十万大军“撸口子”:信用卡P2P撸个遍，借钱是职业，赖账是信仰

十万大军“撸口子”:信用卡P2P撸个遍，借钱是职业，赖账是信仰

（原标题：千军万马“P2P”：翻来覆去刷卡P2P，借钱是一种职业，赖账是一种信仰）

信贷市场上有这样一群人。他们专注于所有可以借到钱的地方，比如银行信用卡和网贷平台，利用一切可用的资源来借钱。最常见的情况是：一张身份证在上百个平台募集资金，几十个在等待还款，还有一些已经逾期。是的，大部分已经是信用黑户了。

当你深入到这个特殊的人群中，你会发现这类人从信用卡诞生之日起就出现了，而网贷行业从诞生之日起就蓬勃发展起来。经过三四年的发展壮大，至今已经形成了一个成熟的行业。

两条灰色产业链也随之出现：一条产业链涉及银行、第三方支付机构（聘请业务员销售POS机）、信用卡套现玩家等参与者。原本正常的刷卡行为变成了套现行为。平台的便利性和“真实性”让不少套现者涌向它。

另一条产业链由金融机构（借贷机构）、帮助放贷的借贷机构（一级渠道商）、掌握所谓“黑科技”并进行销售的网贷中介（二级渠道商）组成，而部分以逐利为目的的机构风控人员和大量本不应获得贷款却能从数十家平台借到钱的信用黑户参与其中。

在信贷市场上，这群人有一个统一的名字：路口子大君。“口子”是他们对该平台的替代名称。这个群体有多大？很难有一个准确的统计数据。仅以他们活跃的QQ为例，保守估计有10万人。

鹿口子：潜伏在金融圈的饿狼

在禄口子大军眼里，他们的事业成熟而完善，可以全职也可以兼职，轻松快捷。卢口子大军所到之处，一片狼藉。《每日经济新闻》记者了解到，在逾期率可控范围内，金融机构在面临KPI压力时，会适当下放考核标准，让大军有机可乘。

某股份制银行曾因为信用卡客户提高额度而成为歹徒盯上的对象。在得知银行为部分信用卡客户临时上调额度后，他们立即进行了套现操作。有的是代刷，有的是用POS机。据悉，有人趁此加价，瞬间入账10万余元。此外，据业内人士保守估计，全行业年套现规模超过万亿元。业内人士指出，P2P行业高峰期的等待规模应该在万亿元左右。

此外，禄口子大军还把目光投向了网贷平台。《每日经济新闻》记者独家获得的一组数据显示，去年3月底至9月中旬，某网贷平台产生逾期借款人1317人，逾期金额371.4万元2017工行贷款最新口子，平均人均2820元。. 此外，据记者不完全统计，在QQ群“找群”栏目中，以“口子”为索引关键词，共有5个页面约306个群。这些团都是禄口子军的“工作团”。其中，2000人左右的有114人，20万人左右，1000人左右的有26人，2万人左右，其余500、200人左右，有4.6万人左右。团内的人数，大多超过了团内人数上限的一半。如果考虑到大量QQ群名刻意回避“鹿口子”等字样，保守估计每个QQ群活跃的鹿口子多达10万。

此外，微信中也有大量公众号搜索关键字“口子”。记者快速浏览前100名的搜索结果，除了少数公众号外，其他都与禄口子有关。

而在以“口子”为关键词的百度搜索中，数量也非常多。记者浏览前100条搜索结果，除口子酒外，其余均与鹿王代口子有关。

并且职业链涉及的方面相当全面，从建站批量搭建网贷中介，到教会员如何成为成熟的网贷中介帮别人贷款，或者直接帮会员贷款等等。网贷行业不容忽视。

移动POS机提现：再现“真实消费场景”

“扫码POS机，餐饮行业扫码交易零手续费，其他行业300元以下零手续费，300元以上0.38%。” 一位名叫麦麦的POS机销售员在朋友圈发布了这样一条消息。据《每日经济新闻》记者了解，在大多数情况下，零手续费是一种短期的优惠利率，目的是让商户购买某款POS机，支付机构会贴出手续费。手续费后期会调回来，不可能永远零手续费。

随处可见的POS机，不仅仅是商家在正常经营中为方便客户支付而使用的机器。新型蓝牙POS机出现后，“提现”变得更加真实便捷。记者在与脉脉的交流中了解了AMT机背后的产业链：小部分实体商户购买POS机是为了做生意，相当一部分人购买POS机是为了兑现，而蓝牙POS机可以接入大量可查数量 在拥有工商信息的“真实”商户背景下，套现行为更难被察觉。

麦子告诉《每日经济新闻》记者，如果有客户使用POS机提现，但每笔订单都是大额交易，而且是在同一家商户进行的，那么这名客户就会被列为可疑客户。但是，蓝牙POS机可以连接不同的真实商户。这些商户都有记录，每笔提现交易都有一个“真实消费场景”，交易金额从零到整数不等。但是，这些商家没有实体。

“银行其实都知道这种POS机是用来取现的，只要客户能正常还款，都不算多，通常是睁一只眼闭一只眼，但四大的控制银行比较严格。” 麦先生告诉《每日经济新闻》记者，银行在检测到客户的套现行为后，如果客户出现还款问题，一般情况下会电话提醒，严重的会减少客户还清账单后的金额，限制单笔交易金额等操作，在极其恶劣的情况下，卡将被冻结。

在Wheat看来，银行的“放任”行为也是利益驱动的。刷卡服务费分两种，一种是线下6/1000，一种是线上3.8/1000。如果客户线下刷1万元信用卡，产生60元手续费，按照银联规定，10%是6元，发卡行70%是42元，第三方支付公司是20% 12 元。作为第三方支付公司的业务员（卖POS机），大概能拿到10块钱。

