p2p贷款平台 1.2.2国外研究现状综述(2016.10.12)

p2p贷款平台 1.2.2国外研究现状综述(2016.10.12)

1 简介

1.1 研究背景

小额信贷最早是由穆罕默德·尤努斯教授提出的。它的初衷是向穷人和其他没有抵押品的人提供贷款，提供最基本的日常生活保障，并获得就业机会以摆脱贫困。这是最早的P2P发展情况。进入信息时代后，互联网金融发展迅速。一般来说，可以看作是贷款人通过第三方平台向借款人提供小额贷款，也可以从该平台借到一定的贷款额度，但是第三方平台会收取一定的费用。Zopa公司是国外P2P网络借贷平台的开端。宜人贷，2012年在我国成立的在线P2P网络借贷平台，

1.2 国内外研究现状

1.2.1 国内研究现状概况

关于谁是中国第一家P2P网络借贷平台，学者们众说纷纭。于海辉（2016）认为，“拍拍贷”是我国2007年成立的第一家P2P网贷平台，海北（2015）则表示，2006年成立的宜信是我国第一家。李爱军（2015）认为，虽然我国第一家P2P网贷平台是“拍拍贷”，但开展小额无抵押借贷业务的并非“拍拍贷”。

1.2.2 国外研究现状概况

国外对P2P网络借贷平台的研究始于2008年。早期国外学者Berger；Gleisner（2008）介绍了美国和德国的网络P2P平台Prosper和Smava的建立。此后，学者们的研究方向主要集中在借款利率水平和第三方平台的完善上。

直线型 (2017)；埃雷罗-洛佩兹 (2017)；Klafft（2017）研究认为，在匿名的网络氛围中，贷款人不具备必要的网络贷款经验，这会增加贷款人的贷款风险。他们从个人信息、社会地位、平台等方面对融资效率的影响因素进行了不同的研究，并得出了结论。Lyandres (2016) 认为借款人的外部条件，如种族，对其在贷款市场上的成功影响不大，而 Ravina (2017) 认为借款人的外部特征对其贷款成功影响很大。与其他种族的人相比，大种族尤其是黑人的平均借贷成本要高得多。

2 我国P2P网络借贷平台现状

P2P网贷平台的出现弥补了传统借贷行业的短板，考虑到一些被传统借贷行业忽视的人群，该领域的投资前景持续被看好。影响力不大的投资机构，知名度较高的企业较多。

2.1 P2P网络借贷的收益率远高于银行存款利率

我国银行定期储蓄存款年利率普遍维持在本金的5%左右，波动不大，而我国几乎所有P2P信贷的年利率都在12%-20%左右。对于投资者来说，P2P平台提供的利率更高，远比银行定期储蓄更具吸引力。根据下表我们可以了解到，不同的平台提供给投资者的利率是不同的，对应的风险也不同，因为每个平台不同，有的有强大的后盾、业绩支持、信用评级高，此类平台提供的利率低于其他平台，投资者接受低利率以确保资金安全。

因此，P2P网络借贷平台的交易量权重不断提升，而交易用户数并没有增加，从而促进了整个行业的发展。预计到2017年底，网络借贷平台交易总额将达到9776亿元。

2.2 发展模式丰富多样，各公司信用服务体系发展情况不同

目前，我国不仅有完全依靠互联网进行借贷业务的P2P平台，还有针对不同人群以各种形式设立的各种P2P平台。

(1)拍拍贷。拍拍贷不仅收取股权资本，还向借款人和贷款人收取相应权重的费用。收取费用的多少是根据借款人的信用等级来衡量的。如果借款人的评级高，那么管理费就会相对较低。那些评级较低的人将被收取较少的费用。有时在高额回报面前p2p贷款平台，平台可能不严格审查借款人的信用等级，以获取高额利润。

(2) 陆金所。陆金所旗下P2P网贷平台在我国的征信服务体系相对落后，部分信用等级较低的借款人总想以高利率借款，贷款成功率居高不下。在信用服务体系中，信用信息平台无法共享，借款人的信用评级与贷款人的贷款意愿发生了扭曲，在一定程度上呈负相关。

3 我国P2P网络借贷平台发展存在的问题

P2P网络借贷平台虽然丰富了我们的借贷市场，但从目前的情况来看，我们也可以理解其中存在的风险和严重的问题。接下来，我们将讨论风险和问题。

通过我国P2P网络借贷平台的发展现状，我们不难发现其在实际运营中存在的一些严重问题。接下来，我们将一一讨论现状带来的问题。3.1 P2P平台监管体系不完善

在我国，我国立法机关尚未出台任何关于网络借贷平台领域的相关法律法规。借贷双方的借贷关系得不到妥善保障，增加了交易风险。中介机构的合法性迟迟得不到保障。P2P网络借贷行业的监管职责虽然由银监会承担，但并未出台该领域的相关规定，没有进行应有的监管。

3.2 P2P平台风险防控能力不强

对这个行业的监管一直处于模糊状态，这使得平台防控风险的能力非常薄弱。从相关规定可以看出，交通、工商行政管理部门对网贷平台企业的业务没有监管权限，但可以对平台的审核和备案进行管理。由于我国对该行业的监管还不完善，一些标准制定等事项不明确，无法事前防控风险，增加了平台的风险。

4 解决P2P借贷平台问题的对策分析

通过以上对我国P2P网络借贷平台存在的风险和问题的分析，我们将根据这些问题探讨相应的对策，使我国网络借贷平台能够健康、稳定地发展。

4.1 加强P2P网络借贷平台法制建设

目前，我国P2P网络借贷行业进入门槛低、回报率高，鱼龙混杂，不法分子套款“跑路”的现象频频发生。对这个行业，要进行分类监管，加大对这个领域的针对性。同时，可适当提高最低注册资本。低注册资本意味着进入P2P网贷行业的门槛低，用户鱼龙混杂，一定程度上增加了借贷。收回资金的风险。

4.2 提升风险防控能力，规范P2P行业

P2P网络借贷在宏观和微观环境中面临着不同的风险p2p贷款平台，提高风险防控能力对于行业的稳健发展具有至关重要的作用。为了尽量减少投资人的财产损失，当借款人破产，失去还款能力时，P2P平台可以动用事先准备好的风险准备金进行垫付。因此，对P2P行业进行监管势在必行，但这种监管不能类同于证券业、银行业的监管，应该有自己的特点。

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文章——2020-5-15金融论文题目：P2P网络借贷平台的发展与趋势分析