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随着人民消费观念的转变，贷款产品越来越多。有过贷款经历的人都知道，贷款利率是经常有所变动的，利率并不会一成不变。那到底是什么原因影响到了贷款的利率呢？
我们目前的贷款利率主要是在基准利率的基础上的浮动利率才是最终的利率。基准利率由央行决定，而浮动利率由多方面的因素决定。
因素一：人民银行规定贷款基准利率
存贷款基准利率是央行发布给商业银行的贷款指导性利率，是央行用于调节社会经济和金融体系运转的货币政策之一。
商业银行会根据这个基准利率制定存款利率的组合。提高基准利率意味着收缩信贷，降低社会流动性，提高信贷成本，缓和经济发展速度。反之亦然。
因素二：市场决定浮动利率
我们知道价格的决定因素主要是受到供求关系的影响。当供大于求的时候，价格自然会低。供不应求的时候，价格自然会高。因此，当贷款需求很大，因此去银行贷款的成本自然也会比较高。贷款的人少了，银行的钱贷不出去，因此他们也会低价吸引贷款人。很明显的一个现象说明就是房贷。
当房地产火爆，很多人需要贷款买房的时候，银行就会上调利率，放款时间也会变的更长。而房地产低迷的时候，银行甚至会在基准利率的基础上打折，鼓励消费。
因素三：个人条件决定贷款利率
贷款者本身的一些贷款资质也会影响到利率。比如无抵押贷款的利率会比抵押贷款的利率会高，比如一般房贷的利率会比一些信用贷款的利率都会高。贷款者的一般资质主要受贷款者的资产情况、职业、征信、贷款期限等因素的影响。
第一：资产情况
简单来说就是你有多少资产，万一你无法偿还贷款，这些资产能否抵偿。主要就是看你名下有没有房产、有没有汽车、有没有投资等，还有你的收入水平。除此之外，还要看你有多少负债，目前有多少贷款，然后计算出负债比率。你的资产越多，负载比率越低，那么贷款利率就越低。反之则越高。
第二：征信情况
征信是银行对贷款资质审核很重要的一个参考，征信良好的贷款人获得贷款审批的通过率会比较大，对于贷款利率也有很大的影响。一般来说征信越好贷款利率就越低，反之则越高。
第三：职业情况
你说从事的行业、职业、公司、收入情况等。比如，公务员和大公司员工的贷款利率就可能比较低。有正当职业的比无业人员的贷款利率低。每个月的工资是多少，金融机构会根据银行流水、社保、公积金来判断你的收入。
第四：贷款额度和期限
一般来说贷款额度越高，期限越长，利率就越高，因为金融机构承担的风险就越大。而短期借款的利率就偏低。
第五：贷款机构
不同的放款机构，利率也是不同的。因为贷款其实也是一种商品，是一种商品必然就会存在竞争。不同的贷款机构对自己的商业模式的定位也不一样，因此贷款的时候，就一定要多了解不同贷款机构的利率。
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