网贷履约险高度重视骤升将险企卷入高赔付漩涡(图)

网贷履约险高度重视骤升将险企卷入高赔付漩涡(图)

【财联社】（记者 牛英辉 卢玉煌）可以说，萧何也有过成功，也有过失败。过去为保险公司带来业务增长的网贷履约险，如今因网贷行业赔付率的骤增，也被保险公司涉足。高支出漩涡。

《财联社》记者独家获悉，监管层对网贷履约险业务高度重视。近日，消保局就网贷履约险投诉向安信财险、天安财险、长安责任等3家涉承保保险公司发出监管问询函，要求上述3家保险公司通报各自的承保条件。

据了解，因综合偿付能力低于监管红线，目前安信财险、天安财险、长安责任已停牌。

上周，安信财险与米缸金融发生口角。在网贷履约险赔偿问题上，双方未能达成共识，引发投资者投诉权益受损。据财联社记者不完全统计，目前至少有15家保险公司推出了线上贷款履约保险业务。

网贷平台逾期拖三保险公司下水

近日，因饭缸金融项目逾期，网贷平台与承保公司安信财险意见不一，责任难定，引发业内外关注。12月19日，安信财险聘请专业律师团队将问题反映给相关部门，希望通过法律手段解决问题。

财联社记者独家获悉，上周，消保局就履约险投诉向安信财险、长安责任险、天安财险3家保险公司发出问询函。包括现金贷、银行等在内的网贷公司都在开展此类业务的合作。

记者了解到，由于安信财险偿付能力下降，今年4月起开始缩减信保（网贷履约险）新签合同业务，第三季度暂停所有保证险新签合同业务。四分之一。此前，安信财险与P2P、现金贷、银行等合作不下十家，受网贷市场收紧影响，安信财险预计到期赔付率达120 %。

而另一家保险公司，长安责任在该领域累计赔付支出近20亿元，未偿保险责任余额仍有22亿元。为此，长安三季度末已计提4亿元储备。详细信息，财联社在文章【独家】长安责任保险遭遇P2P雷雨，已损失20亿偿付能力网贷平台排名，监管部门介入实地调查。

根据监管要求，综合偿付能力低于150%的保险公司不得开展此项业务。根据三季度偿付能力报告，该类险种涉及的阳光保险和浙商财险的核心偿付能力分别为135.44%和130%，综合偿付能力分别为193%和184%，接近监管红线，而天安财险的核心偿付能力为126%，综合偿付能力为157%。2016年至2017年，天安财险的综合偿付能力一直低于150%。

一位保险业资深人士在接受财联社记者采访时透露：“财产险公司的业务比较单一，车险虽然比重最大，但在国内车险市场，所有的利润被四大车险巨头占据，中小险企想要在这个市场分一杯羹太难了。

因此，一方面，为了给保险公司寻求业务突破口，另一方面，由于网贷行业的发展需求，不少保险公司开始承担起“担保公司”的角色。

从2017年年报数据来看，除了人保、平安、太保三大车险巨头实现盈利外，保费在100亿-600亿的六大财险公司中，还有3家无法实现车险承保利润的保险公司。中小公司的车险业绩更是难上加难。为寻求业绩突破，网贷业绩险业务有望高位运行。

“信保（网贷履约险）刚开始的时候，几乎没有赔付。” 不少保险业内人士评价这项业务是“稳赚不赔”。在金融调控“信”的背景下，市场流动性明显收紧，网贷行业违约率上升。保险公司迎来大面积违约赔偿。目前，网贷履约险业务已成为众多保险公司的痛点。

“由于网贷公司发展历史较短，没有足够的数据来判断业务的风险，项目风险难以评估。” 一家财产保险公司的负责人告诉财联社记者，大量的网贷理赔对保险公司来说是个大问题。敲响警钟并不意味着此次事件的发生将阻碍保证保险的发展。上述人士表示：“有了这次经历，保险公司以后在产品设计和定价方面会有更多经验，尤其是对一些中小保险公司来说，会站起来。”

安信财险保险责任不足2亿元

说起与大米增值税金融的合作，安信财险在合作之初赔付率较低的情况下，同样享有接管人的角色，但今年的情况明显不同。

“原本米缸金融是天安财险的客户，因为天安的偿付能力低于150%，无法继续做信保业务，所以找到安信，希望安信继续维护米缸。”当时我就签了合同，等天安恢复信保，账单之后，再以分保的形式转回天安。” 对此事件的知情人告诉财联社记者，由于天安财险的偿付能力一直无法达标，米缸金融的业务一直在安信财险。

随着P2P、网贷行业逾期标的蔓延，米岗金融旗下部分项目也出现了逾期标的现象。作为底线，安信财险需要对投资者进行补偿。安信财产保险提起诉讼。

期间，米罐财经发布公告称，安信财险拒绝提供材料清单及相关要求及模板文件，致使理赔工作无法继续进行。

安信财险也发布公告回应称，已与平台协调，提供理赔所需的材料和数据。严格按照保险合同约定，对逾期资产承担赔偿责任。

“和米增值税的保险责任不到2亿元，截至今年10月，逾期1800万元，属于抵押贷款。” 据知情人士透露，这笔赔偿对保险公司来说数额并不大，但在核实理赔时，保险公司认为米缸财务部分底层逾期资产与前期的对应关系。 -end 贷方不清楚。因此，暂时无法支付米缸金融的用户。

