哪些可以借钱 深圳消费口碑榜单盘点83个热点，这些“坑”不得不防直通消费曝光台

哪些可以借钱 深圳消费口碑榜单盘点83个热点，这些“坑”不得不防直通消费曝光台

3.15 消费警告系列第 2 部分

往期回顾：第14期深圳消费者口碑榜统计83个热点。这些“陷阱”不得不防

直接消费者曝光平台：南都消费者权益保护平台

金融业受到严格监管。对于2010年以来逐渐兴起的互联网消费金融，行业监管也在加强。无论是指导意见、暂行办法的出台，还是对各类侵犯消费者权益行为的通报，都是对阻碍行业健康发展的风险进行及时监管。

从消费者的角度来看，与传统的银行贷款相比，互联网消费金融具有流程快捷、简单的特点。但操作流程的简化并没有降低贷款风险。观察互联网消费贷款供给端成员，从传统银行到新型消费金融公司、互联网技术提供商、信息撮合平台，甚至电商、内容APP、生活APP，也纷纷开始推出金融产品.

与传统贷款业务相比，新型消费金融产品除了借款利息外，是否还有其他成本？在竞争激烈的市场中，各种营销手段是否被过度推广？营销乱象下，消费者能否通过相关披露信息准确掌握和了解贷款成本？

此次，南都记者对19款互联网消费金融产品PC端官网和APP页面的信息披露和提示内容进行了测评，包括“参考利率披露”、“借款风险提示”、“借贷风险提示”等。资金流动”和“是否默认勾选隐私”。协议”等维度。

评分标准：总分100分。根据合规性四个维度：“利率披露”、“贷款风险提示”、“资金流向提示”、“是否默认勾选隐私协议”，每个维度25分。

如果产品显示年利率范围，则获得25分，如果仅显示年利率下限，则获得20分，以此类推。

在贷款风险提示中，如果平台有理性消费和金融诈骗两种提示，则计25分哪些可以借钱，只有其中一种计15分。如果提醒过于隐蔽，分数会适当降低。

资金流向提示只有25分和0分。

平台默认勾选协议为0分，不勾选为25分，“登录即同意”为20分。

评估结果

隐藏成本1：只显示最低日利率

与年利率相比，日利率在直观上更具吸引力。由于产品不同，消费金融贷款的利率通常高于传统银行个人贷款，年利率通常达到12%-36%，而实际贷款成本通常只在合同中显示。

隐藏费用2：不提示额外服务费

大多数产品往往显示出最低的 APR。至于贷款中包含的服务费，各大平台很少有明显提示，这部分费用构成的借款成本其实不容忽视。

隐性成本 3：营销术语使借用变得容易

一般场景营销。片面突出借贷分期便利交易优势的现象。

隐性成本四：个人信息保护不到位

消费者提交个人信息和转让手机权限以获得应用软件提供的服务。但提供服务主体多次被指出存在“第三方SDK违规获取信息”等侵权行为。

评估流程

有消费者表示，4.7万元贷款成功后，工作人员看了合同才知道还本息8.1万元。

消费者在使用消费贷款产品时，首先接触到的是官网和APP展示页面上的贷款条件、产品信息和营销条款。其中，利率的披露是一个重要提示。各平台表现分为不披露具体利率、仅披露日利率、告知具体年利率区间。不可否认，与年利率相比，日利率更具直观吸引力。

评测产品中，有招联消费金融好付贷、乐信分期贷、苏宁消费金融任性贷、唯品会唯品花、美团生活消费、去哪儿借花、小米随行贷7款产品。每日最低费率。

具体来说，招联好奇贷APP页面显示“每日借贷1000元最低利率0.225元起”，记者点击旁边的提示可以看到年利率的说明，其中是最低的年利率。

去哪儿借酷话称“最低日利率为0.02%”，并没有直接提示年利率。

需要指出的是，由于产品不同，消费金融贷款的利率通常高于传统银行个人贷款，年利率通常达到12%-36%，而实际贷款成本通常仅为合同中显示。消费者陈先生告诉记者，2018年，他通过捷信消费金融贷贷款4.7万元，但利息奇高，8.1万元还本付息。“先贷款成功了，然后捷信的工作人员告诉我利率，因为他们是连同合同一起读给我听的。” 陈先生说。

除了本金和利息之外，没有明显的贷款成本提示，包括服务费和手续费。

在大多数贷款合同中，贷款利率通常以年化利率形式披露。

但对于除利息以外的贷款成本，包括服务费和手续费，各产品均无明显提示。只有捷信消费金融可以查询具体数据。以此为例，记者在捷信官网查看“消费贷产品价格表”，消费贷年利率为24.0%。对于细分产品，平台还会根据贷款本金和分期次数收取一定的服务费。其产品年服务费率高达10.9685%。

以上述消费者陈先生为例，根据其借款合同，这笔借款本金为4.7万元，分45期偿还。如果每月贷款利率为2%，则年化利率为24%。此外，这笔贷款还包括每月0.667%的客户服务费，因此年化费用为8.004%。因此，陈先生的折合年化综合利率为32%。按照本息等额还款法，陈先生每月固定还款1805.98元。贷款利息总额为25698.59元，占借款成本的75%，客服费总额为8570.51元，占借款成本的25%。

陈先生的贷款合同。

片面突出贷款和分期付款的优势，使用营销术语和宣传图片场景的营销方式并不少见。

继去年蛋壳公寓暴雷之后，租房贷、培训贷等消费场景引发了业内的广泛关注和思考。贷款分期付款可以让总共支付数万元的费用变成每月约100元至1000元的固定开支。提供普惠金融服务的运营商确实解决了客户的金融问题，总体上是双赢的局面。

