浙江网商银行股份有限公司催生创新发展(图)银行

浙江网商银行股份有限公司催生创新发展(图)银行

浙江网商银行股份有限公司（以下简称“网商银行”）是中国银监会批准的首批试点民营银行之一，于2015年6月25日正式开业。

网商银行把普惠金融作为自己的使命，希望通过互联网技术、数据和渠道创新，帮助解决小微企业融资难、融资贵、农村金融服务缺失等问题，促进农村发展。实体经济。

网商银行是国内第一家将核心系统搭建在金融云上的银行。网商银行基于金融云计算平台，具备处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩展的能力，可以利用互联网和大数据为更多的小微企业提供金融服务，定位于作为网商首选的金融服务商、互联网银行的探索者和普惠金融的践行者，为小微企业、大众消费者、农村经营者和农民、中小金融机构提供服务。

（资料图）

痛点引领创新发展

网商银行整合阿里巴巴电商生态积累的商品和交易大数据，利用大数据计算和挖掘能力，构建全网商品全自动估值能力，让消费品也能融资。

基于与菜鸟物流共同打造的分钟级库存水平管理和智能仓储管控系统，打通客户销售货款回款资金链路，实现货物入库实时计价的客户体验，以及存货质押仍可出库销售。，整个融资过程完成了“商品预付款-库存质押-应收账款”的小闭环供应链。同时，网商供应链金融也是“310”模式：申请3分钟，贷款1秒，全程0人工干预。

推动解决中小企业融资难融资贵问题一直是国家有关部门关注的重点。网商银行独特的供应链金融创新模式，也是源于现实交易中的痛点。

① 痛点一：消费者质量承诺。传统的商品类供应链金融质押往往针对钢铁、有色金属等大宗商品，很少涉足品类较多的消费品行业。作为一家没有线下门店的纯互联网银行，网商银行面对的是数百万种产品。淘宝、天猫上的消费品，传统银行无法一一审核调整。在这种情况下，如何进行风险防控，给予合理的量价是一大痛点。

② 痛点二：大额风险管理和客户体验。供应链金融往往与核心企业风险挂钩，贷款金额通常比较大。目前，双11、618促销期间，网商银行供应链金融产品最高授信可达8000w；以蚂蚁金服为代表的互联网金融一直秉承极致的客户体验。因此，如何管理如此庞大的信贷资产的风险并兼顾客户体验是另一大痛点。

③ 痛点三：仓库。基于入库商品的供应链金融需要仓库具备一定的信息化水平和完备的仓储管理系统，才能完成与网商银行的对接，支撑基于商品的供应链金融业务的发展。这是第三个痛点。

核心优势在哪里？

脱胎于阿里电商生态，网商银行如何成为银行业黑马？或许了解网商银行的产品特点后，这个问题就迎刃而解了。

① 特点一：大数据风控模型。首先是消费品的动产融资。通过整合阿里巴巴集团内部的商流、资金流、信息流和菜鸟物流数据，建立基于全网商品估值的大数据风控模型。系统自动识别风险并给予配额和定价，创新实现无发票，菜鸟仓库可借货。品类涵盖大小家电、3C数码、美妆、快消品等相关行业和品类，并在不断扩大。

② 特点二：质押物也可以出售。供应链全流程风控，从上游采购预付款，到入库后库存，再到售后应收账款出库，引入上游核心品牌厂商和下游消费者，打通供应商闭环风控全过程，对中小企业给予更高的额度，并建立了一套完整的贷后预警和监控措施，以及一旦发生风险的贷后处置流程.

此外，针对消费品市场高频交易的特点，商户在收到贷款后无需还款即可出库网商贷款，给商户带来极致的客户体验。

③ 特点三：实时采集商品库存和物流数据。与菜鸟合作，菜鸟拥有严格管理的仓储体系和现代智能物流。也是仓储物流的数据平台，可以为每个sku提供分钟级的出入库和物流明细。

此外，为适应金融业务发展的需要，菜鸟建立了一套完整的贷前检查、贷后检查、仓储管理流程；针对质押标的为消费品，菜鸟还提供了化妆品、快消品等行业内有效期管理、批次管理的可行解决方案。

在此基础上，线上商户与菜鸟共同管控供应链金融全流程风险，为仓储商户提供融资服务，提供3分钟贷款申请、1秒放款的客户体验，有效解决中小企业的难题。融资困难且昂贵。

“一票到底”真实用户体验

2017年3月，某经销商（天猫商户）希望在涨价前采购一批热销消费品网商贷款，原因是其经销的品牌正准备将全线产品提价5%-10%，以便锁定企业的采购成本。但经销商此时无法在短期内调动大笔采购资金，很可能因无法按期向品牌供应商支付采购款而导致采购计划落空。

网商银行在与客户需求深度对接后，为经销商提供了采购预付款融资解决方案。客户通过网商银行“采购预付款融资系统”完成网上采购订单、贷款发放、定向支付。本次采购计划顺利完成。

采购订单完成后15天，将采购的商品分批发送至菜鸟物流仓库。货物入库后，客户预付融资额度将实时转换为存货质押额度，存货质押中的货物仍可正常出库销售。销售完成后，形成的应收账款将用于偿还客户贷款。整个过程中，经销商无需更改借款合同，无需偿还贷款即可提货。真正实现了从采购预付款到应收账款催收的无缝衔接，实现了“一票（贷）到端”的用户体验。

（商业模式）

用成就证明你的实力

① 成果一：消费品也可以融资。网商银行整合阿里巴巴电商生态积累的商品和交易大数据，利用大数据计算和挖掘能力，构建全网商品估值模型。冻肉）可以实现准确估价和动态预测。估值模型目前涵盖了菜鸟仓库中超过69,000个消费品SKU和4000万个对应商品。

② 成果二：抵押物仍可出库卖出。基于网商银行与菜鸟物流共同打造的分钟级库存水平管理和智能仓储管控系统，打通客户销售回款资金链路，实现货物入库、库存实时计价质押仍可从仓库发货 为了销售的客户体验，整个融资过程完成了“商品预付款-库存质押-收款”的供应链小闭环，真正实现了“一票（贷）到最后”为客户。

③ 成果三：供应链金融也是“310”模式。依托网商银行大数据风控和互联网产品设计优势，供应链金融客户仍可享受3分钟申请、1秒放款、全程零人工干预的产品体验。

（本案例选自《中国物流与供应链金融发展报告（2018）》，有删减，供稿：浙江网商银行股份有限公司）