发布时间:2020-07-06 13:39:38 文章来源:互联网
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你会存异地地方小银行的存款产品吗?

  当然会。所谓存异地地方小银行的存款产品,就是我们平时见到的,在互联网金融平台上存入的一种存款产品,主要包括民营银行和地方性小银行网络版存款,俗称智能存款。对于这类产品我们应该这样看。

  从收益上对比,确实比传统银行同期存款利率高,甚至短期利率也会高于传统银行长期存款产品利率,这个没有什么可以怀疑的。因为发行这类存款的地方性小银行有两大优势,一是资金组织成本低,通过网络发行就节约了人力开支以及门店费等运营成本;二是吸收的存款很多是用于发放消费类贷款,其利率远远高于常规生产经营类贷款,所以它可以保证足够的利差,从而获取利润,传统银行线下物理网点存款就不行。

  其次,在安全性上略有瑕疵。今年5月份,曾经有廊坊银行和张家口银行的智能存款(网络版存款)被清盘,主要原因是没有按照央行的要求取消靠档计息规则。

  而自去年底以来,央行就提出要求,所有靠档计息存量存款要在今年底清理完毕,且不再新增余额,显然他们的产品是违规了。就目前而言,智能存款的主要风险就在于此,不过通过清理整顿后,这类风险基本化解了。

  对于是否50万之内的最高偿付?这是肯定的。因为这类存款也是属于银行一般性存款,安全符合存款保险条例规定。因此,只要同一家银行存款不超过50万,理论上是安全的,即使破产倒闭也是有保障的不用担心。在阿里巴巴支付宝上,我们已经可以看到工商银行农业银行推出的,网络版定期存款产品,不用惊讶吧?

  在流动性上,尽管所有银行的所有存款产品,包括大额存单都取消了靠档计算利息规则,但智能存款流动性依然突出,原因在于两点∶一是短期产品(2年以内)较为丰富,可选择空间大,且利率偏高;二是对于3年以上的产品,提供了按3月、6月或1年付息型产品,储户也就变相享受存款复利待遇,综合收益更高,且不影响流动性,传统银行定期存款相比而言就比较呆板,铁板一块。

  对于地方性发行智能存款,尽管一般通过第三方平台或自己的直销银行销售,但对于平台我们并没有什么担心的,因为它属于代理机构,仅仅起到展示产品,撮合储户的桥梁作用,至于售后服务以及最终风险责任的承担都属于发行银行,这是非常明确的。

  但是这类产品的最大问题就是操作问题,比如存入一笔智能存款,首先要有借记卡,其次开立电子账户,然后将借记卡资金转入电子账户,最后才能购买。支取同样如此,先转入电子账户,再转入借记卡,方可支取出来。从操作程序上看,稍微复杂了点,这对于中老年朋友有一定难度,尤其是老年朋友,稍有不慎就会出现差错。至于其他方面,我觉得还行,金融产品的创新就应该让利于百姓。

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