“现金贷口子”被拒了，哪个有啥新口子介绍一下吗？

“现金贷口子”被拒了，哪个有啥新口子介绍一下吗？

所谓“现金贷”业务，其模式主要是引进国外Payday Loan（发薪日贷款），具有方便、小额、短期、高利率、无场景等特点。主要用于小消耗或紧急周转。2015年，现金贷业务在我国开始兴起，搭上了互联网金融的顺风车，主要通过互联网平台运营和提供服务。

如果说发展迅猛、资本大行其道的繁荣景象是现金贷的A面，那么很多负债累累的借款人的现实生活就是被淹没的B面。《地藏经》中说，这样的一代人，将堕入无间地狱千亿劫。而那些靠债务为生，拆东墙补西墙的长期借款人，就像活在无尽的地狱里。之前连续发生收藏爆炸事件，后来亲戚朋友又担心又后悔。面对高昂的滞纳金，他们大步向前。.

只要你在QQ里搜索“现金贷洞”，马上就会出现几十万人，你就会知道他们和我们的距离并不遥远。

百口交流QQ群

“我秒了又被拒绝了，谁能介绍新的？” 有网友将一款审核不通过的APP截图发到QQ“内陆路口”群。这已经是他今天被拒绝的第四笔现金了。贷款平台上线了，明天就是还款日，还有十个开口等着他还钱，语气中透着几分绝望。

一位被“拒绝到怀疑人生”的网友回复：“安心等死吧。”

另一位明显有过这种经历的“老司机”告诉他们不要害怕，过了期限被炸了就毫发无伤。

数据显示，现金贷款共同债务人比例超过95%。这些共同债务人至少有两个现金贷平台的贷款记录，平均贷款次数约为6次。“鹿口子”成为他们生活的主旋律，而“上岸”则成为了遥远的传说。

一位绝望的网友写下了他在论坛上制造的“漏洞”

边缘化人群的信贷需求被忽视

小新和所有的高中生一样。他的生活一般平日在课堂上黑暗，周末则在地下城和战士中玩耍。有一次游戏队友神秘问小新，我在网上找了个好玩的地方，比游戏还精彩，要不要一起来？

那个有趣的地方实际上是在线赌博。和现实生活中的所有赌徒一样，一开始，小新用自己攒下的几千压岁钱赢了几局。后来，他失去了全部本金，还欠了一万多外债。这些一万多块钱，加上沉重的学习压力，给小新的心上了一块沉重的石头。

放学后，小新开始在百度戒赌吧闲逛，酒吧里的“老哥们”劝他去网贷。小新利用业余时间慢慢借网贷，还清赌债。他不想告诉家人，他必须承担自己的错误。现在他通常只吃一顿午餐，用早晚餐的钱分期还清现金贷款。小新说：“我还是比那些老兄弟欠下的几百万还幸福。”

在中国，现金贷款的主要受众是像小新这样无法从传统金融机构获得信贷服务的年轻人。据《2016年中国信用卡行业报告》显示，我国信用卡累计发卡量超过4.55亿张，信用卡活跃用户数不足1.4亿。这意味着在中国8亿劳动年龄人口中，近6.6亿无信用记录和低收入人群因缺乏良好的信用记录背书而被银行拒绝。但是这些人就没有消费信贷的需求吗？相反，它们的需求量更大。在这样的情况下，大量现金贷玩家入市，分到了这块大蛋糕。

2016年被称为首都冬天。当P2P和校园贷因监管逐渐退出舞台时，现金贷突然成为资本市场的新宠。据笔者不完全统计，截至2017年4月，已有超过7家现金贷平台获得融资。目前市面上打着“现金贷”旗号的互联网平台有数千家，活跃用户约3000万。

