CC进入不了贷款客户“白名单”，准入机制变了

CC进入不了贷款客户“白名单”，准入机制变了

在传统金融机构的风控维度上，CC的信用资质获得信用的渠道非常有限，但在数字经济时代，人们的行为在线化，金融行为数字化，因此借贷的准入机制发生了变化。按照传统金融机构的风控维度，CC不能进入贷款客户“白名单”：

在传统金融机构的风控维度上，CC的信用资质获得信用的渠道非常有限，但在数字经济时代，人们的行为在线化，金融行为数字化，因此借贷的准入机制发生了变化。

按照传统金融机构的风控维度，CC不能进入贷款客户“白名单”：

她没有固定的工作，没有固定的收入，也没有房车作为抵押资产（业内称为“三无人员”）。

然而，从2016年6月办理网贷到今年9月资金链陷入还款危机，CC用了2年多的时间，通过13个网贷平台和7张银行信用卡循环借款，借款到偿还债务，贷款贷款。期间，他甚至交了2万元学费参加快贷融资和征信“洗白”的培训班。

CC认为，在借贷“坑”较多、门槛似乎较低的同期，国内个人消费贷款正迎来规模爆发式的加速发展。截至今年8月底，银行个人消费贷款不包括汽车和房贷的余额已达8万亿元，个人信用卡贷款余额已超过5万亿元，不包括各类消费金融公司和信用卡的贷款。补偿平台。

数字经济时代，个人行为在线化，金融行为数字化，零售信贷业务普惠覆盖，用户层面拓展成为可能。

然而，随之而来的各种智能助贷技术产品的兴起，准入门槛的大幅降低，甚至网站上各种贷款导流页面的频繁弹出，都为借款人打开了大门。

在此情况下，如何抑制助贷灰色产业链扩散，避免长期借款超出个人还款能力，防范过度授信风险，值得关注。

“我不是不想还，手头有钱自然会还。” 日前，在内陆地区某省会城市的一栋即将装修的楼房中，陷入贷款漩涡，负债累累的CC接受了我们的采访。

在近2小时的采访中，我被16个微信语音或电话打断，都是逾期贷款提醒或客服催收。这让CC陷入了恐慌。

2016年6月23日，CC收到民间借贷传单，经电话联系，第一笔贷款5000元。几个月后，因为做生意需要资金周转，她尝试在两个网贷平台上借款10万多元。

CC从网贷起家，发展到多平台同时借贷。

但是，需要偿还的钱越来越多，加上没有固定的收入来源快速小贷口子，即使无法计算年化利率——等额本息、等额本息、等额本金的还款方式不明白。在借债还债、靠贷款支持贷款的道路上越走越远。

2016年6月至2018年9月的两年多时间里，CC尝试了13个消费分期和现金贷款产品的网络借贷平台，以及7个银行信用卡分期和提现。通过周转债，拆东墙补西墙。

其中，13家网贷平台累计本息41.5万元，单笔贷款最高19.35万元来自民营信贷公司优信信用，累计未偿还贷款28.63万元；7家银行信用卡使用额度24.05万元，单卡最高贷款额度5.14万元，未偿还总额8.59万元。

一般情况下，逾期信用卡将收取0.05%的日利率和滞纳金；上述13家网贷平台对逾期收取0.05%~0.098%的日利率，有的平台甚至会在日利率基础上加息30%。% 违约金和其他罚款。

不难想象，随着逾期时间的延长，如果不能立即支付欠款，CC的未偿金额将继续上升。

按照传统金融机构个人信用的风控模型，CC绝不是“白名单”上的客户，因为她没有固定的工作，没有固定的收入，甚至没有房车作为抵押资产。

让CC家人困惑的是：她怎么能从这些大平台借钱？

CC告诉我们，通过朋友的介绍，她参加了一个“天价”的培训班，光是学费就近2万元。第一节课，学生被告知哪些“贷款口”不属于央行征信范围；课程内容详细为“参与微信合作消费、关注网银、转账、参与其理财产品；并开通网上银行。拥有网贷权限的人进行资金交易，进行相关消费等。”