北京大成律师事务所合伙人、中国互联网金融协会申诉（反不正当竞争）委员会委员肖萨在接受财联社记者采访时表示：“有正当理由保险公司拒绝赔偿 当平台本身无法逾期、贷款申请人、借款人信息、银行对账单等提供证明材料时，保险公司无法确认保险事项是否触发，可以提出抗辩拒绝赔偿。” 不过，肖洒强调，具体情况需要比保单规定的条款更具体。当然。

不过，中国社会科学院财经研究所法律金融部副主任殷振涛在接受财联社记者专访??时认为，保险公司确实有权要求网络借贷平台提供相应信息，但合作的基础应是事先确定理赔标准。不是等到有风险再提出要求。

殷振涛说：“这与当初保险公司与网贷平台合作不无关系。当时，为了扩大保险合同规模，实现利润最大化，很多保险公司并没有对网贷平台的风险进行梳理。”借贷平台，他们还对当前的索赔进行了赔偿。隐藏起来。”

此外，财联社记者从多位网贷平台行业人士处了解到，以P2P网贷为代表的互金行业经历了从无到有、从小到大、从无序到合规的发展过程。

“早期的网贷行业，很多平台都没有接入银行存管，平台本身就相当于一个大资金池，借贷双方的钱都是通过这个资金池进行交易的，不可能有一个资金池。”明确和解关系。” 一位网贷行业资深人士表示，近两年强监管时代来临，监管部门对网贷行业的发展提出了更好的要求，银行存管成为网贷行业的关键指标。 P2P网贷平台合规备案，此前由于无法接入银行存管，借贷双方的债务关系并非一一对应，非常不明确。

12月24日，安信财险在回复财联社记者时再次强调，饭缸平台必须提供每笔逾期资产对应的投资人名单，以及投资人与资金流向的匹配情况。借款人、安信财险启动理赔程序。

不过，与安信财险一样，与米缸金融存在未清保险责任的天安财险一直未对此事表态。据财联社记者了解到的信息，天安财险与米缸金融的直接合作规模远超安心财险。截至发稿，天安财险尚未接受财联社记者采访。

2017年平安财险保费排名第一，众安赔付金额达3.06亿元

在保险公司的财务报表中，网络贷款利率合同保险业务的业绩主要计入“保证保险”科目。财联社记者梳理了各保险公司披露的2017年保证保险保费收入情况。据不完全统计，至少有15家保险公司开展了保证保险业务，包括：平安财险、阳光保险、众安保险、太平财险、长安责任保险、宜安保险、中汇互保、富德保险财险等保险公司分别与陆金所、小盈理财、小马理财、招财宝、融金、钱吧金融、首金网、帮融汇等开展合作。

其中，平安产险的保费收入排名第一，2017年实现全年收入198.8亿元，承保利润13.7亿元。在平安产险经营的所有商业保险产品中，保证险的保费收入排名第二，仅次于车险的保费收入1705.08亿元。

各家保险公司的承保利润也不一样。2017年，易安保险保证保险业务实现盈利。保证保险保费收入1795万元，而赔付金额较小，仅6.52万元，承保利润1392万元。此外，易安保险的保证险业务也是2017年保费收入前五险种中唯一盈利的险种。

以安信财险2017年保费收入为例，车险、保证险、意外险、健康险、责任险五大险种的保费收入分别为：2.7亿元、200亿元、1.2亿元、9000万元、5000万元；赔偿费用分别为：3788万元、115万元、3438万元、3761万元、1001万元；承保利润分别为：-12527万元、-145万元、-7445万元、-7321万元、-3508万元。也就是说，保证险业务不仅保费收入高，赔付金低，而且在全险种的承保利润也很高，这绝对是“产品责任”

同样经营保证保险业务的众安保险也难逃亏损的命运。据统计，众安保险2017年保证保险保费收入8.18亿元，赔付金3.06亿元网贷平台排名，承保亏损1.35亿元。

此外，根据披露信息，天安财险2017年度保障收入为9427万元，较上年同期的3.09亿元下降227.9%；补偿款917.9万元，比上年下降34.5%。

财联社记者了解到，目前大部分保险公司开展的网贷履约保险主要包括有抵押和无抵押两类。在第一种形式下，当借款人违约或拖欠贷款时，作为承保人的保险公司需要先对贷款人进行赔偿，然后再对抵押品进行处置。如果资产处置价值低于赔款，保险公司需要向贷款人追偿，这种合作对保险公司来说不会亏本，但资产处置周期一般较长，不确定性较大；另一种是纯信用保险，这种合作主要集中在现金贷行业，以借款人的个人信用作为担保，

根据监管部门发布的《信用保证保险业务监管暂行办法》，要求保险公司在网络借贷平台开展信用保险业务，对合作的网络借贷平台应制定严格的资质准入要求。此外，对于从事信用保险业务的保险公司，上季度核心偿付能力充足率不低于75%，综合偿付能力充足率不低于150%。上述要求低于上述要求的，暂停新的信保业务，待偿付能力达到要求后，可恢复信保业务。

在宏观经济下行和互联网金融急刹车的双重打击下，曾经为保险公司提供高利润率的网贷履约险业务能否挺过这场考验，还有待考验。

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