芝麻信用宣布与阿里巴巴企业诚信体系合作，补齐风控短板

芝麻信用宣布与阿里巴巴企业诚信体系合作，补齐风控短板

近日，芝麻信用宣布与阿里巴巴企业诚信体系合作，为近150万阿里巴巴诚信通会员提供服务。截至目前，芝麻信用企业评分已为超过2200万家中小微企业开展企业信用评分。终于，一些互联网巨头开始向风控征信大山发起冲击。

今天沉8君就来探讨一下芝麻信用的变化，对互联网企业的金融布局意味着什么，能否弥补风控的短板？

1、芝麻信用×阿里征信系统能产生什么样的化学反应？

芝麻信用最初是作为支付宝的花呗、集呗等个人贷款的信用参考。现在，在与阿里的企业诚信体系合作后，可以进一步帮助蚂蚁金服在中小微企业贷款方面的业务。

它是如何工作的？根据蚂蚁金服的说法，企业信用评分主要从五个维度进行评价，即基本信息（公司规模和历史等）、经营行为（是否健康、是否存在欺诈）、业绩历史（是否是否涉及财务纠纷）、相关关系（包括合伙人及关联公司情况）、法定代表人的资信状况等。

蚂蚁金服如此重视中小企业贷款无视征信和芝麻分的网贷，力求为中小企业征信提供更多便利，原因有二：

综上所述，阿里巴巴此次征信的进展，确实可以帮助中小企业征信。此外，目前其他平台在中小企业网贷征信和风控方面也没有明显动作。理论上，这个动作可能是对蚂蚁金服的有力补充，但刚刚投入使用，效果还有待日后评估。沉8君不禁深思，这算是行业的突破性发展吗？这对互联网巨头解决风控问题有多大帮助？

2、金融科技风控是否有质变？不，它只是一个变量的 N 倍

想了想，沉8君认为，如果你认为互联网的风控问题仅仅因为获得了芝麻信用，就会迎来质的变化，你还是有点着急，需要经历许多数量上的变化。我们先来看看互联网公司做金融业务的优缺点。再来说说这个事件，它对金融商业模式有什么样的质的提升。

一、互联网公司的优势在于“起步”

相对于传统银行可以通过发展技术来专注于金融服务，互联网公司可以利用智能技术服务于整个生态链中的多个业务，因此他们的布局也更加活跃，只是在自己的技术上增加了一个金融板块实验室。

例如，百度一直宣传将使用All In人工智能为金融科技提供先进的技术支持。蚂蚁金服还致力于人工智能技术的开发、利用和共享。8月，开放人工智能客服能力。

传统银行虽然也在发展金融科技业务，比如兴业银行、招商银行等，但它们已经进入金融云，分别成立了兴业数字和招商银行。但就金融科技的速度和范围而言，互联网巨头更胜一筹。

此外，互联网巨头还有线上场景的优势。互联网巨头发展线上金融服务，拥有更强的获客和推广优势，也可以利用自身丰富的线上数据作为用户画像，有针对性地推广产品。

可以说，互联网巨头的优势在于“技术助力、线上推广”，似乎属于高层建筑的“起步”。互联网公司可能因为财务布局，在“基础”上没有明显优势。它本身就是一个交叉。因此，互联网公司的金融业务在一些基础设施建设上与传统银行相比存在明显的劣势，这就是本文的核心——风险控制。

2、互联网企业风控问题的原因是什么？

有人说无视征信和芝麻分的网贷，大数据+云计算真的可以解决互联网巨头的风控问题。但沉8君认为，这些数据很难作为风控服务的信用信息。

首先，可以在互联网上收集到的信息是有限的。很多可以代表征信的信息都不会在网上公开，比如个人存款、房产证、单位证明等。

其次，需要研究网络数据的真实性和可靠性。当网民有借贷需求时，他们会下意识地回避不良信用记录。网上没有不良信用记录，不代表我没有不良债务倾向。

此外，即使发现了一些不良记录，网络也将比离线更容易修改。除非我们真的能够引入区块链技术进行征信，并且能够利用区块链技术收集到足够多的信息，否则这个过程是否能够完成以及需要多长时间都不得而知。

因此，互联网公司的风险控制问题是难以收集到充分、可靠和有价值的信息。即便芝麻信用接入阿里征信系统，仍然是阿里巴巴生态链内部的优化组合创新，顶层设计并无实质性变化。只能说，阿里愿意尝试新模式，新渠道的发展必然会吸引更多的中小微企业加入蚂蚁金服。即使风控问题依然存在，按照阿里的运营能力，应该可以将盈亏控制在一个可以接受的水平。

3、如何破解互联网公司金融业务的风控短板？

显然，芝麻信用接入阿里征信系统，并不一定为那些涉足金融的互联网企业开创了新的风控模式，而只是为中小微企业的网贷业务开辟了新的渠道。不过，沉8君认为，互联网企业在金融科技的基础上补充自身风控短板，并非不可能。这取决于正确的时间和地点。

风险控制问题的关键是信息不对称。要解决风险控制的短板，必须在信息收集上下功夫。这里的核心是可信度。如果互联网公司能够证明平台上信息的安全性，并确保客户信息不被窃取、出售或被用于线下银行等其他用途，那么用户应该更愿意将有用的信息上传到互联网上。上网。

那么如何解决公信力问题呢？有两种方法。

一是继续发展金融科技，用技术背书可信度，比如发展区块链技术，用区块链锁定信息，再用企业规模来背书可靠性。

二是与传统银行合作，获得民族企业的背书，真正建立“金融科技优化流程效率——公信力汇聚强大信息——充分发挥线上获客推广优势”的最优生态链，如中国光大银行和支付宝，微信合作的“云支付”，中信银行和百度成立的百信银行，那么互联网公司的风控问题和传统银行想在网上部署的问题都可以轻松解决。

虽然目前还没有大规模成熟的模式，但相信随着金融科技的进步和对彼此优势的渴望，在不久的将来应该会有一个真正普惠、盈利的模式！

? 深8总结

芝麻信用接入阿里征信系统，从根本上是对阿里金融业务的新助推，也是中小微企业借贷的新渠道。但是，增加一个信息门户可能并不能解决根本问题。真正解决风控和征信问题，必须从“提高信息质量”入手。因此，这一创新并不能实质性地帮助互联网巨头弥补风控的短板。要想实现量变，就必须从更强大、更完善的技术和更强大的合作模式入手。未来的财务模式可以说是非常有想象力了……

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