现金贷业务的门槛比较低，想要浑水摸鱼离开的人自然更多。正好满足了近两年互联网的流量红利。现金贷利率高、期限短的特点，让很多企业靠“闭眼贷”的方式赚钱。虽然大家都在喊“大数据风控”，但一些平台却不断刷新着行业的底线。学生可以放手，失业的人可以放手，甚至“网络黑客”都先给他一定的金额。脱离现实消费场景，完全通过互联网获客，如果不是靠负债过活的人，谁会去网上疯狂搜索贷款公司？现金贷的客户资质较差已是公开的秘密，因此在现金贷平台上，一人多贷的现象尤为普遍。

那么，究竟是什么原因让“放贷”成为了多贷人生活的主旋律呢？

十债八赌，以债为生的根本

“我马上付了金融4000，平安i贷4000，拍拍贷6000，钱宝2000，现金大巴才1500……”除了这些稍大一些的金额，还有曹操贷款和贷款给你。、大腿贷款等只付了几百块钱一个小洞。加起来，汪直已经打了十几个洞，总共欠了两万多。

原本过着三分一线的生活，他怎么也不会想到，自己的人生轨迹会被一款名为《败家子》的网赌游戏彻底打乱。

“爱打就是赢，敢打就是红！赌，自行车变摩托。赌，摩托变吉普。哪个孩子哭个不停。”一天，哪个赌徒每天都输？” 这句话流传在百度戒赌吧 网络名言看似荒谬，却是大多数赌徒的心理写照。

赌博的兴奋让汪植停不下来。可惜，生活没有网络语言那么顺畅。王智的运气越来越差，销售的薪水很快就无法填补赌博的空缺了。这时，他发现了一款??名为“用钱宝”的网贷APP，在当时对他来说就像是一根救命稻草。只需填写姓名、身份证、银行卡等简单信息，很快账户上就会多出2000元现金。

“可以说，我从那个时候就被毁灭了。” 王志回忆道。两千块钱并没有改变他的运气。相反，他很快就失去了这一切。为了填上越来越大的坑，他开始了“起鸡皮疙瘩”的生活。

他先加入了一些聊天群。团里大部分人都是王智和小新这样的赌徒。起初，他们用借来的钱来填补赌博的漏洞。越来越高，我不得不开新的开口来偿还之前欠下的贷款。而贷款利息根本不在他们考虑的范围内，重要的是还款速度。这种拆东墙补西墙的方式，无异于饮毒解渴。他们也有一定的偿还意愿，但他们背负的债务已经超出了他们的能力，最终一切都崩溃了，这笔债务在现金贷平台上变成了坏账。

异常高的利率一直是现金贷款业务的公众批评之源。益益彩整理了市场上78家知名现金贷平台，平均利率158%，其中“工资贷”年利率最高可达598%。高利率包含一定的风险溢价。毕竟，处理现金贷款的都是“高风险群体”。

但与此同时，普通人也不愿看到如此高的利率。只有王智这样的“坏人”才会蜂拥而至，而这些人使得现金贷业务的坏账率上升，平台不得不用更高的利差来掩盖坏账，从而形成恶性循环.

债务人手机截图

“就像吸鸦片一样，会上瘾，”王智说，“因为钱来得太容易了。” 十几口之后，他已经想通了，除了他的姓名、联系电话、银行卡号等信息都是假的。联系人随便找了群里的几个老哥帮忙打扮。至于工作单位，做起来比较容易。百度搜索离你比较近的公司。另一位群友分享了他的亲身经历：“每次去餐厅吃饭，就填那个餐厅为工作单位，很简单。”

即便是这么粗暴包装的假货，也帮助他们从几个甚至几十个开口中赚了几万元，还有一大批刚入行的现金贷玩家愿意来做“吃货” . 在他砍了十一刀之后，下一次付款就变得不那么容易了。虽然勉强保持了无逾期的记录，但在新口子的贷款申请却无一例外地被秒拒。而还款日期指日可待，新开的口子没有了，也就意味着之前的十几个口子彻底崩溃了。汪植实在想不出新办法。

“我决定明天向家人坦白，要求两万多块钱还钱，这样我以后就可以过正常的生活了。” 另一位网友发誓要“重振雄风”换取一连串的“呵呵”，毕竟这不是他第一次下定决心上岸了。