购买蓝牙POS机后，收银员可在POS机上刷卡兑现。刷信用卡后，一般是T+1到账。如果收银员选择立即收款，第三方支付公司会垫付货款，但会收取相应的手续费。购买了蓝牙POS机的客户可以选择自己套现，也可以帮助更多人套现获得手续费收入。小AMT机器在盈利的时候成了套现眼中的“香饽饽”。

网贷行业利益链条：借六七家，开个“网店”还能贷款

“提现成功，高射炮。” 信用小黑小李在某自慰交流群晒出截图。图为他最近一次自慰成功。在信用污点较多的人群中，“提现成功”这几个字对他们很有吸引力，这意味着他们有了一个新的借钱平台。

以上截图显示，贷款金额为1782.39元，对于信用正常的人来说，这个数字并不是很大。然而，在黑人债权人眼里，这是天上掉下来的馅饼：反正他们是不会还的，白送的钱当然叫馅饼。

很快，群里就有人问是哪个开口了。

业内人士表示2017工行贷款最新口子，在万亿规模的网贷行业中，借款人规模估计超过千万，其中超过60%至70%的借款人可能在多个P2P平台上都有借款记录。在网贷中介看来，这是一个“相当大的市场”。

而这些团伙的成员基本没有正常的借款人，大多有长期借贷、骗贷的不良勾当。他们将继续从新平台借钱。他们大多将借来的钱用于消费，很少有人用它来偿还过去在借贷平台上的逾期款项。这种行为被他们称为“露口子”。

有人需要借钱的地方，就有一群人提供配套服务。这群人光天化日在各个网点群里宣传自己的信息，专门为信用黑户提供多方贷款服务，让信用黑户可以继续借钱。

业内人士表示，受近期市场环境的影响，借款人数量和贷款金额均有所下降，业务门槛也相应提高。网贷、小额贷款等多笔贷款已停止放贷。但是，网贷中介存在一种渠道模式，二级渠道商是为借款人提供贷款服务的中介。此外，信贷市场规模大幅缩水。业内人士以某省某金融机构为例说明，去年一个月，这家金融机构在该省某市??的贷款额高达5000万。只有1000万。

小李已经在十几个网贷平台借过钱，有的已经逾期了，有的还在还款期内，但他还是可以从新口口借到钱。如果说十几个网贷平台的数量已经让你震惊，那么这组数据就更可怕了：在最近发生的滴滴司机杀人案中，钟某曾向51家机构借款，并在1年内还清了贷款。事故发生前一周。我申请了4个平台的贷款。

在网贷平台放款量收紧、行业寒冬的情况下，为什么黑债主还能借到钱？

据业内人士介绍，其所在省份有5家放贷机构，需要放贷的不只是一家金融机构，网贷平台的放贷额度可能更高。不过，即使贷款额度收紧，也不会影响到黑债主。如果一家信贷机构借不到钱，他就会去另一家信贷机构。

更严格的金融机构违约信贷机构在坏账可控范围内给黑户放钱，而网贷平台和小贷公司则没有那么多限制，让黑户从中获利。他们的存在，一方面造成了信用行业的扭曲繁荣，另一方面又以难以言喻的力量抹黑了整个行业。（个人信用报告越来越重要，怎么查，怎么用，不良记录怎么补救？记者总结了一套攻略，特别适合需要贷款的朋友。关注“天生” Finance”并回复“Credit Report”请求。）

为了解征信黑客能借到多少平台，《每日经济新闻》记者以征信黑客的身份加入了名为小张的网贷中介。

“我已经欠了六七家网贷平台的债，还能借吗？” 为了得到一个准确的结果，记者并没有报太多的数字。不出所料，记者得到了小张的肯定答复，是的。同时，小张表示，自己的生意是流量贷，需要开个淘宝店，只需要几分钟。具体激活方法，先在手机上下载一个APP，然后用淘宝账号登录，登录后搜索“无线店铺”，然后按照步骤进行鉴权激活（淘宝店铺），最后去给他。

“今天做，明天就能拿到钱。” 至于金额，小张表示最多10000，而且在开通过程中，小张会查看借款人的通话记录，待下次还款金额出来后，再给他下单。“点”是指小张将在本次交易中收取的手续费。小张也从事帮助黑人债权人借钱的网贷中介业务，但其模式与一般的网贷中介有些区别。他采用“淘宝开店”的模式，读取借款人的通话记录，这样有利于后续催收或将获得的信息用于二次销售。

随后，记者因想从事中介业务又找到了另一家网贷中介，询问，如果欠了十几家网贷平台，还能借钱吗？“当然”。另一个是的。接下来，他向记者询问了自己的芝麻信用分，并表示只要芝麻信用分不是低的离谱，都可以轻松借到，芝麻信用分400多也可以借到，只是比较难.

业内人士表示，中介问芝麻信用评分，并不代表网贷中介会通过花呗、变贷帮你拿钱。而是用了芝麻积分的名义，用芝麻积分进行初筛。据《每日经济新闻》记者了解，更多网贷中介根据各网贷平台的借款资质，从事将平台与借款人一一匹配的业务。

但是，在此期间，完全依靠网贷中介是没有办法的。网贷中介的背后，都有专门做平台测试的人。他们将网贷平台的支付标准包装成“黑科技”。，赚了很多钱。至于银行等传统金融机构，其风控人员更难渗透。

接下来，二级渠道商是将自己掌握的“黑科技”打包卖给网贷中介，还是直接卖给信贷黑客，是“批发”还是“零售”，简单来说就是赚钱看似难，但对他们来说却很容易掌握。

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