百融云创拟赴港IPO内部人称赌协议藏易主风险

正文 | 墨子瑶

随着监管的不断整顿，在互联网上活跃的现金贷款和日常贷款一度消失。然而最近，一些高利贷和714高射炮以金融科技的名义卷土重来。近日被时代周刊报道的百融云创，似乎就是这类金融科技公司的代表。目前传闻它正在香港上市。

10月13日，《时代周刊》第11期刊登了题为《百融云创拟赴港IPO，知情人称赌约构成及变更所有人的风险》的报道，详细介绍了百融云创的各类贷款产品。各种风险。

报道称，百融云创所属公司涉及多起违规行为，其借贷方式以改善信息为名获取数据，触及监管红线。与此同时，百融云创也在从事数据征信工作。其子公司也提供收款服务。涉嫌暴力催收，相当于借贷、数据、征信、催收一站式流程。它被怀疑既是“运动员”又是“裁判”。多次违反法律法规。

10月14日，百融云创官网也发布声明称，“近期，出现了一些外界针对百融云创科技有限公司（简称‘百融云创’）的集资、高利贷、IPO等谣言。香港等，谣言不实，在不知道百荣云创的情况下进行虚假描述，严重损害了我公司的声誉和利益，侵犯了我公司的合法权益。”

神秘的悦榕庄贷款

近日，一则名为悦榕贷款的APP广告出现在社交媒体上，以其低息分期、快贷等条件吸引众多借款人入局，但背后套路不少。

9月15日，李先生在聚投诉平台投诉，“我无意中下载的一款贷款APP，未经本人同意，直接收到1650.2元，4天后需要还款3000元，这分明是抢劫！”

李先生下载的第一个应用是悦榕贷款。据李先生介绍，他在悦榕贷款中下载了“浦东借”，然后在里面下载了“海通分期”，又在里面下载了“海通分期”。在“借车”中下载的“小仓鼠”软件“借车”，收到1650.2元，4天后还款3000。结算前不知道钱，平台直接支付。贷款四天小额借款3000元，利率高达1450元，可谓超级暴利。悦榕贷款的违规行为并非个案。早在2019年，就已经审理了相关案件。

截至10月17日晚，聚投诉受理悦榕贷款投诉698件，黑猫投诉投诉悦榕贷款投诉924件，主要涉及平台收取高额利息、无法还款、泄露个人隐私、修改合同等

2019年12月，甘肃省榆中县人高飞龙通过悦榕贷款APP申请贷款1.5万元，同意分12期还款。令他惊讶的是，噩梦从他点击“确认”的那一刻开始。

高飞龙介绍：“15000元贷款放出后，我发现第一、二期还款额为3568.74元，折合前两个月7137.48元。而接下来的10个月，仍按15000元计算利息，每期返还1318.74元。”

高飞龙认为，贷款的新套路是，前两个月本金已大部分还清！他找了一位在银行工作的朋友帮他计算，结合前两个月近一半的贷款额都被扣除了，他认为综合年利率高达78%。这意味着1.5万元贷款的实际综合年利率远高于36%的国家红线。

高飞龙的经历被媒体报道后，引起了广泛关注。另一位曹女士在居投诉平台投诉，“悦榕贷款APP有个叫柚子周转的平台，我借了3000元，只收了2220元，7天还款3000元，严重违规。”最高利率规定的，是高利贷。而且续期费极高。5天后会收取总还款额的20%。第一次付600或700。第二次付续费540，现在还需要还2700外加逾期费135，是暴利平台，请仔细核对。”

据测算，3000到账的贷款为2220，实际利息为780元，柚子周转日利率超过5%，年化利率为1832%。2017年12月，互联网金融风险专项整治和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室印发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确提出“禁止从贷款本金带头。扣除利息、手续费、管理费、押金，设置高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”

今年以来，一些被悦榕贷款蒙骗的网友纷纷聚集在网络平台维权。其中一个QQ群聚集了200多名悦榕贷款受害者。同时，他们普遍面临利率过高、无力还款、催收暴力等问题。

悦榕贷款客服表示，它只是一个第三方贷款推荐平台，不借给自己，平台上的产品都是合规的。“无论客户申请哪种贷款产品，都会与产品方签订合同。这不受悦榕贷款的约束。合同由贷款人和借款人审核通过后签订。具体还款时间和金额由客户申请的产品决定。制定。”

