网贷、高利贷的生存空间扫黑专项整治，才是真正的底层

谈到中国社会底层，你会想到什么画面？

是多病多病的农村低保户吗？

一个孤独的老人带着不孝的孩子？

是建筑工人吃干包子吗？

还是80岁的环卫工人冒着冷风扫地？

作为曾经的基层工作者，董弟兄对这些群体的经历有些吃惊，甚至有些麻木。但就在刚刚过去的2019年，董哥在接触了民间金融圈后发现，在网贷平台的用户中，存在着另一种对这个社会的绝望，或者说很大一部分是社会。真正的底部。

网贷与高利贷的生存空间专项整治前，一个行政区域的金融体系大致可分为四个层次：四大国有银行>地方各级银行>网贷平台>民间高利贷.

一般来说，客户的信用质量比一级差，利率高于一级，贷款审查随意，坏账率高于一级，收款方式比头等舱还差。

沦为向网贷平台和民间高利贷借款的“客户”，基本没有履行合同的能力（信用好可以向正规银行借款）。

那么问题来了：

以董哥目前的情况来看，网贷平台无视风险、随意放贷的原因有三：

? 首先无视征信的网贷正规平台，网络投资者的钱被抽走。如果贷款无法收回无视征信的网贷正规平台，损失的也是投资者的钱。这也是P2P被大量关闭的原因。

? 二是暴力和软暴力的集合。有大量的学者和记者跟踪这两个领域，但他们不是在谈论它。在这里，董哥要追踪另一个领域：担保人。

? 三是拉担保人。

一方面，这些信用极差的客户，总是有一两个“干净”的亲戚朋友。网贷平台和民间高利贷进行贷款审核时，审核对象实际上是担保人。我下定决心，这笔贷款以后由担保人来追；更重要的是，正如一位业务员所说：“贷款金额和利率实际上是根据担保人的资格而定的。如果担保人也太离谱了，就少借一点，收取高一点的利息。” 另一方面，在催收过程中，网贷平台和私人高利贷者会在暴力、骚扰催收过程中将追索对象扩大到客户的家人和朋友；或要求客户新增担保人并已达成“追索权”

在大多数情况下，这些客户以及牵连的担保人往往有两个标签——信用极差和法院黑名单。

另一个社会阶层

在绝望的社会底层中，有欠赌债、借高利贷的；有滚动利息的高利贷；

更多情况下，一些小商家为了偿还国有银行欠下的债务，向网贷平台和高利贷者寻求“过桥资金”，而对方银行收回贷款后不续贷——过桥容易下桥。很难，所以风险从国有银行转移到了网贷平台和高利贷上。

与大家关心的大学生网贷群体（也可能是家庭的底线）不同，这个群体往往学历低，家庭经济状况很差，储蓄低，投资能力差，且抗风险能力极低。用他们自己的话来说，就是：只要你能负担得起每月的利息，你就敢在平台上借（如何还本，他们没有计划）。

因此，它们或主动或被动地从国有银行和地方银行流向三四线网贷和高利贷。恰逢P2P金融“盛世”，他们将不属于自己的资金借出，然后消耗和投资亏损，以盈利为目的，背负巨额债务，被列入黑名单。

事实上，这条链上没有人受益，即使是网贷和高利贷从业者，在这个周期的早期，他们或许可以靠高利率来临时唱一晚，奔驰大G，但在所有客户都无法还款的情况下，从一级和二级金融机构流出的贷款本金如何继续？于是他们也化作禽兽散去，修炼者最后只得到了不良的信用报告和黑名单。

绝望的底线是什么？环卫工人工资低，收入却少——但至少他们愿意付出，有还款计划。虽然生活条件很差，但吃包子的建筑工人可以攒钱回老家盖房子，或者生个上学的孩子——这是他执着的希望。低收入家庭虽然很穷，但他们的目标是生存——至少国家给了他这个希望。

在网贷链条上，这些底层不仅没有存款，还背负着巨额债务。他们缺乏那些破产老板卷土重来的能力和人脉。黑名单，他们可能从无能开始，将演变为随后的不敏感。

值得注意的是，人民法院不断丰富执行手段，执行力日益雷厉风行。在这种背景下，或许他们最终会被排除在征信系统、金融系统、司法系统之外——形成黑市。

一位大老板告诉董兄“金桥法则”，即“通向天堂的桥越窄，通向地狱的人越多”。桥太难了。

来之不易，他们可能已经放弃了。