消费贷的崛起伴随两大“原罪”，如何从源头进行风控

针对白领的消费贷融资产品，其原罪在于“资金用途”；针对蓝领学生群体的消费贷产品，其原罪在于“高利率覆盖高风险”的简单粗暴的业务模式。

钛媒体作者丨薛洪言

上周，连续见了几位创始人，有物流行业、医疗行业，也有高科技企业，大家聊的都是同一个话题，如何转型做金融业务，包括如何设计金融产品模式、如何对接资金渠道以及如何寻找潜在的股权投资者等等。

也是在上周，为了研究一家平台的贷款产品，笔者注册了一个账户，接下来的几天，便收到了多条贷款申请的短信，清一色低利率、高额度、提现快的宣传语。

还是在上周，做校园贷起家的趣店申请上市了，差不多的时间，有记者发现今日头条在悄悄招聘消费金融风控人员，聚美优品也上线了颜值贷。

消费贷已经无处不在

回顾这半年来，笔者见过很多不同行业的人交流消费金融的问题，有人工智能的公司、大数据的公司、SaaS系统服务商，也有很多传统产业。是的，消费金融火了，似乎已无处不在。

当前，发展消费贷业务似乎已经成为全民共识，一个重要的原因在于其盈利能力。2017年2月，上市公司二三四五发布业绩快报，旗下现金贷产品“2345贷款王”实现净利润1.13亿元，而2015年度尚亏损731.81万元，短短一年内便由亏损到过亿净利润。

在P2P平台普遍为盈利难而陷入经营困局的同时，现金贷业务的超强盈利能力无疑给互金行业打了一阵强心剂，一时间，所有人都找到了方向，大力发展现金贷业务。

但是，金融业务不同于其他，火爆往往不是件好事。金融业务始于实体经济的需求，实体经济的发展是线性的，而金融业务的发展则可以是指数级的，从趋势上看，二者总是容易出现背离。当一类金融业务变得“火爆”时，往往意味着其发展速度已经超过了实体经济的线性增速，便出现了脱实向虚，埋下了风险的种子。