央视点名曝光数十个高炮放贷平台贷款超市乱象能否终结？

央视点名曝光数十个高炮放贷平台贷款超市乱象能否终结？

部分借贷超市挪用的平台及产品截图。

央视3.15晚会点名曝光了数十家“714大炮”借贷平台。在这些号称“杀钱”的贷款平台背后，金融超市、贷款超市等贷款“集散地”也受到了前所未有的关注。新京报记者调查发现，这些从事流量业务的贷款超市，在监管“看不到”的地方存在诸多风险。

记者发现，部分贷款超市与其他贷款超市挂钩，部分贷款超市根本找不到背后的实际经营者，能找到的经营者并不具备放贷资质。此外，一些贷款超市提供的贷款产品年利率较高，有的甚至超过了法院应支持的利率。

3月19日，北京互金协会发布《关于相关企业为无证放贷机构提供导流服务的风险提示函》，称协会提醒金融超市及相关互联网平台为无证放贷机构提供导流服务的，立即下架所有合作机构的“现金贷”产品。

借贷超市监管之风刮起，借贷超市行业乱象能否终结？

融360等多家借贷超市主动下架APP

所谓“714高速枪”，指的是贷款平台，贷款期限为7天或14天，年利率异常高（通常超过100%甚至上千），还需要支付斩首利息和高额逾期费用。作为一家具有导流功能的贷款超市，融360在央视3.15晚会被点名后，连夜进行了内部自查，将少数涉嫌搭售的商品全部下架。受此影响，融360旗下美股上市公司简普科技（NYSE：JT）3月16日暴跌逾13%。

融360被点名后，部分借贷超市APP也纷纷响应。3月20日，新京报记者看到，在华为、小米手机应用市场，被主动下架的贷款超市APP，除了“融360”，还包括“口子贷”、“快钱”和其他应用程序。.

记者调查发现，部分借贷超市APP不仅主动下架，官网也受到影响。

3月20日，新京报记者在小白贷超市APP中看到，所有“新开张”和导流借贷机构都标有“5分钟到账”，但至今未见踪影。“同时申请5个产品，下一个通过率高达92%”，成为多个导流子频道中唯一可见的文字。

在华为移动应用市场，记者看到，“小白贷超市”的工商经营主体名称为上海曲秀网络科技有限公司（简称“上海曲秀”）。

上海曲秀工商注册官网目前显示为“未找到”。

同时，记者发现，“小白贷款超市”是一家没有商标注册的贷款超市。国家知识产权局商标局、国家企业信用信息公示系统、天眼查、企查查信息显示，暂无“小白贷超市”商标及工商注册信息。

在121下载站推广“小白贷款超市”APP期间，记者注意到，一家名为“星耀宝”的贷款平台（借贷机构）是“小白贷款超市”的导流对象。从标识上看，“星耀宝”APP与“小白贷超市”极为相似。对于“星耀宝”APP是否也是他们运营的，上海趣秀工作人员不置可否。目前，记者在手机应用市场找不到“星耀宝”APP。

在华为移动应用市场，“借钱”APP安装量701万，标示为借钱快贷，10分钟到账。据其在华为移动应用市场的介绍，记者看到，“借钱”曾为融360、平安普惠等分流流量，“借钱”的开发商标注为厦门财图金融信息技术有限公司。记者查询国家企业信用信息公示系统发现，并没有厦门财图金融信息科技有限公司的注册备案。

根据天眼查相似度查询，记者看到一家名为厦门财图金融科技服务有限公司的公司，但该公司实体于2018年12月28日注销。记者下载“借钱”APP后发现， PPmoney极贷、万达普惠万贷贷、51信用卡旗下人品贷快捷版等十余款贷款产品悉数亮相其导流界面。目前，借阅只是点击链接的问题。

借贷超市与借贷超市挂钩，但实际操作成谜

新京报记者3月12日至19日持续调查发现，趣头条新上线的金融贷款超市存在“贷款超市挂贷超市”、经营主体不明等问题。

记者3月12日发现，趣头条贷款超市“趣贷贷”入口要经过三连跳才能进入“我要贷款”界面。12日，记者看到，已有126万人申请了“小侨贷”等十余款贷款产品。各类现金贷产品额度200-20万元不等，贷款期限1-12期不等。界面下方有一个小字，“此服务由第三方提供”。

点击“申请”后，记者发现，“小乔借”并非现金贷平台分期借钱软件有哪些，而是另一家贷款超市。跳转到“小桥贷”平台下载APP后，记者在这家贷款超市看到了20余款现金贷或消费分期产品。

“我司为第三方广告平台，不提供任何金融服务，如您对我司推广的产品有任何疑问或争议，建议直接联系推广产品的客服人员。” ”该APP首页类似免责声明的小标题并没有说明该平台的运营主体是谁。记者调查发现，“小桥贷”是现金贷和消费分期导流贷超市，没有实际运营公司并且没有商标注册记录。

究竟是谁在经营“小乔贷”？为什么趣头条在导流界面中没有像其他产品一样明确显示“小乔贷”的实际经营者？新京报记者曾就此询问趣头条相关人员，对方的回答是“不清楚”。

在“小乔借”贷款超市，“张飞借钱”和“金猜棒”两个现金贷平台吸引了记者的注意。无论是每日利率、贷款期限、申请条件、所需材料、审核须知等，还是记者点击“立即贷款”时，两家平台首页的图文，都接近一致.

