国内小微信贷是如何一步步造就“直升机”的？(图)

国内小微信贷是如何一步步造就“直升机”的？(图)

“我在养鸟”，建筑师方科在谈到自己的作品时开玩笑说。

2022年7月18日，他参与打造的代号为“百灵系统”的新一代风控系统正式亮相。这也是网商银行继“大胸制”、“大雁制”之后，面向小微金融所面临的问题，再次给出了解决问题的思路。

在小微金融领域，一直有一个非常形象的比喻。

金融机构做信贷就像造飞机。他们比谁能飞得更高，谁能更好地向大企业提供贷款，就看谁的额度最高。但是，小微信贷不是飞机，而是直升机。直升机飞得比谁都低，比谁都能更好地为小企业服务，还能提供小额贷款。

国内小微信贷已经发展多年，但真正进入“超低空飞行”的是数字信贷开始发展的十年。今天，我们不妨以网商银行这家专注于小微金融的银行为样本，看看国内小微信贷是如何一步步打造“直升机”的。

01. 一美元贷款

全国首单纯线上小微贷多少钱？答案是1元，是的，你没听错。

2010年4月13日1点28分，阿里金融（网商银行前身）小企业贷款功能上线。出于好奇，一位名叫王文强的电商卖家点击输入1元，3分钟后，钱就到了。让王文强感到意外的是，整个过程不需要走访网点，不需要抵押和担保，这与“正常”的信贷申请方式完全不同。

这笔仅需1元钱的贷款就此成为全国首笔互联网贷款，超低空飞行更是达到了“贴地”的地步。虽然利息低到可以忽略不计，但已经结束了一段历史，即100万以下的小微企业贷款几乎不被金融机构覆盖的历史。

这笔贷款的诞生有两个背景：全球金融危机和云计算的兴起。

2008年，发改委中小企业司发布数据称，上半年，全国有6.7万家中小企业倒闭。全球金融危机爆发后，小企业贷款难问题尤为突出。当时阿里巴巴平台上的卖家都是小微企业，对此我深有体会。

在需求的刺激下，阿里金融成立，试图寻找解决方案。而数据算法和云计算技术也在此时兴起。工程师们认为这种技术是解决问题的方式：利用互联网平台上小公司的业务数据，数据算法提供公式，云计算提供计算能力来推测小公司的经营情况。实力和信誉。

被内部称为“活化石”的网商银行信贷技术专家国军，当年刚毕业。回顾数字信用的诞生，印象最深的就是云计算的“不靠谱”。就像很多技术的早期一样，云计算一开始是非常不成熟的。国君和阿里云一起半夜起床，全年清理故障220余次。

国军（右下）与同事见证“310”机型发布

一群“初生牛犊不怕虎”的工程师，在新兴技术的加持下，闯入了小微信贷的无人区。这种纯线上的小微贷款模式后来被称为“310”：3分钟放款申请，1秒贷款，0人工干预。云计算也通过这场战役证明了它的商业价值。2015年网商银行成立时，阿里云已经率先突破5K算力天花板，尝到云计算甜头的网商银行也成为首家将核心系统上云的银行。

02.天地连接，卫星插网线到农田

2010年到2020年的十年间，数据算法和云计算在银行业得到广泛应用，小微企业纯线上、无抵押、无抵押贷款从“难以置信”变成“非常普遍”。

小微信贷的下一步超低空飞行，目的地是农村——金融服务最薄弱的地区。农民的主要资产是农作物，农作物的数字化程度很低，识别难度大。当资产价值无法判断时，风控无处着眼，信用无从谈起。

怎么做？网商银行农村金融团队首先尝试人工探索，但成本太高；无人机射击，不行，射程太小；终于，一个大胆的想法冒了出来：用卫星，超级无人驾驶的太空机器。

“最难的是如何让电脑识别卫星图片里的东西，比如遥感图中的小麦和玉米是绿色的，肉眼是分不出来的，但它们不是一种农作物不同，价值不同，需要复杂的计算机视觉算法和计算能力。

石中和空越

史忠专攻计算机视觉算法，是卫星遥感项目组技术负责人。当时，负责业务的孔越每次都听不懂石中说的技术。有一次，他忍不住问石中：“你的技术真的好吗？”

史忠不知道怎么形容，连夜查了一下榜单，一份世界计算机视觉算法榜单，“他第一，英伟达第二，谷歌第三。” 空越回忆道。

2020年，江西省余干县，40岁的农民杨作波打开手机支付宝小程序，在地图上圈出自己的地块，几分钟就拿到了贷款，成为第一人通过卫星遥感技术获得贷款。一个人。

这套新的卫星遥感技术解决了几个核心痛点：识别农民种了多少亩地；种植什么；这相当于在农田里插上一根“网线”，让田里的农作物种类和生长情况都可以上网，成为农民的资产证明。

这项代号为“大山雀”的卫星遥感风控技术，已从水稻、小麦、玉米等逐步扩展到20多种主粮，以及苹果、猕猴桃等经济作物。截至2021年底，“大山雀”已服务近百万种植户。