他的家庭并不坏。之前向家人表白后，他拿出两万多块钱还了欠下的贷款。但好景不长。因为赌博，他很快就开始想办法从现金贷款中赚钱，现在他还逾期七次。

在这群嘴里，几乎没有人愿意“上岸”，摆脱这种以贷补贷的恶性循环。但随着拖欠的积压越来越多，上岸变得更加遥不可及。

被没收毁掉的生活

这群人除了“走运嘴”，还有另一个名词——“网黑”。指在任何网贷平台上一直无法借款，且网上信用记录已经很差，没有挽救余地的人。

在“老司机”陈石眼里，汪直的两万块钱，根本不算什么。至于他自己舔过的嘴，太多了，记不清了。陈实不打算还钱：“大家都背叛亲人走了，你还怕什么。”

成为网络黑客的第一个原因是生活成本太高，于是向拍拍贷借了9000元。尝到甜头后，陈实失控了。现在欠他的本金近10万元。.

现金贷平台的收款套路，他甚至想通了：刚逾期两三天，业务员就让他好好还款；一段时间后，他受到了一些难看的侮辱；盐没有进来，收藏家甚至开始在网上给他送鸡汤。

不同风格的收藏短信

“有些人甚至求我还钱。” 陈实的语气带着几分嘲讽。“其实，我也不是不想还，为了这点小钱毁了我的名声，不值得，只是我没钱，通讯录被炸了，我该怎么办害怕吗？”

轰炸通讯录是现金贷常见的收款方式。除了使用该软件杀掉债务人的手机外，他们还会向通讯录中的亲友发送“不文明”短信。如果超高的现金贷款利率是你想要的，那么由此引发的暴力催收等问题具有很强的负外部性，可以说是严重扰乱了社会规则。虽然由于成本问题，“上门催收”很少见，但光是轰炸通讯录就足以让欠债人的生活天翻地覆。除此之外，还有一些其他精彩的收藏方式，比如在你家门口贴一张带有你照片信息的大字海报，给你家寄催款信等等。

陈实说，他现在被现金贷款打得遍体鳞伤，亲戚朋友早就像瘟疫一样躲着他。即便如此，他还是决定与收藏家战斗到底。群友面对轰炸也有自己的招数：“告诉家人，你的信息被泄露了，遇到诈骗，至少不会被坑。” “软件反轰炸收集器。

让陈实生气的不仅是没完没了的收短信，还有每天暴涨的逾期费。在一款名为“蓝领贷”的应用程序上，他曾借过850元。现在逾期21天，滞纳金高达630元，连本息都要还1630元，几乎是本金的两倍。

逾期费用几乎超过贷款本金

滞纳金的存在原本是为了起到震慑作用，但过高的滞纳金只会让用户不堪重负，甚至将更多的人拖入债务的深渊。

前期，为了扩大规模，降低风控标准，后期现金贷平台只能靠高额滞纳金和近乎软暴力催收的方式，逼迫借款人还款。现金贷平台只希望自己不要成为最后的“接受者”。真正逃不过这场畸形博弈的，是深陷其中的共同债务人。他们别无选择，只能不断寻找下一个漏洞来填补债务漏洞。. 直到无处可去，无处可去。

从天堂到地狱的现金贷款

两个月前，群里的一位网友发现了一件奇怪的事情。他在申请第二次还款时连续3次被拒绝，客服回复他，“我们已经暂停贷款了，我们正在等待国家的政策。，利率可能会降低。” 但他在群里发的聊天截图很快就被其他消息覆盖了，没人在意第二次被拒绝。他们不知道他们赖以生存的“洞”，他们因为上面的通知而坐立不安。

网友与客服的对话

现金贷款的高利率终于引起了监管部门的关注。4月10日，银监会发布《银行业风险防控指导意见》，首次将“现金贷款”命名为“现金贷款”，要求对相关业务进行清理整顿。14日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室向全省P2P网络借贷风险联合办印发了《关于清理整顿“现金贷”业务活动的通知》。专项整改通知还附有清单，涉及429个APP、72个微信公众号和117个网站，几乎涵盖了市场上所有涉及现金贷业务的平台。