“两天一晚的线下课程，费用近两万元，一次缴费即可免费参加。” 课程在深圳、重庆、成都进行线下授课。课程内容不同，收费从200元/次到19800元/次不等。稍加辨认，不难发现，“教学内容”无非就是信用融资、快贷、信用洗钱等。

CC说的XX商学院官网截图

教学内容的“含金量”因学费而异，200元的1天课程不会涉及太详细的内容。我们从商学院一位“老师”那里得到的课程表显示，内容包括银行风控体系的分解、车贷和信用卡逾期、网贷黑户白化、如何快速维护一张卡，增加金额，等等。据他介绍，商学院经营近8年，“讲师”不足10人，每月在全国至少开4届，每次80、100到300名“学生”。

从商学院历届讲座的介绍来看，“学生”多为个体工商户。一位“学生”告诉我们，“有一次，在一次线下课堂上，一位学生按照课堂上讲授的步骤，一步一步，当场拿到了近百万的贷款。”

在课堂现场，教学生操作即贷案例也成为了公司吸引学生、提高学费的噱头。

事实上，从 2016 年开始，CC 觉得借贷的“坑”越来越多，门槛似乎也更低了。国内个人消费贷款规模呈现爆发式增长，周边的各种灰色生产经营链条也在快速发展。

打着所谓“商学院”旗号的此类疑似“灰色信贷融资”并非个案。我们从现金贷行业的一位业内人士处获悉，在深圳龙华和上海浦东，也有多家类似机构活跃。他们不仅以讲座的形式收取费用，还以此来培养新会员，一级推广，促进线上线下的灰色信用。或兑现业务。

该律师表示，“一旦（班上‘学生’）从事违法犯罪活动，专门教授套现和灰色融资课程的个人和组织可能会成为典型的帮凶，将被一并定罪和判刑。

信息分流和推荐贷款渠道的轰炸，是CC在多个个人贷款平台上借钱的又一诱因。

几次网贷体验后，CC发现，只要打开浏览器网页、打车软件、新闻APP，就经常能看到网贷导流广告推送页面，手机短信中也充斥着这样的信息。正如网页导流是通过精准推送技术实现的一样快速小贷口子，越来越多的人觉得，各类贷款转介导流信息的围堵背后也有一套操作系统。

一家专门海量分发国际国内短信和验证码的公司的业务人员向我们透露，“大部分现金贷平台和消费金融公司都会与第三方合作，确定信息的内容，然后发送出去。”通过第三方系统或后台群出；群发内容不同，价格不同。不同，按文章计费，单篇文章成本一般在0.5元以下。”

“随着线上获客成本居高不下，手机短信正成为越来越多平台的选择，行业领先的两大网贷平台每月海量短信费用均超过300万元。” 上述人士透露。即便单纯按每条1元计算，两个平台每月发送信息量也超过600万条，两个平台的贷款余额不到全社会个人消费贷款余额的0.33% .

“互联网广告主、广告经营者、发布者是互联网广告法律关系的‘三驾马车’。” 小萨提醒，网贷平台对这些广告的真实性负责。

“传统风控模式重在贷前、贷中、贷后，风控部门希望严格前端审批和授信，从而控制坏账率“不过，市场部希望业务发展更有效率。——低成本，大规模获客。” 上海心研人工智能科技有限公司CEO黄向前表示，在激烈的竞争下，重流量、轻风控的模式更为普遍。很多人无法忍受的群发短信只是各种贷款援助和营销工具随着技术的发展而升级并利用人们的现象的冰山一角。

而且，网站上各种贷款推荐信息的频繁弹出，相当于对消费金融进行了无差别、全覆盖的实时“教育”。于是，越来越多的人习惯了“借钱消费”。

2017年多家银行信用卡余额同比增长超过20%，如浦发银行、兴业银行、平安银行信用卡贷款余额同比增长超过50% -年。今年上半年，A股上市银行披露的信用卡交易量超过13万亿元。

