P2P从业者“满天飞”，为何飞单喊话出售资产端的？

P2P从业者“满天飞”，为何飞单喊话出售资产端的？

文/穆辰

陶山是P2P的从业者，更准确地说，是资产端的从业者。他发现，2015年以来，P2P网贷平台和线下财富公司贷款端（即资产端）的“飞单”现象愈演愈烈。“好像没有飞单，也没有订单，生意好不好，就看飞单的数量了。”

目睹资产端的乱象，让陶山对这个行业产生了隐隐的担忧。“一些表面上看起来高大上的互金公司，号称月交易量超过1亿元或10亿元，但他们真正拥有多少优质资产？非——执行率？就这么光鲜亮丽吗？其实不是。现在，无论是互金公司（P2P平台、现金贷）还是线下借贷公司的资产端，都已经乱成一团了。

据悉，该公司部分资产侧业务人员几乎不外出。他们在各种点对点交流群（微信群、QQ群）中闲逛，群名一般称为“XX分享”、“XX飞蛋群”。谁有好单就直接扔进群里喊卖：“公务员贷款单，换钱”，“取卡流单，换单”……

比如，某公务员在某平台获批，成功借了5万元。这时候，做这个生意的客户经理A就会很“机智”地把公务员的一套资料抄成N份，卖给集团。如果其他平台的业务下单，客户经理A将收取1%至3%不等的手续费。据介绍，部分房贷标的的回扣甚至高达5%-10%。

而那些等着接单的推销员会在群里喊，比如：“你们的订单还要维持多久？找我来换钱”、“最新政策，轻松审批，不做，给我做，我给你钱”……

有的商务人士每天都在网上等着订单、来文、审批……

为什么传单“满天飞”？

一位知情人士向网贷之家透露，在很多贷款公司中，业务员单笔订单的平均佣金为2%-3%，有的甚至高达5%-10%。而后者公司本身为借款人提供的贷款利息高得离谱，月利率为 3-5 美分（年化利率为 36%-60%）甚至更高。

另据了解，P2P行业的佣金以资产类型为主，地区差异不大。

比如贷款10万元，业务员成功“飞单”到N个不同的公司，那么一个公司的平均积分金额按2%计算，也就是2000元。所得收入为N×2000元。

更何况，为了创收，他们不惜加重借款人的负担。比如借款人在平台上的借款成本为N%，其客户经理会私下向借款人收取M%的所谓服务费，并向借款人承诺：“放心，你不需要把这笔钱还给我，只要我在平台上呆一天，如果出了问题，你可以找我，当你负担不起的时候，我会带你去其他平台借钱填坑…… "

对此，陶山指出，借款人自身的收入和偿债能力有限。如果在可控范围内少量贷款，可能没有问题，但如果无限放大杠杆，通过飞单增加负债，结果可想而知，借款人事故率极高。

他进一步表示，这位自杀的河南大学生在两年内通过校园贷等平台筹集了超过60万元。显然，他不仅是在花钱，而且很大一部分钱都用于“拆东墙补西墙”。最后的结果是悲剧。

很多人可能会疑惑：借款人不傻，那么多平台给他贷款，都得付利息，他都接受？对此，陶山向网贷之家解释说，“其实很多借款人比较负责，但也有一些大胆借款人不会拒绝接受全额还款。”

“有一个不能说的秘密，有些P2P平台在某些地方有分支机构，他们的员工没有责任感，贷款的时候直接跟借款人说‘别担心，你付一个先分期付款，以后爱不还。，总部不会找你的，最多叫你收藏，你不理它。”

陶山说，业务员的说法是迎合了一些急需资金的借款人的需求。并且为了表示感谢，一些借款人甚至会给业务员一定的奖金作为回报。

“都是同一群借款人到处玩，往往借款人一旦出事，整个群体都吃亏。如果大家都这样玩接力赛，谁来为最终的后果买单？”

据了解，“飞单”现象在银行、保险公司、线下理财公司中普遍存在。例如，银行员工利用银行网点私下销售与银行未达成委托销售关系的金融产品。2017年4月18日，民生银行北京分行天生桥支行80后女行长张颖被警方带走。

据媒体报道，公安机关在调查中发现，民生银行北京分行天生桥支行行长张颖等人私下销售非银行理财产品。这是历史上最大的“飞单案”。

“飞令”屡禁不止的背后，是贪婪和巨额利益的诱惑。以银行飞单为例。据业内人士透露，佣金高达6%。5000万的订单，佣金是300万。“你一眨眼就可以成为百万富翁网贷无视征信乱，甚至是千万富翁，走在火焰山上也是一件好事。”

“最终是平台和投资者买单”

“目前很多P2P平台都忽略了飞单的问题，在飞单的模式下疯狂发展，这不是自毁吗？” 过去10年金融行业的经验告诉陶山，这是一种畸形、扭曲的发展理念。.