此外，记者一页一页地翻阅，对比了“张飞借钱”和“金牌评估师”的《用户注册协议》，发现7个条款一模一样，内容也一模一样。唯一不同的是《用户注册协议》开头的平台名称不同。与“小乔借款”一样，记者也找不到“张飞借款”和“黄金估价棒”的工商经营主体名称。

国家知识产权局商标局、国家企业信用信息公示系统、天眼查、企查查显示，“小乔借钱”、“张飞借钱”均无商标和工商注册信息。

记者拨打了“小乔贷”上留下的两家平台400客服电话“张飞借钱”“金挂宝”，自动语音提示“您好，此电话已停机”和“该...号码暂时不可用。”

记者返回“小乔借”为“张飞借钱”平台引流的页面，该页面的平台介绍中显示“零钱袋”字样。记者在小米应用商店看到，“零钱袋”中标注的运营主体名称为深圳市糖龙飞讯科技有限公司（简称“糖龙飞讯”）。

记者致电糖龙飞讯官网，对方告诉记者，糖龙飞讯是一家外包定制开发APP的互联网科技公司。它不运营应用程序，也没有外部现金借贷业务。这是哪个产品的。

像“小乔借”、“零钱袋”、“张飞借钱”等都没有注册商标，在天眼查也找不到实际经营的工商注册主体。只有“金估值棒”有商标注册信息，注册主体为新泰格汽车技术（上海）有限公司，位于上海自贸区。公司“金评棒”注册于2015年，是公司车辆性能检测的注册商标。与唐龙飞讯一样，这家公司对“金猜棒”借贷APP“一无所知”。

3月18日，当记者再次打开“趣贷”时，原本在导流界面排名第一的“小乔贷”APP消失了，但记者之前下载的“小乔贷”APP依然存在。3月20日，记者在本文发表前再次进入趣头条借贷超市“趣代贷”时，仍能看到13家被挪用的借贷平台。

有贷款产品超过民间借贷24%年利率红线

除了查不到背后的实际操作者，一些贷款超市推荐的贷款产品利率也高得离谱。在“小乔贷”导流的贷款产品中，记者注意到，标有“你我贷-秒啦”、介绍字样“极贷无征信”的日利率为0.29%，年化利率为0.29%。为 105.85%。借贷超市主推的另一家借贷平台叫“有钱”，日利率0.07%，年化利率25.55%。这两种产品的贷款期限为 3 至 12 个期限。

在“借钱”APP的极速贷频道，记者发现了一款??名为“77分期”的现金贷产品，日利率0.09%，贷款额度在1000-5000元之间，还款期在21天内。“77期”的年化利率已经是32.85%。

贷款超市分流的贷款产品明显超过24%的民间借贷利率红线。2015年9月1日起施行的最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，“借款人与贷款人约定的利率不不超过年利率24%，当事人按照约定利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，且超出部分的利息约定无效。”

谈到导流产品的超高利率，广州市互联网金融协会会长方松表示，法律允许的最高贷款利率仅为24%分期借钱软件有哪些，对于无金融牌照放贷，法院很可能不会要求借款人支付利息。

至于贷款超市有哪些责任，如何监管，方松认为：“被挪用的贷款超市可能要承担连带责任。”

“小贷超市作为面向大众的招揽和销售金融产品的平台，必须勤勉尽责，具有高度的社会责任感。如果小贷超市知道了，还与不法现金贷公司合作，吸引是的，可能因过错承担连带责任。并被追捕。” 方松说道。

没有金融牌照？监管存在“空白”

根据国家企业信用信息公示系统显示，“小白贷超市”运营商上海曲秀目前的经营范围是从事技术开发、技术转让、技术咨询、技术服务、设计、生产、代理等业务。网络技术领域。广告、电子商务（不从事增值电信、金融服务）等。目前注册商标仅为“九妖内涵图”。

上海曲秀工商注册官网无法登录。据天眼查公司介绍，上海曲秀网主要产品有：91单机游戏网、1666游戏网、曲秀手游网、红鼠软件端主要产品有：小新日历、直播吧、米多多、PDF转换器、熊猫游戏魔盒、仙剑奇侠传下载器等。

