房贷“商转公”到底能不能行？

   个人住房商业性贷款是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房（或银行认可的其他担保方式）为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。（抵押贷款是商业性贷款中的一种贷款方式）。个人住房商业贷款是我国公民因购买商品房而向银行申请的一种贷款，有关银行规定，凡符合下列两种情况之一的，即可申请贷款品种：一是参加住房储蓄的居民;二是住房出售商和贷款银行有约定，由房地产担保企业为居民购房贷款向银行提供提保。

   公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请公积金贷款。

   公积金贷款比起商业贷款可以给房奴减轻不小的负担。但是商业贷款怎么转成公积金贷款？房贷商转公条件是什么？什么情况下可以 商转公 ？是时下人们关注的话题。

   商转公 能给房奴减少多少压力？笔者粗略算了一下，按目前的利率水平计算，如果购房者办理的是8.5折的商业房贷，能够置换60万元的公积金贷款，剩余还款期如果为20年的话，购房者每月可以少还约370元月供，总共少还近9万元的利息。而如果购房者办理的基准利率的商业房贷，每月可少还750元的月供，总共少还约18万元的利息。

   数字最能说明问题了，按照笔者粗略算出来的数字可以看出 商转公 的好处还是非常明显的。

   就拿上海来举例子： 刚刚公布的《上海市住房公积金2011年上半年运行分析报告》显示，今年1-6月上海住房公积金个贷发放金额137.90亿元，同比下降23.64%；发放户数3.84万户，同比下降37.99%。而与此同时，住房公积金和补充公积金归集额213.15亿元，同比增长17.31%。可以预见的是，随着国家房地产调控政策的持续，这种一减一增的局面还将延续较长的时期，完全有

   据笔者调查，这些错过公积金贷款的购房者有被动型的，也有主动型的。被动型中有些是新上海人，购房时还不符合申请上海公积金贷款的条件，有些是所在单位缴交公积金不正常，耽误了办理公积金贷款；而主动型的则是有些购房者为规避当时的二套房政策，想在以后置换购房时再使用公积金贷款。但随着房产调整政策的变化，这些购房者中的不少人陷入了 一辈子 无法使用的公积金贷款的窘境，有的因为限购不能再购房，有的则因为置换成本大幅上升放弃换房。有购房者向笔者抱怨：有的人用公积金贷款买过两三套房，而我只买一套房，却不能用公积金贷款，这太不公平了。

   笔者也认为这不公平，走向公平的第一步就是向福州、深圳等城市学习，给那些从未申请过住房公积金贷款的购房者一次 商转公 的机会。如此，一方面能体现公积金政策谁缴交谁受益的宗旨，帮助购房者减轻压力；另一方面，也能部分缓解商业银行资金紧张的局面，减少商业房贷申请者 等贷 的时间。当然， 商转公 的过程可以分步走，由少及多，先考虑首套房，再考虑二套房，条件允许的情况下，还可以考虑夫妻一方未使用过公积金贷款的情况。

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