“零用贷，让贷款更容易！”平台成立6年多的创新与发展

“特色贷款，让贷款更轻松！” 自平台成立以来，一直以奋斗的使命为己任！

经过6年多的创新发展，零售贷款的使命已深入人心，并逐步尝试打破传统金融市场的既定规则，从根本上颠覆传统信贷，成为目前主流的信用模式！

小额贷款模式的核心竞争力是在简单、快捷、低风险的条件下完成收放贷。简单意味着简化现在和将来贷款过程中的工作；快意味着在不依赖任何外部风控支持的情况下，尽可能缩短贷款时间；风险低，最大程度把握风险控制点，风险可控。

按照原定的工作计划，小额贷款审核模式将从20分钟到15分钟或10分钟到最终免审核。目前，零售贷款线下有“信用卡三个月票据贷款”、“保单可贷”等审核模式。为了让贷款更快捷，优化更多用户体验，小贷正式推出了11种免审核模式，同时在应用中对这些模式进行了升级和改进。

目前这11种线下免审计模式正在试点，基本逻辑是“一定条件免审计”。基本思路是：业务人员按照免审核模式对信息进行验证，符合要求快速通过，不符合要求拒绝，有疑问则移交风控。

11种免审线下小额贷款模式

1.小额贷款（工资版3.31信用卡）

信用卡近三个月已拉单，无逾期情况

2.小??额贷款（工资版3.32车主）

车主必须是客户免审核借款，并且车辆是无担保和无担保的

3.小额贷款（工资贷款3.33政策）

月缴保单连续缴付半年以上，年缴缴保单连续缴付两次以上

4.小额贷款（工资版3.34淘宝）

淘宝淘气值大于等于650分

5.小额贷款（工资版3.35银行贷款）

过去六个月内逾期不超过一宗，目前不逾期

6.小额贷款（工资版3.36抵押车）

车贷过去六个月内不能逾期一次，目前不能逾期

7.小额贷款（工资版3.37按揭住房）

过去六个月内逾期不超过一宗，目前不逾期

8.小额贷款（工资版3.38芝麻信用）

芝麻信用评分必须大于等于650

9.小额贷款（工资版3.39学分）

近六个月逾期不超过1次，目前不逾期，近两个月信用查询不超过6次

10.小额贷款（工资版3.40公积金）

我的公积金已连续缴付一年或以上

11.小额贷款（工资版3.41社保）

连续缴纳社保一年以上

免审核模式下的所有传入单证只需要“身份证+现场核查风控点”，其他材料不予受理。此外，免审核模式要求业务员终身负责。

免审计模式背后的风控保障

要实现免审计，必须解决两个问题。一是风控部门要创新，包括建立风控模型、完善风控模型、优化客户体验等。二是建立零坏账模型和体系，将“1+9+1模型”设计为“立体风控模型”。

风险控制可分为贷前、贷中、贷后三个阶段。大多数人都在研究贷前审查和贷款监控，很难把催收作为核心竞争力。在小额贷款模式的风控管理中，这三个方面是重点，这三个方面的工作要求同样重要。

小额贷款模型的风险控制是二维的。第一个维度是横向的，风控管理是各部门相互支持的立体风控模式；第二个维度是垂直的，不断对客户进行分类，让工作长期更加细致、具体、专业。

小额贷款追求的最大目标，就是让大家在有金融需求的时候免审核借款，能够提供更加周到、周到、便捷、人性化的互联网金融服务，造福全社会。