去年年底，南都深圳重大事件报道称，不少求职者在求职过程中接受了带薪培训。培训费用在2万元左右，对求职者的经济状况有一定的要求。但通过第三方分期支付平台“诚学信服”的介入，2万多的总费用变成了前6个月不到300元的固定支出，后18个月为1000元左右. 随后，招聘人员未能兑现面试时做出的薪酬承诺，这笔分期贷款对求职者造成了一定的经济压力。

从贷款服务商的角度来看，行业经营者以营销手段为优势，片面突出贷款分期付款的优势，促成交易，应当引起重视。在这次测评中，不乏使用营销术语和宣传形象场景营销手段的。

360 IOUs 寓意“不怕进球，我撑你”；唯品会Vipshop Flower意为“先花钱，零压力享受购物”。

以度小曼金融右千花为例。其PC端官网的宣传语是“有人交学费，只管学习”。它的口号突出了贷款申请的便利性。收费透明安全”，官网显示最低日利率0.02%，APP页面提示年化利率，但为最低年化利率。

即使有些产品有“市场有风险，借贷需谨慎”的提示，但提示的位置、字体、颜色等也很容易被忽视。

相对于宽松的借贷情绪，拥有海量数据和先进算法的互联网巨头在推广过程中凸显了科技赋予风险的可控性。但对于真正触发借贷的消费者，各平台对理性消费和借贷风险的提示不够充分。

目前仅有平安金融小二化、信业科技、兴业消费金融等5款产品提供理性消费提醒。以鑫业科技为例，记者登录APP后，平台会在页面下方提示“市场有风险，借贷需谨慎”。但提醒的位置、字体、颜色等方面很容易被忽略。

但捷信消费金融消费贷、360借条、苏宁金融任性贷等14款产品并未在展示页面进行“理性消费”提示。

贷款业务中另一个备受关注的问题是消费贷款资金的流向。测评结果显示，平安消费金融小二花、中邮消费金融加邮贷、美团生活费、去哪儿借、花花等4款产品限制贷款资金流向，其余产品未做说明。一个显眼的位置。

空手去APP默认勾选相关协议，去哪里借花，安装分期签到同意。分分乐APP因未公开第三方SDK收集、使用个人信息的目的和范围等原因，被广东省通信管理局通报。

个人信息保护是一个备受关注的话题。消费者提交个人信息和转让手机权限以获得应用软件提供的服务。但提供服务主体多次被指出存在“第三方SDK非法获取信息”、“注销难”等侵权行为。

获取特定信息没有错，但超范围违规的发生给消费者敲响了警钟。截至目前，应用软件不仅需要说明收集信息的范围和目的，还需要公开第三方SDK获取个人信息的范围和目的。从消费者的角度来看，如果用户本身更加警惕，对必须提交的信息和需要提交的补充信息有充分的了解，也会在一定程度上倒逼运营商改进设计。

此前，分分乐APP因未公开第三方SDK收集、使用个人信息的目的和范围等原因，被广东省通信管理局通报。以分期乐为例，《分期乐个人信息保护政策》载明，除手机号码、身份证号码外，APP还会收集用户位置信息、设备识别码、设备序列号等信息，以确保账号安全登录。如果登录异常，用户需要进行人脸验证，完成登录。

在借贷过程中，除了个人身份认证等基本信息外，银行卡信息、收入信息、债务信息、紧急联系方式、居住地址等都是平台为快速通过审核而设置的补充信息。对于与贷款相关的个人征信信息、手机上网信息、汽车生产信息、保险信息、收入等信息，APP会在使用特定产品或服务过程中通过页面提示和交互流程征求用户同意。

此外，第三方SDK也会收集一些用户信息。比如银行卡识别SDK需要获取银行卡号；人脸识别SDK会获取人脸信息；使用位置服务时，位置定位SDK会获取设备识别码和精确位置信息；推送SDK会获取设备识别码和设备位置信息。

以上情况均包含在登录过程中勾选的各项协议中。相对而言哪些可以借钱，记者发现，兴业消费金融旗下空手道APP默认勾选了《用户注册协议》和《用户隐私协议》。记者提交手机号后，中原消费金融柚卡APP跳转到验证码输入页面，看到该平台的《个人信息查询及使用授权书》。苏宁金融APP没有提醒，也没有滴答声。

此外，显示去哪儿借花、小米贷随行贷、分期乐APP、安易花APP的登陆页面，用户注册即表示同意相关协议。

合理使用贷款产品

警惕过度借贷营销背后的隐患或陷阱

2019年12月底，中国人民银行表示，中国人民银行将引导市场利率定价自律机制，推进“年化利率明示”工作，要求商业银行和互联网金融平台在相关贷款产品中清晰展示年化利率，帮助消费者了解真实的借贷成本。

经过监管部门的多方通报和提醒，本次评估结果显示，年化利息披露实现较为普遍。

至于利率之外的收费，监管方面也释放了信号。去年7月，中国银保监会制定的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）正式实施。根据《办法》要求，合作机构原向借款人收取的服务费（及会员费）纳入银行互联网贷款利息和费用总额。此举将对原本含糊不清的贷款成本给予具体指示。业内专家认为，或许可以向合作机构提供更高比例的利润分成，以弥补服务费的损失。

值得一提的是，消费金融曾将其发展意义称为“促进消费”。这一言论近日被央行泼了一盆冷水。央行2月8日的报告指出，依靠消费金融扩大消费并不合适，家庭债务继续扩大的空间十分有限。必须高度警惕家庭杠杆过快上升的透支效应和潜在风险。

从消费者角度看，去年底，银保监会消费者权益保护局发布2020年第六次风险提示，提醒消费者：树立理性??消费观念，合理使用借贷产品，选择好借贷产品。正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

数据分析统计：南都记者 叶林芳 实习生郑少春

设计：何欣