宇宙的尽头是铁岭，互联网的借贷点外卖时，99%都可以借钱

宇宙的尽头是铁岭，互联网的借贷点外卖时，99%都可以借钱

“原来宇宙的尽头是铁岭，互联网的尽头是借贷”

点外卖时，想领外卖券，但要完成贷款才能领到；打车想拿优惠券，但需要信用贷款；我想输入一个文档，但是不小心点到了贷款页面...

现在打开手机上几乎所有的APP，基本上都能看到贷款入口。当APP要借钱给你时，“原来宇宙尽头是铁岭，互联网尽头是借贷”。

截图来自饿了么页面。

“手机里99%的APP都可以借钱”

当这句话被越来越多的网友说出的时候，我们会发现，自从我们用手机的时候，屏幕上总是充斥着金融产品。

“未来，所有的商业巨头都是互联网公司和金融公司。” 雷军在2017年小米年会上就预测到了这一点。现在看，预言正在应验。中新网记者体验了多款APP发现，现在大部分APP都提供贷款入口。

除了支付宝的“借贷”、微信的“微贷贷”、京东的“京东金条”、杜小满的“优钱花”等大家耳熟能详的借贷产品外借钱有哪些软件，在电商APP中，苏宁有“任性贷”，国美有有“果美依依”。卡”，唯品会有“唯品花”。

生活类APP中，美团有“美团借钱”；饿了么有《饿了么》；出行APP中，滴滴推出了金融服务，携程、去哪儿有“借来花”和“取钱”。去花”，驴妈妈有“小绿白条”；内容类应用中，今日头条有“轻松借”，腾讯视频有“小鹅花钱”，芒果TV有“漫里·好贷”。

就连高不可攀的工具类APP也来凑热闹。比如美图秀秀有“借钱”按钮，北客推出金融服务，WPS有“金山金融”，百度地图、百度网盘有“钱花”。

美图秀秀页面截图。

最好的是手机制造商。手机出厂时，已经安装了自带的钱包APP。小米有随行贷产品，OPPO是分子贷，华为钱包和杜小曼的“有钱花”，苏宁的“任性贷”，南京银行、平安银行等合作提供借贷服务。

“前100名流量巨头中，70%的金融资产已经开始变现。” 据某咨询机构金融部门负责人去年统计。

但在变现方式上，并非所有APP都能推出自营借贷产品。没有金融牌照或不想组建金融团队的，会选择与持牌机构合作，或在结算页面将流量引向其他借贷产品。

截图来自华为手机钱包借贷页面。

例如，中邦银行去年表示，近三年已对接京东、携程、滴滴、58同城等近百家头部互联网平台，与1000多家金融机构开展金融合作。 .

为什么各种APP热衷借贷？

在金融变现的热潮下，无论你身处平台的哪个领域，只要你拥有一定的用户量，你就会发誓要在这个领域分一杯羹，拼命向用户喊话：你没有钱，你要借钱，找我借！

为了抢占金融业务，一些企业甚至摆出“你不用借，我离不开”的架势。

经不起潮流的威逼。周鸿祎曾信誓旦旦地说：“一定要把安全领域做好，不要打算涉足互联网金融”，但后来他也推出了360金融。

然而，App热衷于借贷，这对消费者来说可能是一种过大的体验负担。“有APP最终会变成借贷软件吗？我只想简单点个外卖，打个车，不要逼着我办信用卡，引诱我借钱。”

“当前，我国消费结构正在从温饱型消费向教育、旅游等发展性、品质型消费转变，消费金融市场巨大。因此，商业银行、消费金融公司、各类互联网公司都非常重视消费。融资和增加投资发展。” 招联金融首席研究员董希淼向中新网记者解释了为什么各种APP都沉迷于消费信贷业务。

奥纬咨询数据显示，中国消费信贷市场规模预计将从2019年的13万亿元增长至2025年的24万亿元，期间年复合增长率为11.4%。着眼于网络消费信贷市场规模，2019年将达到6万亿元，预计到2025年将大幅增长至19万亿元，年均复合增长率为20.4%。

资料图。

随着移动互联网创业浪潮接近尾声，头部APP基本完成用户积累，进入流量变现阶段。

“所有P2P网贷机构纷纷关门退出，这也让互联网企业看到了前者留下的市场空间。” 有互联网从业者表示，不做流量巨大的互联网金融，就像捧着“聚宝盆”。毕竟互联网公司在营销和用户增量的前期需要大量的投入借钱有哪些软件，甚至赔本赚到。

知名的龙头互联网公司都出现了亏损。淘宝6年扭亏为盈，美团9年，京东12年。滴滴创始人兼董事长程维也在2018年表示，“自2012年成立以来，从未盈利，6年累计亏损390亿元。”

APP抢贷，警惕居民杠杆率上升风险

据董希淼介绍，一些大型互联网平台借助支付渠道优势，以小贷公司为依托开展消费信贷业务。他们一方面通过联合贷款模式获取客户和资产，另一方面通过资产证券化（ABS）的形式借入外部资金，“小马大车”，杠杆率大幅提升，经营合规存疑，系统性风险累积。

“要高度警惕居民杠杆率快速上升的透支效应和潜在风险。” 央行发布的《2020年四季度中国货币政策执行情况报告》指出，2011年以来，我国居民部门杠杆率持续上升。2020年上半年增幅超过31个百分点，家庭债务进一步扩大的空间十分有限。

资料图：中国人民银行。

央行报告还指出，在我国消费贷款快速扩张的过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后的风险，客户资质下降明显，多头负债、过度授信等问题突出。著名的。2020年以来，部分银行信用卡和消费贷款不良率出现上升迹象。

“一些机构私自发放个人消费贷款，部分信贷资金不专款专用，违规流入房地产市场、股票市场、债券市场、黄金市场等金融市场，对个人消费贷款的用途和流向进行监控。贷款已经成为一个‘老大难’问题。” 董希淼说道。

然而，网贷“紧缩魔咒”不断收紧。2020年7月以来，多项与互联网贷款管理、网络小额贷款业务管理相关的法律法规相继出台或公开征求意见。行业也发生了一些变化。比如“花呗”调整了年轻用户的额度，微微贷也下调了消费信贷额度。

在董希淼看来，采取一系列措施加强消费金融行为监管，规范经营秩序，有利于防控各类金融风险，保护消费者合法权益，更好地促进消费金融健康可持续发展。

对于各类APP的“借贷”现象，你怎么看？