《通知》明确指出，对涉嫌恶意诈骗、高利贷、暴力催收等违法行为的网络小额贷款，要及时移送公安机关处置。也就是说，现金贷平台的年化利率不能超过36%。

瞬间，现金贷行业从天堂跌入了地狱。

在2016年财报中，一家互联网金融服务业务毛利率为98.51%的上市公司计算了这样一个账目：目前市场上的现金贷业务，预计资金成本为1%按月计算（占贷款金额的比例，下同），获客成本为每月2%-5%，征信及还款成本为每月0.5%，人力及运营成本为每月0.5%-1%，每月坏账4%%-6%，一般情况下，每月费用占当月贷款金额的8%-13.5%。按年计算，平台年化利息费用综合成本为96%-162%。

二三四五贷王利润结构拆解

“如果年化利率是36%来划清界限，那么现金贷业务根本无法弥补成本，整个行业都不存在了。” 二、三、四、五人说。

这是现金贷业务的痛点。国内绝大多数网贷业务都没有消费场景支撑，只有通过纯线上获客来吸引“坏客户”。然而，高昂的获客成本让现金贷平台别无选择。即便知道客户资质差，也只能降低风控标准来放贷，否则就是死路一条。

根据大数定律，目标客户群的质量决定了平台的坏账水平。因此，现阶段现金贷业务只能靠高额呆账、高息覆盖的模式生存。在坏账和获客成本居高不下的情况下，引导老客户反复借款成为现金贷扭亏为盈的关键，意味着获客成本为零。但这样的运营模式却将更多的客户推入了债务的深渊。

面对坏账，现金贷平台选择不断扩大规模，增加分母，可以延缓风险。然而下款快的贷款口子，用户总负债率居高不下，给现金贷平台敲响了警钟，其倒闭只是时间问题。

现金贷款的上升趋势，实际上印证了中国一大批人的信贷需求未得到满足。但如今，人性的贪婪和欲望通过平台的漏洞滋生，最终导致借款人深陷泥潭，平台背负坏账的怪现象。消费金融实际上是把钱借给真正需要的人。同时，通过各种贷款限制措施，防止借款人通过持续周转、长期借款等方式承担远超自身可负担债务的债务，陷入债务陷阱。

监管干预及时、必要，国外监管机制值得借鉴。首先需要建立准入机制，美英发薪日贷款机构需要向主管部门申请资质认证。二是建立相应的行业规范，对贷款利率、贷款额度限制、贷款延期额度、罚款管理等进行限制，避免出现长期借款、滚动续贷等问题。从目前的《通知》来看，我国的监管路线基本一致，也是从加强信息公开、杜绝高利贷、防止暴力催收三个方面入手。然而，

监管是一方面，另一方面，国内现金贷平台或许可以思考如何共同优化行业环境。消除长期借款的一个有效途径是加强征信资源共享，这可能需要大佬带头，但我们期待现金贷行业更加规范、透明。

未来是什么？

高三学生小新唯一的期待就是能很快通过高考，靠DNF卖装备还钱。小新道：“这些事情，只有亲身经历才能知道，以后不会再犯错了。”

在发现自己再也赚不到钱后，汪植终于放弃了。他在群里发了一张英雄联盟的截图，“既然没有开拍的机会，那就叫lol，谁要一起开hack？” 他似乎忘记了等待他还款的十几个开口。

“网络黑客”陈石正在规划“上岸”路线。经历了这一切，他再也不敢大手大脚地挥霍了。他把月薪的一部分存起来偿还贷款，他准备另找一笔长期偿还的现金贷款，先拿出一笔贷款，把之前的短期现金贷款还清，然后慢慢把钱还清。分期付款。

至于监管调查整改后的现金贷，能否摆脱现有的畸形模式下款快的贷款口子，在用户体验和反欺诈之间找到平衡点，相信很快就会有答案。