我们可以看到，在CC的两部手机上，分别有小额信贷、卡贷、易付（甜橙分期）、微乐分、安易华、招商金融、京东。蚂蚁借贷、拍拍贷等都是国内顶级的消费金融或现金贷平台；分期兑现信用卡7张，分别来自3家国有银行和4家股份制银行。贷款很多，从几千到几十万元不等。

在传统金融机构的风控维度上，CC的信用资质获得信用的渠道非常有限，但在数字经济时代，人们的行为在线化，金融行为数字化，因此借贷的准入机制发生了变化。

“先开洞，让更多用户使用，相当于降低了准入门槛，但给予的金额并不大。用户有行为痕迹后，可以依靠用户日常借贷行为、消费交易状态等财务行为，进行数据模型扣减，再决定贷款或分期金额。” 一位资深行业风控人士讲述了某知名消费贷产品的用户筛选机制。

不难理解为什么在几个消费贷平台上使用的CC越长，借的周转钱越多，平台给的金额就越大。“虽然风控模式在不断智能化、升级和演进，但不排除一些新的利用漏洞刷卡套现的方式不断涌现。尤其是在消费信贷‘泛滥’的环境下，用户已经更多选择。” 上面说了。

央行最新数据显示，截至今年8月底，金融机构信贷资产负债表上的家庭短期消费贷款规模已超过8万亿元。这里的居民短期消费贷款是狭义的，即银行对居民消费贷款中扣除房贷和车贷后的部分。

兴业研究表示，“如果考虑到各个互联网金融公司、信用卡和卡补偿平台开展的消费分期和现金贷款业务，8万亿元这个数字是远远低估的。”

从增速看，2012年底银行为居民提供的短期消费贷款仅为1.94万亿元，2015年突破4万亿元，2018年8月达到8万亿元——这意味着减少超过3万亿元 过去一年，居民短期消费贷款增长近一倍。

下面我们就带大家一睹灰贷行业的风采，它可能比你想象的更黑暗、更混乱。

主要针对四个部分：身份欺诈；代理申请；特殊贷款规则漏洞；用高科技突破信用检查

1.身份欺诈

如果有一天你突然接到法庭传票，说你欠了几千万贷款，要打官司，你的第一反应是什么？因为你从来没有申请过贷款，你怎么会欠钱呢？但是，如果您的身份被冒用，这种情况并非不可能发生。

那么这些人是如何使用自己的身份申请贷款的呢？

一般来说，除了申请贷款的目的和金额外，申请信用贷款还需要两种材料。一是证明“你就是你”：包括姓名、身份证信息、联系方式；

第二类是证明“你有还款能力”，包括银行对账单、收入证明、其他对账单等。如果你有这些信息并且之前没有被列入黑名单，那么支付率会更高！

如何获取这些信息？

一是个人实名信息。这类信息一方面是从某些机构（如Y行、B保险公司、D业务等）获取的，另一方面是利用网络钓鱼网站或木马病毒收集用户信息，然后分批出售。

这些“信息贩子”通常会在一些论坛上闲逛，或者加入在线QQ，比如“私家侦探”、“信息资源”等。如果你在论坛或群里说需要信息，通常会有人私下和你聊天，因此形成买卖市场。

银行水也可以通过中介做！因为一般信贷员只能认自己银行的流量，审核其他银行的流量比较困难，有的银行有业绩压力，所以只要纸质和公章没有大问题，流量可以通过。

当然收入证明就更好了~（据说网上有人用修图软件修改收入证明，审核通过了~）

相关媒体曾爆料：实名制信息：2元/份；银行流水：300元/份；收入证明：100-300元/份；假身份证：每张100元；这很明显！

2.中介机构申请

其实中介机构申请就是要用户信息，申请，然后按照贷款额度来分。比如比较常见的信用卡代理。黑色产品一般分为三种：

1. 纯欺诈

这一般都声称与内部有关，先骗取你的“定金”，然后消失。此外，骗子也有固定的营业场所，在地段大楼内租用办公室。当你把信息交给他们时，他们会先告诉你这需要时间，然后拖延到他们认为“作弊够了”，然后连夜返回办公室。蒸发。