这意味着悦榕贷款以第三方服务为由回避了自己的责任。

悦榕贷款是谁？

悦榕贷款的主要运营公司为广州树融互联网小额贷款有限公司。根据天眼查信息，广州树融互联网小额贷款有限公司是百融云创的全资子公司。

同属广州树融互联网小贷的另一个平台“融易富钱”近日在朋友圈高调做广告，以吸引借款人入局。很少。

有借款人在聚居投诉，我在融书贷款平台融易友千里贷款12期还款1万元，每期应还款1133.34元。共返还13600.08元，已超过国家规定的最高还款利率。其他投诉人表示，有些贷款只逾期一天，然后态度恶劣就被暴力催收。

悦榕贷款公开宣称，致力于实现金融供需的精准匹配。它利用智网的AI技术，全方位、多维度地表征用户。海量信贷产品快速匹配匹配，为用户提供精准的信贷解决方案，满足全网用户多样化的借贷需求，让有合理借贷需求的用户在悦榕平台获得信贷。

2020年7月1日，中国互联网金融协会公布了新一批移动金融客户端应用软件在其官网备案。.

之所以选择悦榕贷款，与百融云创有关。白容云创的来历并不简单。

百融云创成立于2014年3月，是国内领先的金融科技应用平台。公司坚持以科技为驱动，不断探索人工智能、云计算、区块链等前沿技术在金融领域的应用，赋能金融机构数字化创新转型，助力普惠金融。

目前，百融云创已完成由中国国信基金领投、老股东红杉资本增持的10亿元C轮融资。百荣云创表示，2014年，公司获得了中国人民银行颁发的企业资信备案证书；2016年通过了公安部国家信息安全等级保护三级认证，标志着权威认证机构对百融云创信息系统安全的高度信任。对技术能力的高度认可。

百融云创创始人、董事长兼CEO张少峰。他毕业于清华大学电气工程专业。他为 IBM 和其他公司工作。他的工作经历主要与数据有关。天眼查显示，张少峰为百融云创的实际控制人，持股比例为29.5%。

张少峰曾多次就百融云创的商业模式发表演讲，主题主要是大数据服务。作为一家金融科技公司，百融云创声称“普惠金融”是其企业使命。张少峰近日在接受采访时表示，希望通过推动中国普惠金融的发展，帮助千万人、亿人、小微企业获得金融服务。

但是，百荣云创和张少峰无法回避的问题，除了高利率、斩首等各种违法违规投诉外，信息泄露也是一大弊端。

在融易有钱和融舒贷，新用户注册后，在APP页面上看不到任何出资人信息，更不用说选择匹配出资人了。融舒贷根据借款人信息和申请条件进行智能匹配。

但前提是借款人需补充填写包括婚姻状况、居住地址、学历、公司名称、公司地址、个人证件照片、紧急联系人姓名及联系方式、月收入、公司电话、职业类型等信息、债务情况等一系列隐私信息。一旦借款人向悦榕贷款提交上述信息，百融云创将利用该信息池进行违规操作

百融云创收集一整套个人信息，不仅是为了贷款申请，也是为了方便用户在完成信息后为用户匹配合适的资金。也就是说，如果借款人愿意借款，必须将上述完整信息提交给悦榕庄获得贷款后，才能获得悦榕贷款合作出资人名单上的信息，然后进行贷款申请可以制作。

早在2019年，工信部就发布了《关于开展App非法收集、使用个人信息专项治理工作的公告》，其中明确指出：“未经用户同意，未经匿名处理，App客户端直接向第三方提供个人信息，包括通过客户端内嵌的第三方代码、插件等方式向第三方提供个人信息，均可识别为此类。

不少用户反映，他们在悦榕贷款平台填写了自己的私人信息，申请了贷款，但此后手机莫名收到了合作例行贷款的信息。这意味着这些用户的信息最终会流到其他借贷平台的手中。

百融云创的核心在于大数据，这也是其受到各类现金贷平台青睐的重要原因。从海量信用产品中快速匹配并完成匹配，为用户提供精准的信用解决方案。不过，对于个人信息泄露的问题，百融云创将其推送到了第三方合作平台。事实上，百融云创在过程中以改进信息为名，变相盗取用户个人信息，这无疑触及了监管红线问题。

