网贷之家11月初遭监管部门罚款或罚没所得三

网贷之家11月初遭监管部门罚款或罚没所得三

11月初，据深圳市质监局发布的信息，珠宝贷等4家企业因违反《互联网金融广告法》被监管部门罚款或没收。（点击【详情】查看相关报道）

其中，珠宝贷和金海贷两个P2P平台（已于11月15日宣布停业）分别是因为其网站上公布的理财产品包含“预期年化收益率”和“年化收益”，“担保本息”等，对未来影响、收益或相关情况作出担保承诺，明示或暗示担保本金、担保收益的内容，分别处以10万元、12000元的罚款。

网代之家注意到，有媒体援引广东容冠律师事务所合伙人律师余航的意见称，上述处罚依据《广告法》第二十五条第一款的规定，即：

以预期投资回报为目的的商品或服务广告，不得含有以下内容：对未来效果、利益或相关条件的保证承诺，明示或暗示保证资本、无风险或保证收益等内容。

网贷之家专栏作家、北京大诚（上海）律师事务所高级合伙人刘新宇认为，对于“预期收益率”的表述，监管部门认为存在保证承诺的嫌疑，因为对于消费者而言，没有专业知识，是否购买产品是通过回报率来判断的。

但也有报道称，有监管部门表示，在实际执法中，仅出现“预期年化收益”等字眼不视为违规，但必须给予风险警示正规网贷平台，“财务管理具有较高的profile”应该放在显眼的位置。风险，投资需谨慎”等提示。

网贷之家注意到，上述珠宝贷款处罚平台之一，其对利率的表述现已改为“以前的年化收益率”。另一个受到处罚的平台金海贷周三（11月15日）宣布将停止运营。据此前媒体报道，在停工前，其官网收入描述中看不到“年化收入”字样。，但仍可以看到“预期年利润率”、“预期年化收益率”等字样。

事实上，早在今年3月北京的《网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求》中就提到了禁止平台基础产品“预期收益率”的信息。当时的规则规定，“禁止：在网页和平台上发布有关理财产品特性、预期收益率等理财产品的信息”。

在目前监管部门多次提及打破理财产品刚性支付、延长互联网金融广告专项整治期的背景下，虽然上述处罚涉及的金额并不大，但传递的信息其中对P2P平台意义重大。警告意义。

那么，如果不能使用“预期年化收益率”、“年化收益率”等词，平台应该如何表达出价时显示的利率？

对此，余航律师指出，从法律上讲，借款人在平台上出价时，行为就是要约，即一方提出合同条件，表示愿意与借款人签订合同。另一方。当投资者点击平台确认投资时，实际上是一个接受借款人给出的借款条件，双方形成借款协议的过程。

于航认为，从上述意义上来说，要定义网贷平台在出价时显示的利率，准确的用语是：借款人打算支付的利率或借款人和贷款人约定的利率。 .

宇航还指出，历史收益率、综合年化收益、预期年化利率等也违反了《广告法》。

刘新宇律师表示，建议平台不要使用“到期还款”、“年化收益率”、“预期收益率”、“稳定收益”、“最高X%收益”、“收益”等字眼。高达 X%”。

刘新宇认为，平台可以考虑使用“同类型项目历史年化收益率”或“同类型项目近X个月收益率”等表述，并明确“同类型项目的历史年化收益率”的具体含义。相同类型的项目”、“历史”、“近 X 个月”。”是指具体的“期间”正规网贷平台，并附有风险提示。此外，还可以考虑使用“贷款利率协议”的表述，明确“协议”在哪里可以查询和阅读，并附加风险提示。

带着律师的建议，我们来看看行业的现状。由于行业平台众多，网贷之家选取了2017年10月发展指数评级TOP50平台作为样本平台，梳理了这50家平台对标的产品（包括理财计划、散标）的利率表现（见下表）。):

从上表可以看出，在50个平台中，24个平台对收益率（包括财务规划和分散投标）的表达包括“预期”和“预期”，另外3个平台的表达包括“预期”、“期待”和“期待”。期望”的内容。

此外，7个平台的表述中均包含“约定”，上述两位律师的建议中均提到了这一点。收益表达包括“历史”和“过去时期”的平台有11个，刘新宇律师的建议中提到了这些表达。

从样本平台的情况来看，半数以上的平台在收益率描述中仍包含“预期”或类似内容，存在“保证承诺”的嫌疑。虽然目前行业对于良率的“称谓”还没有明确的规定，但随着行业合规整改的全面推进，平台在宣传上应该对合规给予足够的重视。对监管处罚，影响整个平台的声誉。