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要回答这个问题，要明确以下几个方面的事情：
首先要明确的是，不是房产证被抵押而是房子的他项权利抵押给银行。
以前是将房产证由抵押的银行保管，现在房产证都不用放到银行了，而是在政府的房地产管理部门办理完抵押登记手续后，直接返还给个人。所以，不是房产证抵押贷款。
其次要明确的是，既然房产已经抵押给银行进行了贷款，那么这个抵押贷款无论做什么用途，都是夫妻婚姻期间的共同债务。
有的人说要看贷款的用途才能决定是不是共同债务还是一方的个人债务应该是不对的，因为抵押的房产是夫妻的共同财产，同时抵押的贷款也必然是夫妻双方的共同债务。除非有证据证明这个抵押贷款是通过一方弄虚作假办理的，那么就要考虑这个贷款是不是合法的和有效的，那就是另外的问题了。
其三要明确的是，房产既然是抵押贷款了，那么房产的他项权利就抵押给了银行，这时可以明确的是房产的价值就不完整了，房产的权利也不完整了。
因此，双方在分配房产时就要考虑房产的价值，是在扣除抵押贷款余额以外的金额才是房产的价值。所以，分配的住房必须考虑贷款的因素。
其四要明确的是，在所有的财产分配中，要一并考虑住房抵押贷款的问题
要统筹考虑、统筹分配财产和债务，财产要统一考虑，债务也要统一考虑，而不是悬空债务，否则你的住房就有可能由于贷款逾期而受到拍卖和处置。
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