目前，大数据行业的整顿仍在进行中，不少企业被责令整顿甚至关停。这并不意味着可以关闭整改行动。以百融为代表的企业，通过贷款超市获取用户信息，将成为监管的新命题。

涉嫌暴力收集

如果说变相获取个人信息显示了百容云创大数据的另一面，那么暴力收集则直接显示出其冷酷的一面。

今年年初，山东警方捣毁了一个以杜某某为首的“套路贷”团伙。警方调查发现，上海精永公司自2013年起，在未申请相关金融牌照的情况下，以江西汇通金融信息公司名义开发“汇有财”P2P理财软件，涉嫌非法吸收公众存款，进而利用山西大同水果。空壳公司开发的“Hi Money”软件发放贷款。

警方调查发现，该团伙成员在放款时违反借款人意愿，强行收取“砍头利息”，任意制造违约，同时将部分催收业务外包给北京新亚乐达科技有限公司等公司。 ., Ltd. 暴力收缴，涉嫌非法吸收公众存款、诈骗、敲诈勒索、侵犯公民个人信息。

其中，北京新亚乐达在全国设立了多家分支机构，其主要运营商杜某某成立了山东潍坊百度网贷众安公司，为各类网贷平台提供催收服务。据统计，山东潍坊百盾众安公司涉及收缴记录552万条。迄今为止，已核实60余名遇难者，其中1人死亡，造成严重社会影响。

天眼查显示，山东潍坊百盾众安公司由杜某某（持股50.71%）和北京新亚乐达（持股49.29%）组成，而北京新亚乐达由李某某（持股43.39%）组成北京张众科技公司（22.99%股权）、百融智诚（北京）征信管理公司（18.41%股权）、上海庆旺合伙企业（8.62%股权）、北京大成信悦投资公司（6.59%股权）股份）共同投资。

2019年1月7日，北京新雅乐达股东变更，其中新增百融智诚（北京）信用管理有限公司，持股18.41%，成为第三大股东。百融智诚为百融云创的全资子公司。此外，北京新亚乐达第五大股东北京大成新悦投资有限公司前不久由北京百融金控投资控股有限公司更名为北京百融金控投资控股有限公司。也是百融云创的全资子公司。以此推算，百融云创共持有北京新亚乐达25%的股份，为第二大股东。

2018年5月4日，银保监会、公安部、国家市场监督管理总局、人民银行在《关于规范民间借贷有关事项的通知》中明确表示， 《金融秩序》提出，要严厉打击故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款等非法金融活动。即便是在如此明确的命令下，白容云创依旧是我行我素，不为所动。

总而言之小额借款3000元，百融云创同时从事数据征信、借贷、采集服务，相当于百融云创同时作为行业“运动员”和“裁判”的身份，已经被人怀疑违反法律法规。此外，百荣云创在资本市场的行为也备受诟病。据传，百融云创与其股东青岛国信盛华股权投资签订了对赌协议。协议内容围绕

百融云创需要在一年内成功IPO。天眼查显示，青岛国信盛华持股11.24%。

正是这份对赌协议打开了公司的风险敞口。协议规定，如果百融云创IPO失败，百融云创的股权结构将发生变化。变更后，张少峰可能不再是公司的实际控制人，而是归青岛所有。国信接管了控制权和管理权。在此背景下，百融云创只能选择全力以赴，在上市前剥离风险业务主体，寻求一条畅通的IPO之路。

其中，百融云创于2019年12月通过新科智慧（原百融智诚）间接剥离了北京新亚乐达，而百融云创全资控股的融达天下成立了深圳市数趣信息科技有限公司，有限责任公司（其控股股东，主营业务为汽车金融贷款服务）也于2018年1月退出。目前，除广州舒融（融舒贷款等现金贷款主体公司）外，风险主体基本被剥离。

同时，通过对A股和港股上市要求的分析，我们可以更深入地了解百融剥离风险资产的意图。港股对上市公司的包容度更高，业绩和监管要求更低。同时，他们对现金贷和P2P业务的认知也与国内不同。近年来，51信用卡、微信金科等公募基金成功登陆港股，也为百融云创提供了成功案例。百融剥离风险资产后，港股成为其上市较为便捷的渠道之一。

如果百融云创最终成功上市，其背后的资本逻辑和利益传导链条可以更加清晰。这条IPO之路注定要承担极高的声誉风险。百荣云创将如何化解大众的信任危机，或许只有时间才能给出答案。

10月14日，面对媒体的报道，百融云创在其官网发布声明称，“近日，有一些针对百融云创科技有限公司的‘涉黑、暴力采集’的传言。 、高利贷、赴港上市”等谣言不实，在百融云创不知情的情况下进行虚假描述，严重损害了我公司的声誉和利益，侵犯了我公司的合法权益。 "