件。

第三步：实施具体操作，即参与银行贷款办理。具体流程见下文3.2融资参与。

3.2 融资参与

常见申请方法

第一步：准备相关材料。个人首先要准备银行贷款所需的材料存款利率上浮20，一般包括贷款申请书、身份证、户口本、收入证明、婚姻状况证明等材料。如有配偶，还需提供配偶的身份证和户口本。如果是按揭贷款，需要给抵押物出具所有权证明；如果是无抵押贷款，需要提供良好的信用记录。

第 2 步：申请。准备好相关材料后，即可携带相关材料前往银行或银行委托的律师事务所办理贷款申请。在向银行提交相关材料并缴纳各项费用后，您需要与银行签订贷款合同，作为双方的约束力。合法文件。

第三步：付款审核。首先，银行委托的律师事务所对申请进行初审，如果申请合格，银行将进行最终贷款审批；审核不合格的，银行将退还客户收取的相关材料和费用。

第四步：办理其他合法手续。除了合同，客户还需要走一些法律程序。然后是银行贷款。法律依据：《个人贷款管理暂行办法》第十一条，申请个人贷款应当符合下列条件：

（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或者符合国家有关规定的境外自然人；

（二）借款用途明确、合法；

（三）贷款申请金额、期限、币种合理；

（四）借款人有还款意愿和还款能力；