,,专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项行动发布

,,专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项行动发布

近日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组联合印发《关于加强P2P网络借贷领域征信系统建设的通知》（以下简称：同《通知》），要求各地开展互联网金融风险专项整治。工作领导小组和网络借贷风险专项整治领导小组，支持P2P网络借贷机构运营，接入金融征信基础数据库运营机构、百行征信等征信机构，继续开展已退出运营的P2P网络。

据了解，近年来，部分借款人借机恶意逃债、逾期还款，加剧了P2P网贷行业的风险。为加大对P2P网贷领域失信借款人的惩戒力度，保护出借人利益，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组发布《通知》 ”。

随着网贷行业的不断发展，恶意逃债、逾期不还款等负面影响越来越突出。此次发布的《通知》，对于促进网贷行业长期健康发展，无疑具有非常积极的意义。

网贷老赖恶意拖欠

急需纳入信用体系

从目前的情况来看，网贷业务员还是蛮多的。

9月5日，深圳市互金协会公布了第七批网络借贷行业失信人（含失信企业），共计167人，其中85人失联。188 天。据统计，自7月26日以来，深圳市互助金协会先后公布了7批涉网贷失信人名单，共涉及失信人（含失信企业）2691人。

今年4月18日，北京市互联网金融行业协会正式公布了第三批网贷机构逃债名单。目前，共有31家机构提交了逃债、逃债名单，涉及恶意逃债债务人12万余人。

今年“两会”期间，中国人民银行副行长陈雨露表示，网贷行业将很快全面融入央行征信体系。未来，协会将联合相关司法机构、平台机构、律师事务所，针对恶意逃债拒不还款的行为发起公益诉讼，并同时公布所有诉讼信息。根据国家相关法律法规，各政府部门将对这些网贷老兵的失信行为进行一一调查，并进行联合惩戒。

P2P网贷行业全面接入征信系统，无疑将进一步加大对网贷赖的惩戒力度。对网贷领域失信人，《通知》要求加大处罚力度，鼓励银行业金融机构、保险机构等提高P2P网贷领域失信人的贷款利率和财产保险费率，或按照风险定价原则限制向其支付。提供贷款、保险等服务。

同时，鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制，加大对失信行为的社会惩戒力度，形成政府部门协调联动、行业自律管理的共同治理格局。组织和舆论的广泛监督。征信机构应当依法支持失信联合惩戒。

中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛认为，无论是互联网金融风险专项整治，还是建立P2P网贷监管框架，其重要目的是防范和化解金融风险。目前，P2P网贷专项整治过程中比较突出的问题是征信系统缺失，老赖恶意拖欠对行业影响较大，风险较大。

中国政法大学金融法研究中心主任刘少军教授告诉《法制日报》记者，P2P网贷是我国征信的重要领域。加强该领域征信体系建设，可以防止债务人恶意逃债，减少不良债务。部分债务纠纷，提高债务纠纷的判断和执行质量，促进P2P行业长期健康发展。

“在互联网金融行业的发展过程中，围绕互联网金融基础设施建设还有一些需要进一步完善的地方，最重要的一点就是征信体系的建设。” 尹振涛表示，如果征信体系建设不完善，市场化业务难以大规模发展，借款人难以获得差异化的定价机制和合理普惠的价格，而投资者则做不到。没有更多的保障，缺乏风险控制的自我判断能力。

从宏观上看，刘少军认为，网贷征信也是所有征信信息的组成部分，需要在这方面加强征信体系建设。目前，我国正在建设完善的信用信息系统，这对于提高公众整体信用水平具有重要意义。不仅可以解决企业经营、融资等生产经营活动中的诸多问题，还有助于进一步解决税收、司法、破产等相关工作中的相关问题。

征信系统统一建设

全面实现信息交流

由于网贷门槛低、手续便捷，如果没有相应的约束机制，借款人也很可能陷入其中，难以自拔。

进入大学后，大学生吴昕（化名）受到身边高消费能力的同学的影响，又因自身经济条件不允许，选择通过网贷提前消费。

起初无视征信下款的网贷公司，吴昕觉得网贷很容易拿到钱，所以拿到钱后就挥霍了。当吴昕在首个网贷平台达到额度，因逾期还款无法继续借款时，发现下载其他网贷平台APP并注册新账户后仍有起始额度，于是开始要求贷款。多个网络借贷平台实施借贷。

《法制日报》记者还了解到，当一些网贷平台开始频繁向吴昕追债时，吴昕甚至会转向其他网贷平台借钱还款。结果，赤字越来越大，持续借款的利息也越来越高。很多平台给学校造成了追债。吴昕被迫告诉了父母。

吴昕的同学告诉《法制日报》记者，吴昕最终因为贷款风波的影响而辍学。

刘少军认为，网贷机构接入征信系统降低了借款人的风险，可以促使当事人谨慎借款。另一方面，投资者有风险判断依据，可以限制借款人在无力还款或信用不佳时从多个平台借入高额资金。