天眼查显示，上海曲秀没有任何投资子公司，只有李金祥（实际控制人）和刘军两个自然人持股。刘军名下只有一家公司，上海曲秀。李金祥名下的四家公司中，一家已经注销。

近日被央视点名的融360，其官网工商注册登记为北京融联世纪信息技术有限公司。天眼查显示，融360目前持有融资担保牌照、典当牌照、在线小额贷款许可证。

“导流平台没有明确监管，监管对象是放贷机构。” 融360被央视3.15晚会点名后，一位接近监管部门的人士告诉新京报记者。

对于贷款超市监管存在的“空白”，零一研究所所长于百成告诉新京报记者，“贷款超市是提供借款人分流、贷款产品比价等服务的平台。而主要APP应用市场功能相似，是各类贷款产品推广和营销的主要渠道，2017年12月发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确了违规行为现金贷业务，但对于借贷超市、应用市场等行为，目前尚无明确的监管要求。

针对贷款超市监管不明确的现状，以超息贷为例，中国社科院产业金融研究基地副秘书长陈文认为，主要问题在于由于放贷机构身份不明，对其服务的分流机构监管不明。“超息贷的存在本身就是违法的，因此，超息贷与借贷超市挂钩时不可能有相关监管者，顶多是当借贷超市或导流平台侵犯用户隐私权时，监管者将对其进行处罚；此外，如果贷款机构因违规受到处罚，

出现“贷超市挂贷超市”现象，陈文认为，这很可能导致“套路贷”。陈文分析，造成这种现象的原因主要有两个。一是流量不断分布，形成双下游产业链关系，有点类似于线下代理的发展；二是不同的贷款超市服务于不同的客户群体，不同的贷款利率现金贷机构往往通过贷款超市共享借款人，相互促进。“但借款人往往被推向借款成本较高的平台，陷入债务陷阱，套路贷款存在诸多问题。”

分析：贷款超市应有门槛，实行许可管理

“只要有流量，很多人都会选择做流量导流、贷款超市。” 一位资深互联网金融从业者表示。据陈文向新京报记者介绍，对于国内的借贷超市或导流平台市场，“最大的流量来源可能还是来自国内的互联网巨头。”

对此，陈文表示：“现金贷（包括利率较高的超息贷）的基本流程是‘获客—反欺诈—放贷—催收’，没有太多纯金融信用的概念“风险控制。超息贷从业者靠高利率赚钱来覆盖高额坏账，相比导流平台和催收，利润可能更丰厚。”

针对贷款超市入口链接进入并下载现金贷APP，无法看到经营主体，或经营主体被贷款超市“蒙蔽”的现象。人们的知情权”。导流平台需要保证借款人的知情权，比如去哪里借的信息等等，都需要贷款超市经营者先设置准入门槛。哪些机构和平台可以进入，哪些可以进入。当这些借贷机构进入导流平台时，理论上，后者需要有一个预选机制来掌握基本标准。

财经专栏作家毕延光告诉新京报记者，贷款超市应该有“门槛”。首先，贷款超市导流业务需要贷款超市进行完整的信息披露，需要披露贷款超市内贷款APP的实际年化利率和借贷方式。等待。其次，贷款超市有义务对借款人进行教育，正确引导借款人借钱。“这两点也是监管要考虑的。”

“作为金融产品平台，我们负责监管融360平台上超过20万种金融产品。” 在央视3.15晚会上被点名后，融360官方回应称，承认借贷超市履行职责。

余百成表示，贷超市的责任更多体现在“源头”的认定上。他认为，“事实上，包括借贷超市在内的各种推广营销渠道，是现金贷产品获取用户的主要来源。从源头上进行监管，可以有效控制非法现金贷的生存空间。贷款属于金融领域。为防止非法产品流入市场，相关渠道方应具备相应的专业能力和相关资质，建立有效的非法产品识别体系。

不过，“目前的情况是没有选择机制，如果借贷机构出现问题，可能涉嫌违规经营等，但为其指导业务的借贷超市基本没问题，除非用户的隐私信息被窃取等等。” 陈文说道。

“这需要在网信办、工商等相关部门的支持下，监管出台文件和规定。如果借贷超市涉及大量窃取用户隐私数据，也需要得到支持。”公安等部门。” 陈文提议道。

对于贷款超市的监管，毕延光还提出了一个身份的思考，即“贷款超市是信息中介，我们不能把它当成信用中介，贷款超市毕竟是一个信息展示平台，不能‘信用转换'.平台'”。

对此，方松有两点建议。一是贷款超市参照同类金融机构实行许可管理。二是在实践中，“引流”与“代销”的界限较为模糊，如果实行车牌管理，也应予以明确。

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