既然这种事发生在我朋友身上，我可以说得更详细一些。当时骗子说自己是某家银行的内部员工，可以通过特殊关系申请大额信用卡，但需要收取一定的手续费，比如交易的百分之几金额，并先存款。

朋友一开始还持怀疑态度，因为押金比较少，最后还是给了。几天之内，有人来做背景调查，他们做得不错。聊了几句，背景调查通过了，然后对方说需要进行征信，也就是把钱转到一个账户，目的是让银行的流量“漂亮”，然后再申请大额价值信用卡。让我朋友转5000，我这个“单纯”的朋友想了想，终于转了~

注意，一般这个时候，如果对方是小骗子，拿到钱后应该上当受骗，但是这个骗子比较厉害，他把钱转回给了我朋友。这时候朋友相信对方确实“靠谱”，然后对方说转账是3万。当然，朋友继续转移，然后，然后就没有了……

2.欺诈数据类型

他们会收集你的身份证、工作证明和其他个人信息，然后向你没有选择的银行申请一张卡，而地址和电话号码是他们自己的。卡被批准后，卡的限制被抹去，然后世界就蒸发了。或者收集大量个人信息并出售给第三方。

3.黑中介型

虽然他们不会骗取你的信息，但是他们可以伪造一些信息来帮助不符合标准的申请人通过审核，从而赚钱。

PS：如果卡通过了，虽然可能可以正常使用一段时间，但是只要在银行审核的时候发现问题，可以随时以提供虚假信息为由停卡. 一旦发生，这种不良记录将导致至少5年没有任何银行信用卡、抵押贷款、汽车贷款。

PS：所以大额信用卡之类的网上代办都是比较棘手的。这条线是关于熟悉而不是生活。如果没有熟人帮忙，最好不要轻易相信网络中介的花言巧语。不错~

3.通过研究贷款规则的漏洞申请贷款

不知道你申请小额贷款是不是经常被拒！但它不会说出拒绝的具体原因，只是说不符合要求，其实就是为了阻止这群人。

这群人每天都活跃在各种借贷论坛、QQ群、贴吧。他们询问哪些新的小额贷款公司上线，哪些小额贷款公司的系统存在问题。一旦找到合适的目标，他们就会蜂拥而至。对方没有给出明确的规定，并以各种威胁和威胁的方式向小额贷款公司施压，称其信息不透明，操作不规范。

所以各位，如果哪天急需钱去申请小额贷款，可惜被拒绝了，贷款公司也没有提供具体原因，这不是不正常的，但是这些贷款公司要提防那些专门钻空子的。

4.使用高科技工具突破信用检查

最后一个更高级。

这些人早些年研究QQ号，淘宝刷订单，几年前研究P2P规则刷红包，最近开始研究借贷平台。

他们首先收集大量用户信息，然后根据贷款系统的漏洞开发相应的软件，突破信用审查，批量注册，批量申请贷款！

为什么很多小贷公司标榜自己是纯网贷，几分钟就能快速审核，当天到账。实践中，手机还在用，过几天贷款还是放出来的？为什么有些人申请了几万，但实际批准的金额只有几千甚至几百？

其实在一定程度上就是为了阻止这群人！

说了这么多，其实普通人遇到的最大问题，就是因为信息被盗而被“借”。因此，羊毛是否能收获，你必须找到一个你可以信任的人。如果你真的很担心，不要赚那么多钱。, 有时个人信息比什么都值钱。

所以，在当今社会，可以用一句话来概括：防不胜防之心不可少！害人之心也少不了！

在现金贷款时代，每个人都想分一杯羹。

这条产业链庞大而密集，数十万人参与其中，各司其职，分工明确，在这条产业链中获得了各自的利益。

给你最后一句话：

出来混，迟早要还的！

参考：

证券时报：《非白名单客户陷入个贷漩涡：灰色行业蔓延、过度授信凸显》

重庆晨报《嗜血现金贷带你下海：借1万元，终于还40万元！》