市面上主流互联网消费金融APP逐一拆解，分析每一个细节

市面上主流互联网消费金融APP逐一拆解，分析每一个细节

在庞大的互联网消费金融业务体系中，贷前授信环节承载着客户转型的重任。从用户注册登录到完成身份认证，整个产品流程都在影响着业务的实际转型。

我们计划将市面上主流的互联网消费金融APP一一拆解，分析每一个细节，最终形成一个方法论。今天拆解的产品是“Finance Now”。

1. 第 1 部分：数据性能

马消费金融是经中国银保监会批准持有消费金融牌照的金融机构。目前已建成马财经、安易华、小马花花三大APP平台，功能涵盖网贷、网购、会员等。权益。其中，马进财经APP近一个月在苹果应用商店的日均下载量约为3979。

安卓频道整体日均下载量为26660，其中vivo应用市场下载量最高。

即刻消费金融得到了重庆百货、中关村科进、物美控股的支持。零售部、财务部、科技部三类股东共同为公司提供场景、风控、科技等全方位支持，形成“消费-分期-还款”。闭环业务场景。

2. 第二部分：业务场景

妈妈财经的业务场景包括电商业务和信贷业务两大类。在：

1.电商业务+消费分期

用户在APP内购买商品，选择消费分期贷款服务，最终分期还款。除了将商城页面嵌入APP外，马财经还将通过其他平台消费场景的商业整合，将APP二维码融入商户，配合相关营销宣传，根据客户消费获取和转化客户行为。

2、信贷业务

用户在APP中提交个人信息，金融立即给予用户一定的贷款额度，用户根据自身需要提取并偿还贷款。

Mafinancial的征信场景主要获客渠道为公众号、H5页面和APP本身，并与多家银行合作，20多个线上消费场景自导。

无论是电商分期还是授信业务，授信给用户都是最关键，也是损失最严重的部分。即时金融如何处理它？

3. 第三部分：产品流程 1. 注册流程

当您第一次打开应用程序并进入注册过程时，隐私政策页面将照常弹出。为了提高通过率，同意按钮在视觉上做了强化，并以图文的形式说明“仅使用浏览功能”会申请网络和存储权限，但在同意按钮的时候被弱化了。检查隐私政策以降低用户的精神警觉性。对于点击“暂不使用”的用户，也会弹出窗口进行二次保留。

同意隐私政策后无视征信的网贷手机app，默认以访客身份进入产品首页，用户无需急于立即注册。当然，首页最醒目的banner位置，展示的是业内常用的“最高申请量”和“最低年化利率”，以刺激用户进入下一个流程。

在福利板块，除了常规的免息券外，还额外展示了“会员”二字，以强化用户对“会员”的消费心理，并进行后续处理。

除了常规的短信验证码外，注册登录流程还对接了支付宝和微信的登录方式，降低了用户登录的难度。

2.人脸识别

用户登录后会自动跳转到贷记流程。第一个环节是人脸识别，用于检测当前用户是否为活体，并保存真实图片以供后续对比。

人脸识别一直是通过率低的环节。财务部门立即选择预先定位流程并遵循登录操作。“趁热打铁”有一定的含义：刚完成登录的用户更有兴趣体验产品。，此时将一些主要的刷卡积分流程放在前面，可以适当提高用户的通过率，这也是用户登录后自动跳转到信用卡页面的原因。

人脸识别完成后，会穿插一个加入会员的页面，对应首页的会员一词。

伊利会员是直接金融业务体系中的重要一环。加入会员后，用户可优先获得贷款、取款、延期还款、贴息等审批，并开通腾讯视频等第三方平台联合发行权益。会员按月收费，也是稳定的收入来源。

3. 认证

在身份认证过程中，使用OCR方法提取证书的两个元素。为了提高用户的可信度，不允许通过相册上传。只允许实时取出证书，允许OCR提取信息。结合之前人脸流程采集的照片，进行三因素验证。为了简化用户操作过程，OCR只完成了人像面的信息提取，可以继续下一步。

相当于将验证+保留复印件两步拆分，在前期尽量少干扰用户继续流程。

由于监管要求，金融服务必须保留用户正反面的复印件。仅提取人的面部是不够的。也就是说，在用户正式移动账号之前，国徽还是要完成的。这一步隐藏在后面。

相比360借条的身份认证环节，采用NFC方式，同样只需对身份证进行一次操作，却可以完成身份验证+复印两个步骤。即时金融在这个过程中有一定的优化空间。详情请参考我的一篇文章。

在OCR识别过程中，如果用手指轻轻盖住，会导致文字识别混乱（比如地址会被识别为姓名）无视征信的网贷手机app，无法继续下一步。

如果身份证在20秒内没有感应到或者没有成功受光、角度影响，会返回上一级界面，用户可以选择重新识别或者手动输入。无论失败多少次，总会有一个 OCR 识别的条目。可以看出，这个环节的转化率会受到OCR技术本身质量的很大影响。

识别完成后，系统在进行二元验证时，会根据身份证规则进行基础验证。比如填写的身份证号码不符合规定，会提示“输入正确的身份证号码”，身份证日期和年龄小于18岁。 “年龄暂时不符合要求，不能继续申请”。这样做的目的自然是减少验证次数，节省成本，值得所有双因素实名场景的产品效仿。

验证完成后，接下来就是信息补全、信用授权等常规流程，这里不再赘述。

即时金融属于消费金融领域的第一梯队，其产品流程确实值得借鉴，但也有可以优化改进的地方。

可以预见，随着监管的收紧和断连直连等政策的落地，消费金融牌照的稀缺性也将给即时金融带来一定的优势。下一期我们将为大家拆解的产品是“粉其乐”，敬请期待。

本文由@ziwu 原创发表于大家都是产品经理。禁止任何未经许可的复制。

标题图片来自 Unsplash，基于 CC0 协议。