P2P投资人“杠杆”一把的特点及特点分析

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随着监管部门对网上小额贷款牌照的严格限制，现金贷的话题不断发酵。暴利的现金贷备受关注，就连普通的P2P投资者也开始关注是否有机会“借力”。小店整理了BATJ具有代表性的现金贷款产品，其日利率、最高额度、最长期限等基本属性排列如下：

以上信息来源于各平台官网或客服咨询。下面，小店就BATJ现金贷各模式的特点分析如下：

1.百度有钱花

百度有钱化，前身为百度有钱，早在2015年10月就推出了小额现金贷款服务，早期的模式是百度与新尔福合作，即用户可以通过百度有钱官网或APP申请现金贷款。服务。

小店在不同的群里发现，百度最近有钱花的很火，尤其是0元借现金和N张免息券的重磅活动。一般贷款额度为2万元，期限为3-12个月。例如，用户发布了以下优惠：

免费借2万元6个月，你心动了吗？

更有神级，2万元免贷12个月：

心跳不如行动，围观的人都坐不住了：

当然，没有比较就没有坏处。当围观者跃跃欲试时芝麻分贷款口子，却发现这竟然是“别人家的名额”：

产品信息显示，百度有资金从重庆百度小额贷款和中信百信银行有限公司获得资金。除现金贷款外，百度金融还推出了联盟贷款、推广贷款等各类贷款产品。需要提醒的是，当您申请百度的钱花额度时，会被要求提供信用报告。

2.蚂蚁贷

蚂蚁借贷目前每天计算利息。较低的每日利率为 0.015%，较高的每日利率为 0.05%。根据阿里官方的解释，借款利率和额度是根据系统评分评估给出的。小电测了他的两个支付宝账户，一个日利率为0.04%，一个日利率为0.03%。还款方式方面，虽然网上照样还有先利息后本金的方式，但小电亲测显示每月等额，按照还款形式，就是本息相等，如图在下图中：

不过蚂蚁借贷也有一些优惠，一种是系统随机发放给特定用户的优惠券，另一种是使用蚂蚁会员积分兑换。据小店观察，最新的免息券活动截止日期为11月30日，从大众会员到钻石会员，免洗金额各不相同，但免息期为7天。

蚂蚁借贷虽然好用，但如果逾期，情节严重，就会上传到央行征信系统。除了扣芝麻分，还会影响个人征信记录。

3.小额贷款借钱

微贷是前海微众银行推出的个人消费信贷循环贷款产品。推出一项贷款服务，最高30万元，最快3分钟到账。根据官方的描述，贷款期限不一定是整月。实际期限和到期日以微众银行系统的记录为准。

向微日报借钱，还需要查信用才能获得额度，微日报的贷款和还款记录会在中国人民银行的征信报告中被撤销，具体说明在《微日报》首页的说明。应用：

同样是每天计算。小额贷款也有自己的特点。支持提前还款，免违约金；支持次日起还款；最短借款时间仅为1天。在本金相等的情况下芝麻分贷款口子，已偿还的本金部分不再计息；

至于用途，小额贷款规定小额贷款只能用于个人日常消费，不得用于购房、证券投资等非日常消费行为，否则视为违约。合同到期，微众银行有权提前宣布借款到期并收取0.025%的罚息和取消借款资格。

4.京东金条

京东金条是为京东用户量身定制的现金借贷服务。每日利率为0.04%-0.095%。在京东的理财产品中，白条比较有名，可以用于各种消费分期。据了解，京东金条额度与京东白条挂钩。如果京东用户使用白条频繁在京东平台消费，那么京东金条的数量也会上升。同样，京东金条的使用记录也会在信用系统上列出。

总结：

网络小额贷款牌照收紧政策一出，各界人士和江湖大佬纷纷解读。作为散户投资者的投资者和借款人对此一头雾水。小典用白话简单总结了影响：

对投资人：P2P书称为网络信息借贷中介，不需要网络小额贷款牌照（如申请以英语为业务语言的业务，是否还需要法语证书）。如果您投资现金贷款平台，则无需恐慌。主要看资金流向、找底线能力和现金贷业务占比。当然，建议密切关注资金流向不明、担保模式存疑的项目，无论是否为现金贷款，尽快退出。

据了解，现在已经有一些现金贷平台与网贷平台合作。现金贷平台作为借款企业，直接或变相从P2P平台接收投资者资金，对外放贷，突破银监会对企业借款的100万上限。投资者应警惕此类模型。正常、合规经营的P2P平台开展现金贷业务无需过度解读，拥有现金贷业务的行业领先平台不在少数。监管的目的不是一棍子打死它，而是让它以标准化的方式运作。

对于借款人：各平台争相抢客优惠，但毕竟只是大企业的一种营销手段。政策收紧后，“漏洞”会越来越少，“联信联”成立后长期借款的局面将进一步得到遏制。一般来说，大平台的现金贷会检查信用，非银行现金贷对未来个人住房贷款的审批会有相应的影响。比如有网友报道：

对于自有资金并不短缺，只是想利用优惠利率赚钱，增加杠杆投资的人，切不可贪图小利，影响自己的长期贷款计划。