一下基金首季亏损超1.3万亿，利率却一降再降

一下基金首季亏损超1.3万亿，利率却一降再降

这段时间我一直很忙，我一直在见证历史。一方面，股市继续拉胯。一季度公募基金亏损超1.3万亿。据我所知，身边很多朋友都贡献了6位数。

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2022年初，大家的年度目标调整为：“还本”。一季度过后，回京之路将逐渐越走越远，遥遥无期只能平躺。

躺下吧，不把钱花在股市外面，总得找个地方放吧。银行理财面临亏损是不安全的。保本保息的安全银行存款，但利率一降再降。

1 过去两年发生了什么？

这里我梳理一下近两年的信号 1）2020年6月，难得看到4%；

2）2021年6月，四大行将大额存单定期存款利率上调至3.25%；

3）2022年4月21日，多家股份制银行下调3年期大额存单利率最低至2.9%

4) 2022年4月24日，多家银行下调3年期“特色定期存款”利率10个基点，最低至2.8%。

从4%降到2.8%其实很多朋友都没有太大感觉，不就是1.2个百分点吗？需要大吃一惊吗？举个栗子

假设你通过努力攒了一笔钱，每个月吃利息就可以覆盖所有开支，然后你打算不再为钱而工作，而是纯粹为了利息而工作。

每个月，家里需要1万的开销，而你正好存了300万。现在银行利息是4%，一年正好有12万利息，一个月1万。一切都恰到好处。

然后利率下调到3%，所以年息下降了3万，有3个月的差距。如果我们要像以前一样刚好有12万，那么我们的本金就需要400万。

如果利率降到2%两年存款利率，我们还需要12万的开支，本金是多少？本金飙升至600万。

同样，如果利率降至 1%，我们需要多少本金才能维持生计？需要惊人的1200万。

那么大家看一下，从600万到1200万，本金翻了一倍，就因为这1%的小差价，你能看出利率对我们的影响吗？对于养老金，准备300万和准备1200万的区别一目了然。

如果我们现在40岁了，遇到这件事，或许还能闹得沸沸扬扬，大不了回江湖当打工。如果我们60岁退休才遇到这件事怎么办？

能安居乐业到老吗？据了解，在韩国和日本，60岁以上的农民工很多，66岁之前，他们不是老年人，而是中年人和中年人。

如果是我，我还是希望退休后享受天伦之乐，读书写字，听音乐喝茶打牌，种花种草，玩猫玩狗，多做些诗和远方的事。年少时国内外未见。要是再让我跑来跑去，我真的受不了了，路。

2 那我们现在能做什么呢？

首先是现在努力工作，增加收入，然后，用回报率更高的工具，把一部分钱存起来。

当然，存钱也可以是银行存款的一种方式，但是，如前所述，它会随着利率的下降而下降。有没有一种工具只能抑制利率？

环顾四周，不起眼的储蓄保险真的可以做到。因为是复利，相对于银行存款的单利，其利率在稳步上升，复利接近3.5%，而且单利逐年上升。

这里贴一个数据，100万本金做示范，了解银行存款3.5%的利息，3.5%的复利，10年、20年甚至30年的一个数据。

可以看出按照银行存款，3.5%的利息是每年35000的利息，3.5%的复利是本息每年的累计，所以从第二年开始，就会有差别. 越往后，差异越大。相差10年6万，20年29万，30年75万。一般来说，我们的养老金储备和教育基金储备都是中长期的资金，10年到30年之后才会动用。所以，无论是单利还是复利，对我们的利益都有很大的影响。

3.5% 复利工具的缺点是什么？

储蓄保险的缺点是流动性直接锁定10到20年。很多朋友会比较担心钱会失去流动性，急用钱会很被动。近两年，很多保险公司在流动性和盈利能力方面做了大量的需求匹配。解锁流动性有3年，还有5年。根据不同的需要，我们可以稍微降低长期盈利能力。在此情况下，改善流动性。

比如下面是一个5年的储蓄计划，5年存入50万元，50万元锁定一个长期收益。盈利能力和流动性略有不同。

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A公司的流动性在第五年释放，第六年是六家公司中最高的。

B公司第七年释放流动性，中长期收益一直是最高的。

C公司流动性高于B公司两年存款利率，中长期收益落后于B公司，略高于A公司。

怎样才能用更少的钱锁定大笔资金的长期利益？

如果我们没有足够的资金，我们可以进行长期投资，比如一年投资10万，投资20次，那么我们就锁定了200万的长期收益；

如果我们的收入在波动，担心长期投资不可持续，我们可以在短期内投入更高的金额，比如40万*5倍，或者70万*3倍，甚至直接200万。

根据不同的资金，中长期的资金需求，比如教育储备，几万辆汽车，长期投资，等孩子十几岁的时候，就有上百万的资金可以动用.

最后，建议大家多关注无风险储蓄。有时候，不参与风险投资本身就已经跑赢了大部分投资者。如果有一个工具可以锁定长期更高水平的收入，那就太好了。

储蓄保险作为中长期储蓄工具，自2019年以来逐渐受到大众青睐。目前，不少银行已经开始从大额保单向储蓄保单转型。如果您有储蓄需求，请联系我了解，咨询，共同努力 省钱，一起致富，一起自由。