加强网络借贷领域失信惩戒更是登上搜榜搜榜有限

加强网络借贷领域失信惩戒更是登上搜榜搜榜有限

另一个关于信用体系建设的重要文件开始实施。3月30日，北京商报记者注意到，在《关于推进社会信用体系建设和高质量发展推动形成发展新格局的意见》（以下简称《意见》）国务院办公厅3月29日消息，诸多细节引发热议。

其中，《意见》中提到的“加强对网贷领域失信行为的惩戒”更是登上了微博热搜榜。一些金融领域的从业者认为，目前“提交征信系统”和罚息的惩罚方式对于坚决不还款的用户的威慑作用有限。本次监管释放出强烈的整改信号，不仅巩固了前期对网贷领域失信行为的惩戒工作，促进了行业健康发展，未来也有望形成更强的惩戒震慑力。

目前惩戒失信的威慑作用有限

网贷一直是金融失信的高发领域。网上交易在带来便利的同时，也伴随着借贷双方的信用无法核实，容易出现高利贷、非法集资、逃债等问题。2018年以来，监管部门除了对持牌金融机构产生的逾期贷款信息报送央行征信系统外，还对P2P网络借贷逃债处罚采取向征信系统上报等措施。

而如何规范网贷失信行为一直是金融机构的“考题”。关于这个问题，3月30日，北京商报记者也从多家金融借贷相关机构处获悉。从平台反馈的信息来看，“提交征信系统”和罚息仍是目前最常见的威慑手段。

一家开展助贷业务的机构对北京商报记者表示，对于失信用户，平台会在逾期催收前期通知用户，提醒用户逾期信息将上报征信系统，但对于失信用户已经过期很久了。影响有限。

“提交央行征信的逾期客户资料是我们各大资金银行自己提交的，不同资金银行的报送时间不同，有的逾期一天报，有的半个月报。提交一次，一般在M1期逾期（即逾期3个月内）会报。” 上述机构指出，对于用户处罚，仍按合同约定收取罚息。

个人信用记录逾期后，将无法享受正常的金融贷款服务，甚至可能面临限制高消费等进一步处罚。一位金融领域的从业者指出，对于一些坚决不还款的用户来说，这样的惩罚方式很难形成真正的威慑。此外，金融机构无权对用户进行处罚。如果门槛设置得太高，会增加客户投诉的数量，对机构的运作也是不利的。

对于网贷失信者的惩处难度，易观金融行业高级分析师苏小睿表示，一方面，网贷领域涉及的经营主体非常多元化，只有有资格进入央行征信系统的就是其中之一。另一方面，存在技术对接问题，部分机构尚未做好相关技术对接工作。

冰剑科技高等研究院研究员王世强指出，网贷的一大特点是金额小，涉及借款人多。如果金融机构采取司法程序的惩戒方式，很容易推高经营成本。除了向央行征信中心报告外，金融机构能采取的措施相对有限，这也导致不少借款人鲁莽，故意控制贷款额度无视逾期征信的网贷，逾期不还。

监管释放强烈整改信号

未来，网贷领域的失信者可能面临更强的惩罚机制。在3月29日发布的《意见》中，明确强调要加强对网络借贷领域失信行为的惩戒。

《意见》在“扎实信用基础推动金融服务实体经济”部分提出，强化市场信用约束，充分发挥信用在金融风险识别、监测、管理、处置等环节的作用，建立健全“早发现、早预警、早处置”风险防范化解机制。

支持金融机构和征信、评级等机构利用大数据等技术加强跟踪监测预警，完善市场化风险分担、缓释和补偿机制。加大对网络借贷领域失信行为的惩戒力度。完善市场退出机制，资不抵债、资不抵债企业可依法破产、重组或清算，探索建立企业强制退出制度。

此外，北京商报记者注意到，《意见》还提到了创新信贷融资服务和产品。发展普惠金融，扩大信用贷款规模，解决中小微企业和个体工商户融资难，规范消费信贷发展。

在苏小睿看来，目前提出的信用环境建设主要是基于以数字经济为特征的“十四五”新阶段，再次提到“加强对网贷领域失信行为的惩戒”。可以巩固之前在网贷领域的不诚信。惩戒工作可以促进网络借贷领域建立诚信、合法的良好氛围，促进行业健康发展。

“借款人失信对金融业发展造成严重负面影响，金融机构为了弥补逾期坏账，会提高贷款利率，缩小贷款规模，不加大处罚，就纵容失信行为，变相惩处。守信行为。”王士强说。

王士强还补充说，加强对网贷领域失信行为的惩戒，有利于降低金融机构逾期率，督促金融机构降低融资利率，扩大贷款规模，有利于缓解“融资难”。个人和小微企业融资贵”。.

一一冲破信贷市场乱象

需要注意的是，征信系统对失信用户形成一定约束力后，围绕失信用户征信，出现了一批以“修复征信”、“洗白”为名的违法行业。市场。干扰社会信用体系建设和市场秩序。

此外，部分有资金使用需求的用户在因失信无法享受市场正规金融借贷服务后，转向非法网贷平台从非法网贷中借钱，最终越陷越深。此类平台往往以“不看征信”为噱头，吸引用户借贷。但实际上，资金来源和贷款利率等方面存在隐患，也加剧了金融市场的不合规风险。

征信在我国市场经济体制中发挥着越来越重要的作用。为完善社会信用体系建设，监管部门还出台多项政策，形成有效的信用监管和健全的信用机制。3月30日，国家发展改革委网站发布《国家发展改革委办公厅关于做好“征信修复”问题专项治理工作的通知》，要求2022年6月30日前， “征信修复”应予处理。“打着幌子行骗的市场主体实现了‘零’。

王士强表示，各领域团伙诈骗高发，尤其是保险、信用等领域，网络借贷是诈骗分子作案频发的领域。信用社会建设是一个持续的过程，要根据市场实际情况，与各方合作，合力建设高质量的社会信用体系无视逾期征信的网贷，为社会高质量发展建言献策。社会信用体系，从而打破目前市场的混乱局面。

针对如何加强对网贷领域失信行为的惩处问题，苏小睿指出，一是要不断完善相关机制，通过规范失信名单，加大失信信息衔接力度，其他方式，在更多领域对失信人员进行限制；二是要明确处罚标准，形成震慑作用，同时也要兼顾相关救济机制，在保护公民合法权益的同时，加大失信惩戒力度，企业。

王士强建议，一是加大和完善信用信息共享，建立黑名单数据库。二是引导金融科技企业和人工智能企业参与社会信用体系建设，利用人工智能技术识别各类网络借贷犯罪活动；针对失信小额贷款问题，金融机构应加强与法院、公安等部门的合作，加大对逾期未还款的客户提起司法诉讼等处罚力度，尽可能多的失信人列入黑名单，形成更强的威慑处罚。

北京商报记者岳品玉廖萌