大额存单发行规模需由商业银行向人民银行报备审批要求后方可发行

大额存单发行规模需由商业银行向人民银行报备审批要求后方可发行

□ 大额存单发行规模需要商业银行在年初报中国人民银行批准，符合相应监管要求后方可发行。周期状态。

□ 银行理财不再僵化套现，可供选择的稳健、高收益存款产品逐渐减少。此外，投资产品“断网”现象更为普遍，进一步放大了投资者对大额存单的需求。

近日大额贷款平台，记者在工商银行、建设银行等多家银行手机银行APP上发现，2年期、3年期大额存单显示已售罄或无余。信用，并且只销售针对新客户的产品。

记者走访北京地区多家银行网点了解到，2年期和3年期最低存款额20万元的大额存单供不应求。“近期，大额存单很受客户欢迎，但数量比较紧张，目前大部分产品已经售罄。” 北京市西城区一家银行网点的客户经理说。

大额存单是商业银行为个人和企业客户提供的存款产品。存款门槛较高，一般在20万元至30万元之间。到期前可转让，流动性好。今年以来，大额存单业务经历了数次降息。目前，部分银行2年期、3年期大额存单年利率已下调至3%左右，仍无法阻挡投资者的买入热情。

中国银行研究院研究员李一帆认为，大额存单发行规模需要商业银行在年初报中国人民银行审批，只能满足相应监管要求后发行，这使得大额存单天然具有有限的稀缺性，容易出现。年初配额充裕、年末配额偏紧的周期性状态。

“受疫情和LPR报价持续下调、存量贷款重新定价和新增贷款利率下行等多种因素影响大额贷款平台，银行资产端收益率持续承压，银行体系债务成本控制亟待加强，部分银行结合自身资产负债，大面额存单等高成本负债被大规模控制，出现“一单难求”。 “ 光大证券金融行业首席分析师王一峰表示。

今年年初，资管新规在过渡期结束后正式施行。银行理财不再硬性套现，可供投资者选择的稳健、高收益的存款产品逐渐减少。此外，公募基金、银行理财等可选投资产品“破网”现象较为普遍，放大了投资者对资产的避险情绪。

“我倾向于稳健投资，因此排除了风险较高、收益较高的理财产品。虽然近期市场利率整体下行趋势明显，但大额存单利率相比普通存款利率还是有优势的。” ” 在北京丰台，区内一家银行网点查询大额存单业务的客户张军告诉记者。

今年以来，流动性充裕，商业银行存款也保持了较好的增长态势。中国人民银行发布2022年前三季度金融统计报告显示，前三季度人民币各项存款增加22.77万亿元，同比多增6.16万亿元。今年上市银行三季报显示，不少国有大型银行和股份制银行的定期存款占比较上年末有所提升。从期限结构看，定期存款现象日益突出。

李一凡表示，银行存款期限化是其他理财产品收益率下降的结果，市场主体规避突发性因素的影响，更青睐长期稳定的存款产品。一方面，它反映了近期家庭和企业储蓄率上升的趋势；另一方面也反映出市场预期可能偏弱，消费和投资动力不足。短期来看，定期存款现象提高了商业银行吸收存款的效率，同时影响了负债结构，增加了高成本负债的比重；长期来看，持续的存款正规化将增加商业银行的利息支出，加大稳息差的压力。

数据显示，今年前三季度六大国有银行中，多家银行净息差继续收窄，非利息收入对商业银行的重要性进一步提升。

对外经济贸易大学金融学教授姜平表示，在未来利率长期处于低位的背景下，投资者更青睐提前锁定长期固定收益的理财产品，这也对银行的资产管理能力提出了挑战：在此情况下，银行资产的收益和质量将得到提升。

银行如何更好地满足消费者的投资理财需求？“一是继续丰富理财货架，选择投研实力强、产品长期表现好的资管产品，精准提供与客户风险偏好相匹配的产品；二是结合资本市场环境，为客户做好资产配置，比如目前可以适当增加中低风险基金、理财产品、保险产品等稳健型投资产品的供给；最后，引导消费者更好地了解“市场环境，理性看待金融产品净值波动，树立长线投资理念。”一峰建议。