据了解，P2P平台规模快速增长的背后，是其资产业务的扩张。然而，在资产日益短缺的背景下，一些平台为了寻求快速发展，默认允许“飞单”，因为它们可以轻松实现目标业绩。至于风险，“反正大家都做，出了事，一起出事。”

也有一些平台禁止飞单业务，但无法管控自己的员工。“这是由于公司快速扩张、人才体系不健全、培训力度跟不上等诸多因素造成的。另外网贷无视征信乱，业务人员的收入主要靠绩效提成。很多当时，基层员工根本不理会公司的战略，从哪一个方便就开始，相比之下，飞起来当然是快易行。”

而当平台上的从业者自豪地宣称“我们不看征信，我们不看流水”时，陶山不禁问道：不看征信，不看流水，不按揭，请问为什么？敢给信用吗？你的自信从何而来？

“一群不懂金融的人在做信用，他们认为信用竞争就像开小超市，你卖1.5元/瓶矿泉水，我卖1.2元/瓶，你却不不知道就算给免费矿泉水，最亏一瓶水的成本，但对于金融信用市场来说，随机竞争的结果就是整个信用体系的崩溃。”

陶山悲观地表示，“很多行业从业者不懂金融，只是随波逐流，或随波逐流，或闭着眼睛走。再这样下去，整个行业终将自食其果。” 。”

此外，私人票据也成为员工的另一台“提款机”。

所谓私单，是指一些急需用钱无法贷款的客户，通过销售人员的介绍或帮助顺利拿到贷款，私下将贷款金额的10-15%给介绍人按约定。虽然私下订单被大部分平台明令禁止，但在实践中却存在“上策下反”。

据网贷之家专栏作家Asset Hunter介绍，P2P平台业务人员基本工资一般在2000-4000元之间，收入主要靠绩效提成。为了获得更多的佣金，私下接单已经成为行业普遍现象。“因为每个平台的起点和审核标准不同，同一个客户可能在这个平台上拿不到贷款，但是可以在其他平台上转。业务人员为了增加收入，把客户介绍给同行并收取贷款金额的1%。福利。”

以某平台为例，其业务人员业务起点不同，业务提成在1.8%到2.3%之间。月累计贷款15万以下可获得1.8%提成，15万以上可获得2%，20万以上可获得2.3%。也就是说，一个正常贷款10万元的业务员，只能拿到2000元左右的佣金，而做5万元的私单，可以拿到5000-7000元的佣金。“今年4月，某平台业务人员居然通过私单获得了8万多现金。”

Asset Hunter指出，私单的存在让不符合条件的人可以拿到贷款，但补肥的却是一些业务人员，增加了平台的业务风险。一旦出现逾期或坏账，平台和投资最终将付出代价。人们。

地基不稳，为什么要建高楼？

陶山告诉网贷之家，借贷端比理财端混乱得多。“很多平台推销员不做生意，一个月靠几个飞单和私人账单，月收入轻松过万。理财方面。至少有一点可以确定，同一个基金不能投资“可以同时在多个平台上借钱。但是，同一个借款人可以同时在多个平台上借钱。”

他认为，造成P2P资产端乱象的主要原因有几个：一是平台主创团队缺乏金融知识和技能，无法制定和实施合理有效的风控体系和管理理念；二是行业门槛低，大部分从业人员素质较差；三、缺乏有效监管，恶性竞争严重；四、平台间信息不对称，无法公开借款人的贷款逾期情况，造成盲点过多；五、平台自我保护意识强，不愿对外分享信息；第六，缺钱的人太多。“在P2P行业活跃之前的很长一段时间里，很难从传统金融机构借款。后来，借款人突然发现P2P借款更容易，于是释放了压抑已久的借款需求，想借多少就借多少。"

他认为，这个问题不是个别平台或从业者所能解决的。国家要尽快出台全面详细的监管政策，建立健全信息共享平台。共享，减少重复借贷和共同债务的发生。

无论是P2P网贷平台还是金融机构，资产端的好坏决定了机构能走多远，能撑多久。万丈高楼起于地基，资产即地基，地基不稳，何必建高楼？

陶山还提醒说，“现在有些客户被他们对理财经理的信任以及比传统理财产品高出数倍的‘飞单’回报率所诱惑，只有战胜了贪婪的恶魔。”利率可以让你在相对稳定的环境中保持和增加资产的价值，不要被高利率蒙蔽了双眼。