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手里有二十万可以做什么理财？

在金融产品销售中，除了国债和存款的收益可以用利息来表述外，其他凡是工作人员称利息的产品都是属忽悠的，属销售误导，那些银行保险产品就是此类销售误导的重灾区。

5年4万多点，换算下来就是平均8000千多一年，以20万本金计，收益率就是4%左右，不算高，和部分银行的五年期大额存单利率和五年期智能存款利率相当，但前者远没有后者靠谱。原因：

1.保险产品的收益往往由分红、生存金或万能账户结算构成，而分红和万能账户的结算利率是不确定的。银行销售的保险产品（业内称“银保产品”）一般是分红险（现在万能险占比很少了），分红险到期能拿回的一般是累计分红+满期金。满期金一般会在合同里注明，但是分红是不确定的，演示的中档分红利率不代表5年满期后一定能拿到。

2.银保产品的流动性比较差。5年期的银保产品一旦投入后，这中途要再动用资金只有两种途径：一是退保，但退保损失较大；二是通过现金价值做保单贷款，现金价值相当于保费是打了不少折扣的，而保单贷款一般只能贷现金价值的80%左右，也就是说还要再打一个折扣，并且保单贷款是要给付利息的，一般在5%左右，这个贷款利率是远高于收益率的。而银行定存要中途取出本金的话是可以的，最多损失利息而已。

银行现在愿意给客户推保险产品而不是存款产品，在于保险一般是代销的，即便是兄弟公司的（如邮储银行经常给客户推兄弟公司中邮人寿的保险），那也是要结算手续费的，而且手续费不低，这属于银行的中间收入，带给银行的利益比存款的息差要高。这也是为什么银行都在推这种储蓄型保险的缘由。

对投资者而言，银保产品是非常鸡肋的，很多人在产品到期之后，会发现到期的收益没有当初演示或承诺的高（敢保证收益的属忽悠），甚至远低于同期存款利息。而且产品的流动性非常差，急用现金是不行的，或损失很大的。不建议投资者去碰，确实有余钱又想求安稳的话，可以选择农商行的大额存单或民营银行的智能存款，这些既安全，利率又高！

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