03. 为供应链的“毛细血管”输血

在世忠的农村金融团队奔波于田间地头的同时，冯琦和他的供应链金融团队也在寻求“直升机”进入供应链。

冯琦，网商银行供应链金融架构师。点燃他斗志的是一个江苏经销商的故事。

这位经销商经常要跨越5个省份，飞往1478公里外的内蒙古，完成对品牌总部的采访。往返费用五六千。最后可能是因为没有抵押物，也没有品牌方的担保。无法获得银行贷款。

与电商、码商等群体相比，像农民这样的供应链经销商在互联网上留下的商业信息不够多。

20年前供应链金融兴起时，业界提出了“1+N”模式，即依托一个核心企业的信用，为其上下游N个供应商提供信贷或抵押服务。

但这种模式只能覆盖大型经销商，中小经销商难以受益。这是很多试图依靠中小经销商切入下沉市场的品牌的一大痛点。

“我们想，能不能把每个N都看成一个1，基于小微企业自身的信用，及其关联的供应链网络，识别信用，提供资金支持，成为1+N?的模式。” 风起说道。这是思维模式的突破。小微企业不再被视为核心企业的子公司，而是成为独立的个体。他们的主要信用、交易行为、信用习惯等都成为授信的依据。

风起

接下来，冯琦和他的团队通过大规模图计算和数据处理技术分析了小微企业的资金交易网络，并根据品牌方和小微企业提供的交易凭证，还原了供应链贸易关系网络一步一步。. 供应链金融系统命名为“大研系统”。

这说起来容易，但要还原小微企业的上下游关系网络，需要构建一个规模化的企业和行业知识图谱，这需要付出艰苦的努力。

“前期数据孤岛的情况非常严重，起步阶段特别困难。” 网商银行人工智能技术总监薛澜回忆说。

此后一年多的时间里，技术团队通过向企业发起自证任务，做了大量的知识推理工作，抓住薄弱的关系线索，补充数据，逐步让1 to N?的模型运行起来。

如今，网商银行构建的动态企业地图正在逐步形成，可以尝试还原企业上下游、股权、合作等B与B之间的关系，以及企业与企业之间的关系，如企业法人、股东、客户、自然人。

2021年，基于数字图计算技术的供应链金融解决方案“天鹅系统”亮相，海尔、华为、蒙牛、旺旺等500多家品牌率先接入。

这些品牌的下游经销商和终端门店的经营性贷款到位率平均达到80%，无需品牌企业提供担保和承担风险。经销商全部在线操作，零人工干预，一点覆盖全国。

“希望以后江苏经销商不用坐飞机去申请贷款了。” 风起说道。

04.让小微企业掌握“方向盘”

无论是“大山雀系统”还是“大鹅系统”，其目的都是为了解决小微经营者信息过于单薄，小微金融“直升机”进不去的问题。网商银行认为，这样的问题不仅仅发生在农村和供应链上。即使在已经接受金融服务的小微企业群体中，调查显示，仍有51%的小微经营者感到金融服务不够。

网商银行的智能架构师方科看到这个结果有些意外，但又觉得在情理之中。10年来，小微运营商融资难的问题得到明显改善，310模式成为行业标准。小微企业的金融需求逐渐从“有你”向“有够”转变。

内部讨论开始：风控系统还有哪些方式可以更全面地了解小微业务？

工程师们很快找到了困境的症结：在过去的十年里，小微企业在互联网上的经营和交易行为逐渐被识别，但像冰山一样，仍然存在大量“看不见”的信息在水下。然后对症下药，才能看清水下的较大部分信息。

软件工程专业的方克非常兴奋。“我们以前觉得谷歌的AlphaGo、特斯拉的自动驾驶很酷，如果能把这些技术应用到小微金融上，也会很酷。”

“其实，无人驾驶技术的基础是计算机视觉网商贷款，计算机可以清楚地看到路况，我们要做的是让计算机看到小微企业的各种情况。比如餐厅，从商执照、食品经营许可证等经营资质，从店铺租赁合同、水电费、工资单等费用，到食品订单合同、发票等凭证，甚至桌椅、厨具、货架商品，如果用户拿一张照片，风控系统看得清楚、认得出来、采纳了，就像资深的征信师一样，这家小企业的信用档案会完整很多。”

在方科的预料中，这是新一代的风控系统。除了拥有一双“金眼”，还需要尝试像真正的信贷员一样和用户对话，就像AlphaGo可以和人下围棋一样：指导不同行业的小微企业提供相应的资料，询问用户了解资金的用途和支付周期，然后识别材料并做出决定。小微金融变得更加有温度和人性化。

今天，这套系统亮相，并命名为“百灵”。据了解网商贷款，“百利通”目前可识别26种凭证。在对照测试中，其与人工审核的一致性达到80%，但审批效率远优于人工。试运行半年以来，已有超过200万用户增加授信额度。

以往数据风控的单向供给模式，扩展为供需双向交互模式，这也意味着网商银行多年的“310”模式开始升级。“通过自主认证，我们希望让用户更加主动，把直升机的方向盘适当交给用户。”

大山雀、大雁、百灵鸟……这些以“鸟”命名的创新技术，寄托着这些年轻工程师的柔情和独特的浪漫。正如方可所说，“鸟儿从不怀疑天空的浩瀚，无处不在，就像我们一样，从不怀疑小事的美好，无微不至。”

从1元贷款“超低空飞行”开始，到飞进农村、飞进供应链，再到把方向盘交给用户，网商银行打造小微信贷的历程》 “直升机”是中国小微金融科技发展史上的里程碑。典型和缩影。在小微经济承压的今天，我们期待这样的技术探索能够继续不息。