“也就是说，像吴昕这样还没有成熟的大学生，可能不会因为借不到更多的钱，而陷入更深的债务。” 刘少军说道。

据了解，虽然部分P2P网贷平台已接入百行征信，但不少P2P网贷平台并未纳入征信体系。

截至目前，百航征信公司已接入402家服务协议机构、200多家培训接入机构、101家接入征信系统的数据报送机构。征信系统包括6330万个个人信息主体和1亿个信用账户，覆盖了从2018年底的P2P和小额贷款公司5类机构到城商行、农商行等18类机构。

“百行征信是一个非常重要的数据库，大部分网贷机构都需要接入。金融征信基础数据库是由中国人民银行征信中心建设、运营和维护的征信系统。有是一些标准和要求，目前主要是传统金融机构、一些小额贷款公司、一些保险公司可以进入这个信用体系无视征信下款的网贷公司，而大部分网贷机构还没有进入这个信用体系。” 尹振涛说道。

刘少军认为，金融征信基础数据库运营机构和百航征信等征信机构收集信息的对象、方式和内容并不完全相同，在访问不同的数据库时会存在一定的差异。机构。从来没有看到，我国应该在一定程度上统一征信信息的标准、内容等要素，实现各个征信机构之间的信息交流。

尹振涛认为，下一步，部分网贷平台（如具有银行背景或特殊业务的网贷平台）可能会进入央行征信数据库，进一步完善行业发展。这是一个循序渐进的分阶段实施策略。大部分网贷机构会进入百行征信数据库，部分网贷机构会根据相关准入要求进入央行征信系统。

刘少军认为，网贷机构在接入征信系统过程中，应根据《征信行业管理条例》、《通知》和征信机构的要求，确定收集信息的范围，并对信息质量承担相应责任。同时，征信机构应对信息进行审核，对外承担信息质量责任。

“征信数据库本身既有义务，也有权利，征信机构有义务上传所有数据，保证数据的真实性，当然也有权从数据库中获取数据。” 尹振涛认为，这种权利义务平等的模式更健康，不仅对P2P网贷平台，金融机构在接入征信系统时也有这些规范和要求。

“从保证信息完整性的角度，网贷机构接入百行征信不应设置准入门槛，否则将达不到全面、完整收集失信债务人信息的目的。、收集方式、质量等都有相应的要求，应努力使网贷机构达到这些要求，不应通过设置准入门槛来拒绝准入。” 刘少军说道。

督促平台依法放贷

多措并举加强监管

《通知》还要求，P2P网贷机构应当依法合规收集和报送相关信用信息，并向征信机构提供与其匹配的网贷交易利率信息。利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中人民法院支持的贷款利率的，信息主体有权向人民法院提出索赔。征信行业管理条例规定的征信机构或P2P网络借贷机构。反对并要求更正。

“这项规定的提出，再次明确了高利贷的违法性。” 刘少军说道。

今年央视“3.15”晚会曝光了部分714高炮平台。据了解，714高射炮是指那些期限为7天或14天的高息网贷，其中包括高额“砍头利息”和逾期费用。714高射炮中90%以7天期为主，利息年化利率基本超过1500%。

“我国P2P网贷机构还存在一些违法经营行为，如高息放贷、暴力催收等。” 刘少军告诉《法制日报》记者，这些行为往往带有一定的主观恶意，贷方未必会针对他们。具有正常还款能力的债务人即使明知债务人不具备还款能力也进行放贷，从而获取不正当利益。

刘少军认为，上述规定有利于促进网贷机构合法经营，放贷人依法、诚信放贷。当然，也可以在一定程度上减少高利贷和暴收。

对于网贷行业发展中存在的一些问题，尹振涛认为，征信系统的作用需要从现实的角度来看待，不能指望征信系统能解决所有违法问题。和在线贷款行业的法规。从长远来看，网贷行业发展中存在的问题应该从两个方面来解决。一方面，通过有针对性的政策出台，鼓励符合规定的网贷平台，让行业更加健康发展；

刘少军认为，P2P网络借贷行业作为民间金融的信息中介，是对传统金融行业的有益补充，也可以为暂时有闲置资金、需要资金的企业和个人提供一种相对免费的融资方式，但必须严格监管，监管不得越界、违法经营，否则会给社会带来整体金融风险。

从监管的角度，刘少军建议：“首先，要加强对P2P网贷机构性质的监管，即P2P网贷平台只能是信息平台，不得经营资金，不得多人撮合融资，使P2P平台实际上成为证券市场，否则必须注册为其他类型的金融企业。二是要加强对网络借贷平台违法犯罪行为的查处，防止网络借贷平台利用欺诈性融资手段，并确保社会的整体财务安全。”